Berapa banyak gadai janji yang boleh anda selesaikan?
Mereka semua adalah soalan logik yang masuk akal. Banyak pembeli rumah menaksir berapa banyak yang mereka mampu.
Anda secara realistik boleh mengira berapa banyak rumah pendapatan dan belanjawan anda boleh menampung apabila anda memahami semua istilah yang terlibat dan bagaimana ia menjejaskan kuasa beli anda.
Nisbah Hutang Depan
Pertama, lihat pendapatan kasar bulanan anda. Itulah pendapatan anda sebelum cukai dan perkara seperti sumbangan persaraan dipotong. Ini adalah berapa banyak yang anda buat setiap bulan, bukan berapa banyak yang anda ambil di rumah. Gunakan nombor ini untuk mengira dua nisbah.
Peminjam menggunakan apa yang disebut nisbah front-end, yang ditunjukkan sebagai peratusan pendapatan bulanan kasar anda, untuk menentukan berapa banyak pinjaman yang anda layak. Nisbah front-end menunjukkan pembayaran yang anda dapat semunasabahnya dapat diperolehi dari sudut pandangan pemberi pinjaman, walaupun ini tidak mengatakan bahawa anda tidak akan menginginkan bayaran yang lebih rendah.
Nisbah depan untuk pinjaman FHA adalah 31 peratus pada 2017. Bagi pinjaman konvensional, nisbah akhir adalah 28 peratus. Ini bermakna jika pendapatan kasar bulanan anda ialah $ 4,000, prinsipal, faedah, cukai, dan pembayaran bulanan anda yang dipanggil PITI , tidak boleh melebihi 31 peratus daripada $ 4,000, atau $ 1,240.
Ia keluar dari $ 1,120 PITI untuk pinjaman konvensional.
Rasio Hutang Balik Akhir
Nisbah belakang mencerminkan pembayaran hipotek baru anda dan semua hutang berulang anda. Ia juga dikira berdasarkan pendapatan kasar bulanan anda. Nisbah back-end selalu lebih tinggi daripada nisbah front-end. Nisbah back-end adalah 43 peratus pada 2017 untuk pinjaman FHA dan 36 peratus untuk pinjaman konvensional.
Ini bermakna jika pembayaran kereta anda adalah $ 300 dan anda membayar $ 100 sebulan antara dua kad kredit, hutang berulang bulanan anda ialah $ 400. Jumlah hutang anda ialah $ 1,640 termasuk pembayaran pinjaman FHA $ 1,240 PITI dan $ 400 dalam deb berulang. Nombor nisbah back-end ialah $ 1,720, atau 43 peratus daripada $ 4,000. Jumlah hutang anda kurang daripada $ 1,720 jadi anda layak.
Untuk pinjaman konvensional, darab $ 4,000 sebanyak 36 peratus untuk mencapai $ 1,440. Jumlah hutang anda sebanyak $ 400 ditambah dengan pembayaran hipotek baru anda sebanyak $ 1,120 untuk pinjaman konvensional sama dengan $ 1,520. Itu lebih daripada nisbah back-end sebanyak $ 1,440, jadi anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional.
Harga Jualan Rumah Keupayaan
Sekarang bahawa anda tahu berapa banyak bayaran gadai janji yang mungkin anda layak, anda boleh mengetahui bagaimana ia berkaitan dengan harga jualan. Anda akan mendengar pakar mengatakan bahawa anda perlu membayar mana-mana dua hingga enam kali gaji tahunan anda, tetapi lebih bijak untuk melihat jumlah gadai janji yang anda boleh dapatkan untuk bayaran bulanan yang anda mampu.
Jumlah gadai janji anda akan bergantung banyak pada kadar faedah. Kadar faedah turun naik setiap hari, kadang-kadang setiap jam. Katakan anda mahu membayar $ 1,000 sebulan PI. Pada faedah 6 peratus pada gadai janji kadar tetap 30 tahun, anda boleh meminjam $ 170,000, yang boleh dibayar pada $ 1,019 sebulan.
