Tips dan Teknik untuk Mengurangkan Risiko untuk Melindungi Wang Anda
Bagaimana pula dengan anda dan keluarga anda?
Teknik yang sama yang sering digunakan oleh beberapa syarikat terbaik di Amerika Syarikat dan di seluruh dunia boleh melakukan banyak kebaikan untuk anda sama ada anda seorang banker putih di Park Avenue atau pekerja pembinaan di Karat Belt. Tidak mungkin anda pernah diajar untuk berfikir cara ini di sekolah menengah atau kolej, tetapi sudah tiba masanya untuk melihat kehidupan, aset, dan aliran pendapatan anda sendiri - pendapatan aktif dan pendapatan pasif - sebagai perniagaan untuk melindungi diri anda daripada bahaya yang mengintai dalam kehidupan seharian.
Beberapa bahan ini telah diambil daripada artikel pengurusan pelaburan dan risiko yang lebih tua saya; dikemas kini untuk menawarkan tambahan, maklumat berguna mengenai topik pengurangan risiko. Di mana samar-samar, saya telah cuba mengembangkan konsep-konsep ini sehingga saya fikir pembaca laman web jangka panjang akan dapat membantu.
1. Simpan Pembayaran Tetap anda sebagai Rendah Sehubungan Dengan Aliran Tunai untuk Mengurangkan Risiko Kecairan Anda
Saya telah membuat kenyataan ini sebelum ini dan saya mahu anda berfikir tentang hal itu: Bukan hutang yang menyebabkan seseorang menjadi kebankrapan, itu adalah ketidakupayaan mereka untuk membuat pembayaran.
Itulah sebabnya mengapa saya menulis Mengapa Membina Ekuiti di Kecairan Kecairan Boleh Membawa Kebankrapan dan Pelajaran Dari 11 September - Kepentingan Kecairan .
Ringkasnya, anda memerlukan modal kerja bersih yang sihat seperti yang dilakukan oleh korporat. Itulah wang yang tersisa apabila anda mengambil semua aset semasa anda dan tolak liabiliti semasa anda.
Untuk melakukan itu, anda ingin merancang sistem yang membolehkan anda membuat bayaran yang lebih sedikit apabila aliran tunai anda adalah rendah dan pembayaran yang lebih tinggi apabila aliran tunai anda banyak. Itulah sebabnya pembayaran tetap, seperti pinjaman kereta atau pajakan hartanah boleh jadi sangat buruk jika ekonomi atau pasar berbalik melawan anda. Orang atau institusi yang kepadanya atau yang anda berhutang wang itu tidak peduli bahawa penjualan menurun atau anda kehilangan pekerjaan anda. Mereka mahu pembayaran balik.
Bila-bila masa anda berfikir tentang menambah liabiliti pembayaran tetap tambahan kepada kunci kira - kira anda, fikir panjang dan keras. Untuk beberapa tahap, anda menambah gari pada diri anda dan mengurangkan fleksibiliti fiskal anda. Terdapat pengecualian untuk peraturan ini - sepanjang tempoh rekod kadar faedah rendah , seseorang yang bijak mungkin memperoleh pelaburan hartanah berkualiti tinggi yang menjual pada kadar penilaian yang munasabah berbanding dengan aliran tunai, yang mempunyai keupayaan untuk menaikkan kadar dengan cepat apabila dan jika peningkatan inflasi , pembiayaan pengambilalihan dengan gadai janji jangka panjang, kadar tetap. Dalam keadaan ini, mengunci kadar faedah selama beberapa dekad adalah kes pengurusan risiko yang baik (walaupun pengurusan risiko lebih baik untuk membeli harta itu secara langsung dan tidak ada bayaran terhadapnya sama sekali).
