Cara CFSB Melindungi Anda dan Anda Tidak Tahu
Biro itu menulis peraturan keselamatan pengguna untuk semua produk kewangan pengguna.
Yang lebih penting, ia memungut denda terhadap peminjam yang melanggar peraturannya. Ia juga memberi mandat bahawa pertikaian pinjaman dibenarkan masuk ke mahkamah, bukan hanya arbitrase. Ia secara kekal meningkatkan insurans Federal Deposit Insurance Corporation pada deposit bank kepada $ 250,000.
CFPB juga melindungi pengguna dalam urus niaga hartanah rumah. Ini termasuk gelaran, escrow dan perniagaan pembiayaan yang bergabung dengan Realtors dan homebuilders. Ia mengawasi peluang kredit yang sama dan perumahan yang adil. Ia juga menetapkan piawaian untuk semua tawaran gadai janji. Tetapi, ia tidak mengharamkan produk gadai janji berisiko, seperti pinjaman hanya faedah.
Biro mengawal produk gadai janji yang berisiko seperti pinjaman tanpa faedah . Ia memerlukan bank untuk membuktikan bahawa peminjam memahami risiko. CFPB juga membuat bank mengesahkan pendapatan pemohon, sejarah kredit dan status pekerjaan. Ia melaporkan kepada Jabatan Perbendaharaan .
Pada 24 November 2017, pengarah Biro Richard Cordray meletak jawatan.
Cordray boleh berjalan untuk gabenor keadaan rumahnya di Ohio. Beliau menamakan Timbalan Pengarah, Leandra English, sebagai pengarah bertindak. Presiden Trump melantik Mick Mulvaney, pengarah Pejabat Pengurusan dan Belanjawan, ke kedudukan itu. Sebagai tindak balas, Inggeris menyaman pentadbiran Trump. Mulvaney mengenakan pembekuan selama 30 hari untuk menyewa dan mengeluarkan peraturan baru.
Dodd-Frank yang membolehkan undang-undang menyatakan bahawa timbalan pengarah harus menggantikan pengarah Biro sekiranya dia mengundurkan diri. Presiden mempunyai kuasa untuk melantik seorang pengarah baru, tetapi dia mesti diluluskan oleh Kongres sebelum mengambil jawatan.
Apa yang telah dicapai oleh Biro
Sejak 2011, Biro telah memulangkan $ 12 bilion kepada 27 juta pengguna yang telah dirugikan oleh industri kewangan. Sebagai contoh, ia memaksa Citibank menawarkan pampasan $ 700 juta. Bankhad menyesatkan pelanggan untuk membeli perlindungan kecurian identiti yang tidak dikehendaki.
Biro mendapati Wells Fargo telah diam-diam membuka deposit tanpa deposit dan akaun kad kredit untuk berjuta-juta pelanggannya. Pekerja telah membuka akaun dan memindahkan dana tanpa pengetahuan pelanggan. Mereka melakukan ini untuk memenuhi matlamat jualan. Biro memerlukan Wells Fargo untuk membayar restitusi penuh kepada para korban. Ia juga mendenda Wells Fargo $ 100 juta, dan mewajibkannya membayar $ 85 juta kepada pengawal selia lain.
Biro melaksanakan Akta Kad Kredit 2009 . Ia menubuhkan 10 perlindungan untuk pengguna kad kredit. Mereka termasuk:
- Tiada kenaikan kadar faedah untuk tahun pertama.
- Bank tidak dapat menaikkan kadar pada baki sedia ada melainkan anda telah melepaskan dua atau lebih pembayaran. Apabila kadar kenaikan, mereka tidak boleh digunakan secara retroaktif pada baki sedia ada atau pada baki yang telah anda bayar.
- Pembayaran dikenakan kepada baki dengan kadar faedah tertinggi dahulu.
- Bank mesti memberitahu anda 45 hari sebelum mereka menaikkan kadar. Itu sebulan lebih lama daripada notis 15 hari sebelumnya.
- Bank tidak boleh menetapkan yuran pada jumlah yang melebihi 50 peratus daripada had kredit anda.
- Kenyataan bil harus dihantar 21 hari sebelum tarikh bayar pembayaran. Pembayaran masih tepat pada masanya selagi ia diterima pada pukul 5 petang pada tarikh matang. Pembayaran dibuat sehari selepas hujung minggu atau bercuti juga tepat pada waktunya.
Biro juga membuat pangkalan data perjanjian kad kredit. Ia membolehkan peminjam untuk membandingkan perjanjian antara ratusan tawaran kad kredit.
Biro melancarkan "Ketahui Sebelum Anda Bertanggungjawab." Ia menggabungkan dua pendedahan gadai janji yang diperlukan secara federasi dalam satu bentuk mudah. Ia menjadikan kos dan risiko pinjaman jelas dan membolehkan pengguna untuk membeli kedai perbandingan.
