The Moving Wrong Boleh Kos Anda Ribuan
1. Ketahui Jadual Pelayaran dan Status Anda
Jika anda mengambil bahagian dalam 401 (k) atau pelan persaraan majikan yang sama, anda mungkin layak menerima pertandingan majikan atau beberapa bentuk majikan lain untuk akaun persaraan anda. Sumbangan majikan ini biasanya dirujuk sebagai wang "percuma" dan boleh mempunyai kesan yang signifikan terhadap saiz akaun persaraan anda. Walaupun wang yang anda sumbangkan kepada diri anda melalui potongan gaji sentiasa 100% yang diberi hak , yang bermaksud bahawa ia sentiasa sah secara sah (sama ada anda bekerja di syarikat itu atau tidak), perlawanan syarikat anda biasanya mempunyai jadual peletakan yang menentukan berapa banyak majikan anda Sumbangan adalah milik anda secara sah dan bila. Tempoh peletakan ini biasanya dijadualkan dalam tempoh beberapa tahun. Sekiranya anda mempunyai perlawanan majikan, semak dokumen pelan persaraan anda atau minta jabatan sumber manusia anda apabila anda akan diberi 100% hak.
Kadang-kadang menunggu beberapa bulan atau setahun boleh membuat perbezaan besar dalam berapa banyak wang "percuma" yang akan anda ambil untuk anda apabila anda pergi. Sebaliknya, meninggalkan majikan anda sebelum diberi tanggungjawab sepenuhnya bermakna anda akan kehilangan sebahagian, jika tidak semua, sumbangan majikan anda dan apa-apa pendapatan atas wang itu.
Mari kita lihat contoh.
Katakan bahawa berdasarkan terma pelan majikan anda, anda melengkapkan 20% setahun selama lima tahun. Anda telah bekerja dengan majikan anda sebulan malu selama empat tahun, jadi anda 60% diletak hak. Katakan anda memperoleh $ 40,000 setahun dan menyumbang 15% daripada gaji anda, atau $ 6,000 setahun, kepada rancangan 401 (k) anda. Katakan juga bahawa majikan kami mencatatkan 100% sumbangan anda, atau $ 6,000 setahun lagi. Sekiranya anda pergi sekarang, anda akan menerima 60% pertandingan majikan anda sejak beberapa tahun kebelakangan ini, atau $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Sekiranya anda tinggal sebulan lagi, anda akan mendapat tambahan 20% dan menerima tambahan $ 4,800 majikan. Jika anda tinggal 13 bulan lagi, anda akan menerima tambahan $ 9,600 dalam majikan yang sesuai untuk empat tahun yang anda sudah berada di sana, ditambah dengan perlawanan $ 6,000 untuk tahun kelima anda, dengan jumlah $ 15,600 dalam perlawanan majikan - dan itu tidak mengambil kira apa-apa pendapatan atas wang itu sepanjang masa ia telah dilaburkan. Walaupun perlawanan majikan anda kurang daripada 100%, anda masih boleh melihat bagaimana anda mungkin berjalan jauh dari sekeping wang percuma dengan tidak mematikan pemergian anda dengan berhati-hati.
2. Ketahui Pilihan Akaun Persaraan Anda
Sebaik sahaja anda membuat keputusan untuk menukar pekerjaan dan menukar majikan, soalan kewangan yang paling penting yang akan anda hadapi adalah apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) atau wang pelan majikan anda yang lain.
Jauh terlalu ramai orang akan menunaikan simpanan persaraan mereka apabila mereka menukar pekerjaan, dan menggunakan wang untuk sesuatu yang lain. Bukan sahaja ini salah satu daripada 6 kesilapan perancangan persaraan kami untuk dielakkan, tetapi ia dapat dielakkan sepenuhnya. Ketika datang kepada 401 (k) anda, kebanyakan orang mempunyai empat pilihan pada dasarnya apabila mereka meninggalkan majikan mereka, yaitu:
- Keluarkan duit
- Tinggalkan Wang dalam Rancangan
- Rollover ke dalam Rancangan Berkelayakan Majikan Baru Anda
- Peralihan ke IRA atau lain-lain
Mari kita lihat apa yang setiap pilihan ini bermakna untuk anda.
Tunai Daripada Anda 401 (k)
Untuk memahami implikasi kesilapan yang biasa ini, mari kita gunakan nombor untuk menggambarkan. Katakan anda mempunyai $ 50,000 dalam pelan 401 (k) anda. Daripada membuat peralihan langsung ke pelan lain, anda mempunyai wang yang dibayar terus kepada anda. Pentadbir pelan anda akan secara automatik mengambil 20% untuk cukai, seperti yang dikehendaki oleh undang-undang, jadi anda akan menerima cek sebanyak $ 40,000.
Apabila masa cukai berlegar, anda mungkin terkejut apabila mengetahui bahawa jika anda berusia di bawah umur 59 ½ tahun apabila anda ditunaikan, anda perlu membayar penalti sebanyak 10% pada jumlah asal (pra-cukai), atau dalam contoh ini , satu lagi $ 5,000. Kini wang anda telah menyusut dari $ 50,000 hingga $ 35,000.