2. Gunakan Tunai Anda untuk Membeli Aset Menghasilkan Pendapatan, Menurunkan Risiko Anda Dengan Meningkatkan Aliran Wang Tunai
Apabila anda melihat data, golongan miskin dan kelas menengah cenderung mempunyai tabiat membeli barang-barang yang berkurang nilai dari masa ke masa, serta memerlukan pemeliharaan dan penyelenggaraan. (Saya mendengar satu penasihat pelaburan berdaftar yang menyatakan bahawa purata masa yang diambil oleh benefisiari untuk membeli sebuah kereta baru selepas menerima warisan daripada seorang pelanggan terdahulu adalah kira-kira tujuh hari.) Lebih buruk lagi, mereka sangat mengambil pinjaman, kemudian membayar perbelanjaan faedah yang tidak deduktif cukai, yang pada asasnya adalah kos "menyewa" wang. Sama ada kereta baru yang disebutkan di atas, perabot baru di harga runcit pada beberapa jenis perjanjian pembiayaan khas, kapal terbang, atau pakaian mahal, yang ditakdirkan untuk perjuangan kewangan mengutamakan perbelanjaan ini untuk membiayai sumber baru pendapatan pasif tahunan .
Mereka lebih suka membeli trinkets dan baubles daripada dividen, faedah, dan sewa . Yang kaya dengan diri sendiri adalah sebaliknya. Mainan menjadi kedua, aset produktif perlu diberi keutamaan.
Dalam erti kata lain, orang kaya cenderung untuk melabur wang dengan bijak dengan mengambil hutang untuk membeli aset yang menjana, daripada mengambil, wang tunai. Mereka boleh meminjam wang untuk membina atau memperoleh cuci kereta atau unit penyimpanan, bukan kereta; untuk membuka francais McDonald tempatan atau memulakan perniagaan pembuatan, bukan televisyen skrin rata. Bukan sahaja aset-aset tersebut akan meningkat dalam nilai jika diurus dengan baik, tetapi kos faedahnya sebenarnya boleh ditolak cukai, yang bermaksud ia lebih murah untuk meminjam! Beberapa tahun perbezaan ini, dan sebab sesetengah orang menjadi lebih kaya dan ada yang menjadi miskin semakin jelas. Ia adalah kekuatan faedah kompaun yang menjadikan kelebihan kecil menjadi jurang lebar sepanjang masa.
Fikirkan pembelian yang sama - komputer notebook - yang dibeli untuk seorang pelajar kolej untuk pergi bekerja dan yang lain dibeli untuk mengendalikan keperluan perakaunan di sebuah syarikat. Pelajar kolej dan akauntan kami membeli sistem yang sama dan kos mereka $ 2,000. Pelajar meletakkannya pada kad kredit dan akhirnya membayar $ 500 dalam faedah sebelum menghapuskan baki. Jumlah kos: $ 2,500. Selepas pemfaktoran dalam gaji dan cukai pendapatan, dia mungkin perlu mendapatkan sekitar $ 3,400 sebelum cukai untuk membiayainya. Jika dia mendapat $ 8 sejam bekerja di luar kampus di kedai runcit, ia memerlukan 425 jam buruh, atau sedikit lebih daripada 21 minggu separuh masa.
Akauntan, sebaliknya, menulis cek terhadap garis kredit syarikat. Dia juga membayar bunga $ 500 yang sama dengan jumlah kos sebanyak $ 2,500. Walau bagaimanapun, komputer disusut nilai dan perbelanjaan faedah dihapuskan, mengurangkan bil cukainya sebanyak $ 750, menjadikan kos bersih mesin $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750). Ia berharga hampir 50% kurang untuk mesin yang sama, dengan ciri-ciri yang sama, dan kadar faedah yang sama, disebabkan sifat kod cukai. Belum lagi jika akauntan menumbuhkan perniagaannya, dia akan menghasilkan lebih banyak keuntungan dan mewujudkan pekerjaan, menjadikannya lebih kaya. Inilah sebabnya mengapa beberapa ahli perniagaan dan wanita dapat menikmati gaya hidup yang jauh lebih baik semasa fasa berkembang perniagaan mereka kerana mereka tidak benar-benar menghargai betapa banyak perkara yang akan dikenakan jika mereka terpaksa membelinya secara peribadi. Seorang eksekutif yang lebih tua adalah ilustrasi yang sempurna kerana perniagaan itu boleh memberi gaya hidup seperti mempamerkan sebuah pejabat panel mahogani dengan kakitangan yang bersedia membawa kopi setiap kali anda mahu atau pergi ke Perancis pada jet syarikat, yang memerlukan $ 20 + bernilai bersih juta.
