Bagaimana untuk mendapatkan pinjaman dengan kredit buruk selepas perampasan atau kebankrapan
Banyak pembeli yang berpotensi berfikir bahawa mereka tidak boleh membeli rumah jika kredit mereka telah tangki, tetapi itu tidak semestinya benar.
Ada harapan untuk mereka yang benar-benar ingin membeli rumah, walaupun kredit mereka suram. Mari lihat bagaimana.
Tempoh menunggu kredit yang buruk selepas perampasan / muflis
- Tempoh pengajuan kebankrapan adalah kira-kira tujuh tahun, tetapi laporan kredit anda tetap selama 10 tahun, yang mengakibatkan kredit buruk.
- Untuk kadar yang lebih baik dengan pinjaman yang sesuai, menunggu empat tahun selepas memfailkan muflis atau jualan pendek .
- Garis panduan FHA adalah dua tahun selepas rampasan , yang bermakna anda boleh melayakkan turun sebanyak 3.5%. Tiga tahun dengan kredit buruk selepas jualan pendek . Garis panduan ini membolehkan satu tahun selepas jualan pendek "layak" tetapi peninjauan pemberi pinjaman menolak tanggapan ini.
- Pemberi pinjaman keras akan sering membuat pinjaman enam bulan selepas memfailkan muflis atau rampasan tetapi mungkin memerlukan 20% hingga 35% bayaran pendahuluan disebabkan oleh kredit buruk. Kadar faedah akan menjadi sangat tinggi dan terma pinjaman tidak begitu menggalakkan; ramai akan mengandungi penalti prabayar dan boleh dilaraskan.
- Pemberi pinjaman subprima (tidak perlu dikelirukan dengan peminjam wang keras) jarang membuat pinjaman 100% dibiayai, walaupun untuk kredit buruk.
Bagaimana untuk memperbaiki kredit buruk anda untuk mendapatkan pinjaman yang sesuai
Walaupun anda mungkin menganggap kredit buruk anda membatalkan anda daripada membeli rumah, anggapan itu mungkin salah. Jangan lepaskan peluang anda untuk membeli rumah dengan kredit yang buruk kerana anda percaya kesalahan ini.
Bercakap dengan broker gadai janji yang pakar dalam membantu peminjam dengan kredit yang tidak baik untuk membeli rumah.
- Dapatkan kad kredit utama. Lebih mudah untuk mendapatkan daripada yang anda fikirkan selepas kebankrapan, kerana tiga alasan: pemfailan kebankrapan memberi anda "permulaan yang baru", pemberi pinjaman tahu bahawa anda tidak mempunyai hutang dan anda tidak boleh memangkas muflis sekali lagi selama 7 tahun lagi.
- Tunjukkan pekerjaan yang mantap pada pekerjaan selama satu hingga dua tahun.
- Dapatkan gaji tetap atau upah (ini tidak terpakai untuk diri sendiri).
- Simpan bayaran turun sekurang-kurangnya 10%.
- Elakkan pembayaran lewat dan terus bayar bil anda tepat pada masanya; jangan ketinggalan.
Bagaimana skor FICO mempengaruhi kadar faedah apabila membeli rumah dengan kredit yang buruk
Kami bercakap dengan Evelyne Jamet di Mortgage Mortgage mengenai perbezaan di antara skor FICO dan bagaimana ia berkaitan dengan peminjam kadar faedah yang dikenakan. Nombor-nombor berikut berbanding dengan kadar faedah peminjam dengan skor 600 FICO akan membayar siapa yang tidak memfailkan muflis atau kehilangan rumah terdahulu untuk perampasan. Senario ini mengandaikan peminjam dengan kredit yang buruk meletakkan 10% daripada harga pembelian secara tunai dan memenuhi keperluan perasa di atas.
- Skor FICO 600 hingga 640: + 1.625% berbanding kadar semasa. Ini bermakna jika peminjam dengan kredit yang baik membayar 5.875%, kadar faedah anda akan menjadi 7.5%.
Pinjaman terlewat sebanyak $ 200,000 pada 7.5% akan memberi anda bayaran bulanan sebanyak $ 1,398.
- Skor FICO 560 hingga 580: + 2.875% berbanding kadar semasa. Ini bermakna jika peminjam dengan kredit yang baik membayar 5.875%, kadar faedah anda ialah 8.75%.
Pinjaman pelunasan $ 200,000 pada 8.75% akan memberi anda bayaran bulanan sebanyak $ 1,573.
- Skor FICO 540 hingga 559: + 3.425% berbanding kadar semasa. Ini bermakna jika peminjam dengan kredit yang baik membayar 5.875%, kadar faedah anda ialah 9.3%.
Pinjaman pelunasan $ 200,000 pada 9.3% akan memberi anda bayaran bulanan sebanyak $ 1,653.
- Skor FICO Di bawah 540 hingga 500: + 3.875% berbanding kadar semasa. Ini bermakna jika peminjam dengan kredit yang baik membayar 5.875%, kadar faedah anda akan menjadi 9.75%.
Pinjaman pelunasan $ 200,000 pada 9.75% akan memberi anda bayaran bulanan sebanyak $ 1,718.
- Skor FICO Di bawah 500: + 6.25% berbanding kadar semasa. Ini bermakna jika peminjam dengan kredit yang baik membayar 5.875%, kadar faedah anda akan 12%. Dengan FICO yang kurang dari 500, anda tidak akan layak mendapat pinjaman 90%, tetapi anda mungkin layak mendapat pinjaman 65%, oleh itu, anda perlu meningkatkan bayaran pendahuluan anda dari 10% hingga 35%.
Pinjaman pelunasan $ 200,000 pada 12 % akan memberi anda bayaran bulanan sebanyak $ 2,057.
Membandingkan FICO yang sama terhadap peminjam tanpa perampasan atau kebankrapan
Peminjam tanpa kebankrapan atau perampasan dengan 600 FICO akan menerima kadar faedah sebanyak 5.875% (berdasarkan yang tersebut di atas) dan membayar bayaran bulanan sebanyak $ 1183 atas pinjaman 200.000 yang dilunaskan. Anda dapat melihat bahawa kebankrapan yang memfailkan atau mempunyai perampasan pada rekod anda, walaupun dengan skor FICO 600, menghasilkan peningkatan dalam pembayaran hipotek sebesar $ 215 ke atas peminjam tanpa muflis atau rampasan. Walau bagaimanapun, perbezaan dalam pembayaran akan membolehkan anda membeli rumah.
Alternatif kepada Pembiayaan Bank untuk Kredit Buruk
Peminjam yang tidak berpuas hati dengan kadar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang sesuai mungkin ingin melihat membeli rumah dengan pembiayaan penjual . Kontrak tanah menawarkan alternatif yang berdaya maju. Biasanya, pembiayaan penjual menawarkan:
- Tiada kelayakan
- Kadar faedah yang lebih rendah
- Bayaran terma dan bayaran fleksibel
- Tutup cepat
Anda akan ingin menyemak dengan pemberi pinjaman anda setiap tahun atau lebih untuk mengetahui jika anda layak untuk membiayai semula pada kadar yang lebih rendah.
PENDEDAHAN: Mortgage Mortgage adalah penjual pilihan untuk menggaji pembrokeran saya dan menikmati hubungan yang tergabung dengan Real Estate Lyon. Evelyne Jamet mengendalikan pinjaman hanya di New Mexico, Colorado, dan California dan mencadangkan peminjam dengan hubungan kredit buruk dengan broker gadai janji FHA tempatan.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.