Kesakitan tidak berhenti di sini. Anda mungkin berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi daripada 20% yang pentadbir pelan anda ditahan daripada dana anda. Jika itu berlaku, anda perlu membuat perbezaan masa cukai. Jika anda berada dalam kurungan cukai 31%, contohnya, anda perlu batuk perbezaan antara 20% dan 31%, iaitu tambahan 11%, atau $ 5,500. Jika anda tidak merancang untuk menggigit cukai tambahan ini, dan ramai orang tidak, anda mungkin perlu meminjam untuk mendapatkan cukai tambahan. Sebagai tambahan kepada masalah wang segera ini, simpanan $ 50,000 asal anda akan turun ke $ 29,500. Kini hitung cukai negeri dan tempatan anda pada $ 50,000 dan dedahkan dari $ 29,500 yang tinggal, dan anda boleh turun $ 5,000 lagi, bergantung pada tempat tinggal anda. Aduh! Sebenarnya, anda akan berjalan kaki dengan hanya separuh daripada pelaburan asal anda dan serius tidak berubah persaraan anda.
Tinggalkan Wang dalam Rancangan Majikan Mantan Anda
Jadi, anda tahu bahawa anda tidak mahu mengeluarkan wang daripada pelan semasa anda pergi, tetapi adakah anda perlu berbuat apa-apa? Jawapannya tidak semestinya. Jika anda mempunyai sekurang-kurangnya $ 5,000 dalam pelan 401 (k) anda, kebanyakan majikan memberikan anda pilihan untuk meninggalkan dana anda dalam pelan lama anda. Selagi anda berpuas hati dengan prestasi pelaburan dan pentadbiran pelan, ini boleh menjadi pilihan yang baik, terutama jika majikan baru anda tidak menawarkan rancangan 401 (k). Tetapi anda masih mungkin mahu mempertimbangkan pilihan kemudian (kami akan memberitahu anda mengapa).
Peralihan kepada Majikan Baru 401 (k)
Semak dengan majikan baru anda untuk melihat jika mereka menawarkan 401 (k) atau pelan yang layak dan apabila anda layak menyertai. Kebanyakan pelan persaraan majikan akan menerima rollovers daripada pelan majikan yang berkelayakan. Malah, menerima dana tambahan adalah untuk faedah mereka kerana terdapat lebih banyak wang dari mana untuk mengenakan yuran pentadbiran. Sekiranya anda memilih laluan ini dan ada tempoh menunggu untuk menyertai penyertaan majikan baru anda, pertimbangkan untuk meninggalkan dana anda dalam pelan majikan lama anda sehingga anda layak mengikuti rancangan baru. Pertimbangan yang paling penting dengan peralihan adalah untuk memastikan transaksi itu benar-benar peralihan (atau pemindahan pemegang amanah kepada pemegang amanah). Untuk melakukan ini, pastikan semua pemeriksaan rollover ditulis secara langsung kepada pentadbir pelan baru, bukan kepada anda. Sekiranya cek ditulis secara terus kepada anda, pentadbir pelan anda akan menolak 20% untuk cukai dan anda perlu membuat perbezaan 20% untuk melakukan peralihan lengkap dan mengelakkan cukai. Walaupun dalam senario ini, anda akan mendapat kembali 20% apabila anda memfailkan pulangan cukai pendapatan anda pada akhir tahun ini, selagi anda melancarkan lebih 100% dana dalam masa 60 hari, tetapi mengapa terpaksa tampil dengan jumlah besar dan biarkan Uncle Sam menggunakan wang anda tanpa faedah dalam masa yang sama?
Walaupun melancarkan aset persaraan anda ke dalam pelan majikan baru anda adalah satu langkah yang boleh diterima, ia mungkin bukan pilihan terbaik untuk anda. Mari kita lihat opsyen terakhir untuk 401 (k) dana untuk mengetahui mengapa.
Peralihan ke IRA
Jika anda tidak boleh atau tidak mahu meninggalkan wang anda dengan pelan 401 (k) majikan lama anda dan majikan baru anda tidak menawarkan pelan, anda boleh pergi ke hampir mana-mana bank atau institusi kewangan dan membuka persaraan individu rollover akaun (IRA) yang mana peralihan dana anda. Ramai pekerja mengabaikan pilihan ini kerana mereka sama gembira untuk terus mengekalkan aset persaraan mereka dalam beberapa bentuk pelan majikan, tetapi ini adalah sebab yang menarik mengapa anda tidak mahu. Kebanyakan rancangan persaraan majikan mempunyai pilihan pelaburan yang terhad dalam usaha untuk mengurangkan kos, tetapi juga mempunyai yuran pentadbiran yang tinggi yang memotong nilai akaun anda. Dengan memilih IRA peralihan, anda bukan sahaja membuka peluang pelaburan anda untuk hampir mana-mana pelaburan dari stok dan bon individu kepada dana bersama dan ETF, tetapi anda boleh mengelakkan kos yang mahal. Kini itulah simpanan persaraan win-win!
Garisan bawah
Meninggalkan majikan anda untuk peluang baru mungkin mempunyai akibat kewangan yang lebih besar daripada yang anda anggap sebelum ini, tetapi dengan mempertimbangkan semua implikasi yang dibincangkan di sini, anda dapat dengan bijak menilai impak yang mungkin berubah pekerjaan pada simpanan persaraan anda dan membuat keputusan yang paling tepat.