Ia juga memudahkan peminjam memahami risiko dan kos perlindungan overdraf. Biro mendapati bahawa peminjam yang menggunakan perlindungan overdraf membayar $ 450 lebih dalam yuran.
Pada tahun 2017, Biro menghentikan perangkap pinjaman gaji. Ia memerlukan peminjam untuk menentukan pendahuluan sama ada peminjam mempunyai keupayaan untuk membayar balik pinjaman tersebut. Ia menghalang pemberi pinjaman daripada mendebit dari akaun bank peminjam.
Pada tahun 2013, CFPB menetapkan piawaian yang lebih tinggi untuk pasaran gadai janji. Ia memerlukan peminjam untuk mengesahkan pendapatan peminjam. Ia tidak menggalakkan "kadar penggoda" pengenalan kerana banyak peminjam subprima ditangkap di luar jagaan apabila kadarnya merosot dalam tahun ketiga pinjaman.
Biro telah mengeluarkan laporan tentang:
- Kesan Akta CARD.
- Bagaimana laporan skor kredit yang anda terima mungkin berbeza dari yang diberikan kepada bank.
- Bagaimana bank boleh meningkatkan pengetahuan anda tentang kadar pertukaran yang mereka gunakan apabila anda melakukan pemindahan wang antarabangsa.
- Laporan kemajuan mengenai pencapaiannya sehingga kini.
Bagaimana Trump Melambatkan Biro
Republikan di Kongres mahu melemahkan Biro sebagai sebahagian daripada pemansuhan Dodd-Frank. Mereka mendakwa peraturan dan tindakan undang-undangnya menyakiti perniagaan, terutama bank kecil. Lawan Biro juga berpendapat bahawa kedudukan pengarah adalah tidak berperlembagaan. Ini kerana dia hanya boleh dipecat oleh presiden kerana malfasan atau kecuaian.
Trump melantik Pengarah Bajet Mick Mulvaney sebagai pengarah bertindak Biro. Dia melemahkan Biro. Mulvaney adalah salah seorang lawan Biro. Pada tahun 2014, dia menyebutnya sebagai jenaka. Dia percaya kemerdekaannya berbahaya. Tetapi penciptanya berkata Biro memerlukan kebebasannya untuk mengekalkan fungsi pengawasnya.
Pada 2018, Dewan Perwakilan mengeluarkan bil kedua-dua parti yang akan menggantikan kedudukan pengarah dengan komisen lima anggota. Presiden akan memilih anggota komisen, tetapi tidak lebih dari tiga orang boleh dari mana-mana pihak. Rang undang-undang itu mungkin tidak akan lulus Senat.
Pada tahun 2017, Parti Republik melancarkan rang undang-undang untuk mendapatkan lebih banyak kawalan ke atas Biro. Rang undang-undang itu akan memberi kuasa presiden untuk memecat pengarah atas apa-apa sebab. Ia juga akan mengalihkan bajet Biro dari Rizab Persekutuan ke Kongres.
Pada 13 Jun, 2017, Setiausaha Perbendaharaan AS Steve Mnuchin mengeluarkan laporan yang mencadangkan perubahan kepada Dodd-Frank. Laporan itu adalah sebagai tindak balas kepada arahan eksekutif Presiden Trump yang menandatangani 3 Februari 2017. Pelan itu akan menyusun semula Biro sebagai suruhanjaya berbilang anggota. Seperti rang undang-undang Dewan, ia akan membenarkan presiden mengeluarkan waran bagi apa-apa sebab. Ia juga akan mengalihkan pembiayaan Biro dari Rizab Persekutuan ke Kongres.
Pada 24 Oktober 2017, Senat mengundi untuk membatalkan peraturan baru yang dibuat oleh Biro. Peraturan itu akan membenarkan pengguna untuk menyaman bank dan syarikat kad kredit. Sebaliknya, undi Senat menegakkan hak bank untuk mengenakan timbang tara terhadap pengguna.
Peranan Elizabeth Warren dalam Mencipta CFPB
Senator dan bekas profesor Undang-undang Harvard Elizabeth Warren adalah pengasas Biro. Beliau telah menjadi juara hak pengguna sejak 2007 . Itulah apabila dia menyedari penyahkawalseliaan membantu bank dan meletakkan pengguna berisiko. Dia percaya bank tidak boleh dibenarkan menjadi " terlalu besar untuk gagal ." Beliau juga menganjurkan membuat pinjaman mudah dimengerti.
Pada tahun 2010, Presiden Obama menamakannya sebagai Penolong Presiden dan Penasihat Khas kepada Setiausaha Perbendaharaan di CFPB untuk mendapatkan biro tersebut. Tetapi majoriti Republikan di Dewan mengundi melantiknya sebagai pengarah Biro.
Pada 2010, pengarah filem, Ron Howard menyokong rang undang-undang dengan dua video internet lucu. Orang bercakap mengenai kos caj kad kredit tersembunyi dan yang lain mengenai penubuhan Agensi Perlindungan Kewangan Pengguna sendiri.