Tiga Alasan Mengapa Orang Amerika Berada Banyak Hutang
Terdapat dua jenis hutang pengguna: kad kredit (pusingan) dan pinjaman tetap (tidak berputar). Hutang kad kredit dipanggil pusingan kerana ia sepatutnya dibayar setiap bulan. Mereka menanggung kadar faedah yang berpatutan yang disandarkan kepada Libor .
Hutang tidak berputar tidak dibayar setiap bulan. Sebaliknya, pinjaman ini biasanya dipegang untuk kehidupan aset yang mendasari. Peminjam boleh memilih antara pinjaman dengan kadar faedah tetap atau kadar berubah. Kebanyakan hutang bukan pusingan adalah pinjaman kereta atau pinjaman sekolah.
Walaupun gadai janji rumah juga merupakan pinjaman besar, mereka bukanlah jenis hutang pengguna. Sebaliknya, mereka adalah pelaburan peribadi dalam hartanah kediaman.
Statistik
Pada Februari 2018, hutang pengguna AS naik 3.3 peratus kepada $ 3.867 trilion. Yang melepasi rekod bulan lalu sebanyak $ 3.857 trilion.
Daripada jumlah ini, $ 2.837 trilion adalah hutang bukan pusingan, dan ia naik 4.4 peratus. Kebanyakan pertumbuhan datang dari pendidikan dan pinjaman kereta. Data terkini adalah dari Disember 2017. Ia menunjukkan hutang sekolah berjumlah $ 1.491 trilion dan pinjaman kereta adalah $ 1.111 trilion.
Hutang kad kredit berjumlah $ 1.031 trilion pada bulan Februari, meningkat 0.2 peratus. Ia melebihi rekod $ 1.02 trilion yang ditetapkan pada bulan April 2008.
Tetapi hutang kad kredit hanya 26.7 peratus daripada jumlah hutang. Ia adalah 38 peratus pada tahun 2008.
Laporan Rizab Persekutuan mengenai hutang pengguna setiap bulan. Berikut adalah statistik sejarah mengikut bulan sejak tahun 1943.
Kenapa Orang Amerika Terlalu Banyak Hutang
Mengapa hutang di Amerika begitu tinggi? Terdapat tiga sebab.
Pertama, hutang kad kredit meningkat disebabkan oleh Akta Perlindungan Kebankrapan pada tahun 2005 .
Akta ini menjadikannya lebih sukar bagi orang untuk memfailkan kebankrapan. Akibatnya, mereka berpaling kepada kad kredit dengan usaha untuk membayar bil mereka. Hutang kad kredit mencapai puncaknya sepanjang masa sebanyak $ 1.028 trilion pada Julai 2008. Itu adalah purata $ 8,640 setiap rumah tangga. Kebanyakan hutang ini adalah untuk menampung bil perubatan yang tidak dijangka. Akibatnya, kos penjagaan kesihatan adalah punca kebangkrutan No.1 .
Kemerosotan kemerosotan hutang kad kredit. Ia jatuh lebih daripada 10 peratus dalam setiap tiga bulan pertama tahun 2009. Semasa kemelesetan, bank mengurangkan pinjaman pengguna. Kemudian Akta Pembaharuan Wall Street Dodd-Frank meningkatkan peraturan atas kad kredit. Ia juga mewujudkan Agensi Perlindungan Kewangan Pengguna untuk menguatkuasakan peraturan tersebut. Di samping itu, bank mengetatkan piawaian kredit. Menjelang April 2011, hutang kad kredit telah jatuh kepada $ 839.6 bilion yang rendah. Walaupun penurunan ini, isi rumah Amerika purata masih berhutang $ 7,055 setiap satu.
Kedua, pinjaman kereta telah meningkat dengan banyak kerana kadar faedah yang rendah. Orang mengambil kesempatan daripada dasar monetari Federal Reserve. The Fed menurunkan kadar pada 2008 untuk melawan kemelesetan. Pinjaman ini adalah dari tiga hingga lima tahun. Sekiranya peminjam tidak membuat pembayaran, bank biasanya akan menuntut semula aset asas.
Ketiga, pinjaman sekolah meningkat semasa kemelesetan kerana penganggur berusaha memperbaiki kemahiran mereka. Pada 2010, Akta Penjagaan Mampu membenarkan kerajaan persekutuan mengambil alih program pinjaman pelajar . Ia menggantikan Sallie Mae , pentadbir terdahulu. Dengan menghapuskan lelaki pertengahan, kerajaan mengurangkan kos dan meningkatkan ketersediaan bantuan pendidikan. Ia membantu meningkatkan hutang bukan pusingan daripada 62 peratus daripada semua hutang pengguna pada tahun 2008 kepada 73 peratus pada tahun 2017.
Pinjaman sekolah adalah selama 10 tahun tetapi ada yang selama 25 tahun. Tidak seperti pinjaman kereta, tidak ada aset yang digunakan oleh bank sebagai cagaran. Atas sebab itu, kerajaan persekutuan menjamin pinjaman sekolah. Ini membolehkan bank menawarkan kadar faedah yang rendah untuk menggalakkan pendidikan tinggi. Kerajaan menggalakkannya kerana negara mendapat manfaat daripada tenaga kerja mahir.
Ia mengurangkan ketidaksamaan pendapatan negara dan mewujudkan ekonomi yang sihat .
Bagaimana Hutang Pengguna Manfaat Ekonomi
Hutang pengguna menyumbang kepada pertumbuhan ekonomi . Selagi ekonomi berkembang, anda boleh membayar hutang ini lebih cepat pada masa akan datang. Itulah kerana pendidikan anda membolehkan anda membayar pekerjaan yang lebih baik, dan anda mendapat pekerjaan anda. Itu mencipta kitaran menaik, meningkatkan ekonomi lebih banyak lagi.
Ia membolehkan anda memberi rumah anda, membayar pendidikan, dan mendapatkan kereta tanpa perlu menyimpannya. Dengan cara itu, ia menyokong impian Amerika .
Kelemahan Hutang
Tetapi hutang boleh memudaratkan. Sekiranya ekonomi mengalami kemelesetan, dan anda kehilangan pekerjaan anda, anda boleh pergi ke lalai. Itu boleh merosakkan skor kredit anda, dan kemampuan untuk mengambil pinjaman pada masa akan datang. Walaupun ekonomi masih kukuh, anda boleh mengambil terlalu banyak hutang. Ia bukan hanya kerana tabiat perbelanjaan yang buruk. Ia juga hasil daripada bil perubatan yang tidak dijangka.
Cara terbaik untuk mengelakkan kekurangan hutang kad kredit ialah membayarnya setiap bulan. Di samping itu, jimatkan perbelanjaan selama enam bulan. Itu akan menghalang anda jika kejatuhan hits, anda kehilangan pekerjaan anda atau menghadapi kecemasan perubatan.