Walau bagaimanapun, pada kadar 7 peratus, anda hanya boleh meminjam $ 150,000, yang dibayar pada $ 998 sebulan. Dalam contoh ini, anda kehilangan $ 20,000 kuasa pinjaman apabila kadarnya melonjak dari 6 hingga 7 peratus.
Bayaran Down
Jumlah bayaran turun bergantung kepada beberapa faktor. Pertama, berapa yang anda selesaikan? Ia sering mencadangkan bahawa pembeli rumah pertama kali menyimpan rizab yang sihat dan tidak membuang setiap satu sen mereka ke dalam bayaran balik di rumah.
Sekiranya anda layak untuk pembiayaan 100 peratus, bayaran pendahuluan anda akan menjadi sifar. Pinjaman VA tersedia untuk veteran tanpa wang. Sesetengah program pembeli rumah kali pertama menerima peminjam dengan dana terhad untuk program pemberian hadiah hadiah , dengan syarat mereka dapat memenuhi had pendapatan tertentu. Anda tidak akan layak jika anda mendapat terlalu banyak wang.
Pembayaran FHA minimum adalah 3.5 peratus daripada harga jualan pada 2017.
Harga jualan anda ialah $ 155,440 dan bayaran pendahuluan anda akan menjadi $ 5,440 jika anda meminjam $ 150,000. Sesetengah program pembeli rumah kali pertama membantu dengan bayaran pendahuluan apabila ia digunakan bersamaan dengan FHA.
Apa-apa pinjaman yang lebih daripada 80 peratus daripada harga jualan akan memerlukan PMI atau insurans gadai janji swasta, dan ini akan meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan anda. Bayaran turun biasa ialah 5 peratus, 10 peratus atau 15 peratus daripada harga jualan. Sekiranya anda bercadang untuk meletakkan 5 peratus dan meminjam $ 150,000, harga jualan anda akan menjadi $ 157,900 dan bayaran pendahuluan anda akan menjadi $ 7,900.
Kemudian ada kos penutupan. Penjual kadang-kadang akan membayar beberapa atau semua kos penutup pembeli , tetapi anda boleh mengandaikan bahawa mereka akan menambahkan sehingga 2 hingga 3 peratus daripada harga jualan. Pada harga jualan $ 150,000, kos penutupan anda boleh berjalan kira-kira $ 4,500 pada harga jualan $ 150,000, yang tambahan dan di atas bayaran muka anda.
Tahap Keselesaan Pembayaran Anda
Sebelum anda melompat ke rumah, mengapa tidak mengetepikan jumlah tambahan yang akan anda bayar untuk gadai janji setiap bulan untuk melihat bagaimana anda melakukannya? Misalnya, jika sewa anda adalah $ 800 dan anda merancang untuk membayar $ 1,200 untuk pembayaran PITI, mengetepikan $ 400 sebulan selama tiga hingga enam bulan. Dengan kata lain, berpura-pura anda membuat pembayaran gadai janji. Sekiranya $ 1,200 sebulan tidak menjejaskan anda untuk wang tunai, anda mungkin mampu membayarnya dengan bayaran hipotek.
Jika anda merasa lebih selesa meminjam kurang dari jumlah yang ditunjukkan surat preapproval pinjaman anda, lakukanlah itu. Jangan membuat kesilapan mengambil gadai janji yang akan menjadi perjuangan untuk anda mengekalkan. Lakukan apa yang terasa betul.
Rumah impian biasanya boleh menunggu. Anda mungkin tidak perlu membeli rumah paling mahal yang anda layak untuk membeli. Pertimbangkan rumah pemula sebagai rumah pertama anda. Bekerja terlebih dahulu untuk membina ekuiti dan keselamatan untuk diri sendiri dan keluarga anda. Apa pembeli bumerang ?