Saya telah menulis tentang masa-masa yang tak terhitung jumlahnya, tetapi ia amat penting. Anda tidak mahu bergantung kepada satu atau dua sumber pendapatan untuk gaya hidup anda. Apabila seseorang diberhentikan, mereka dan pasangannya sering tidak memotong perbelanjaan dengan cepat kerana mereka fikir kerja akan mudah dicari (kadangkala ia), meninggalkan mereka untuk menambah baki kad kredit atau memasuki akaun persaraan yang sangat diperlukan. Sama seperti General Electric, Berkshire Hathaway, atau PepsiCo, anda mahu pelbagai aliran pendapatan dari pelbagai kawasan.
Sebagai contoh, katakan anda bekerja di drywall untuk firma pembinaan tempatan dan isteri anda adalah guru sekolah. Itulah dua sumber pendapatan yang tidak berkorelasi (bermakna jika seseorang dibuang, secara statistik, peluangnya bukanlah yang lain akan terjejas sedangkan jika anda berdua bekerja dalam industri perhiasan semasa kemelesetan yang besar, itu mungkin kebarangkalian yang lebih tinggi). Sekarang, bayangkan jika anda juga mempunyai pendirian ais krim di bandar. Anda boleh menyelamatkan banyak tenaga kerja dengan melakukan kerja sendiri dan semasa musim panas, dia boleh menggunakan percutian tiga bulan untuk bekerja di belakang kaunter, menjimatkan buruh. Itulah sumber pendapatan ketiga yang tiada kena mengena dengan dua pekerjaan anda yang lain. Di samping itu, anda mengambil semua keuntungan anda dan membeli ke dalam dana indeks dividen kos rendah yang menghasilkan pendapatan tunai sebanyak 3% hingga 4% setiap tahun, sementara stok yang mendasari terus berkembang dalam jangka panjang; itulah sumber keempat tunai.
Apabila anda menyimpan perbelanjaan tetap anda dengan rendah, dan gunakan kod cukai untuk kelebihan anda dengan hanya meminjam (jika perlu) untuk aset penjanaan tunai, koleksi sumber tunai yang pelbagai dapat membantu anda membina kekayaan dengan lebih cepat. Itulah semua yang anda lakukan untuk menjadi kaya - meletakkan lebih banyak wang anda untuk bekerja - tidak lebih, tidak kurang. Seperti yang pernah dikatakan seorang penulis kewangan, ia adalah mudah dan sukar.
4. Mengekalkan tahap perlindungan insuran yang berhemat
Terlalu banyak insurans boleh menyebabkan anda berjuta-juta dalam kekayaan muktamad kerana anda akan membuat syarikat insurans lebih kaya daripada membina portfolio anda sendiri. Di sisi lain, terlalu sedikit atau tiada insurans boleh meninggalkan anda hancur pada ketika anda sangat terdedah. Sebab itulah campuran hidup, kesihatan, kecacatan, dan beberapa orang yang juga berpendapat bahawa insurans pembiayaan persaraan boleh menjadi bahagian penting dalam strategi perancangan keseluruhan anda.
Mengenai topik ini, anda perlu meneliti sumber yang lebih khusus. About.com mempunyai sejumlah besar maklumat mengenai insurans baik untuk individu dan perniagaan jadi saya menggalakkan anda untuk melayari rangkaian untuk maklumat oleh beberapa panduan kami yang lain.
5. Jangan mengetuk akaun persaraan anda untuk apa-apa sebab kekurangan masalah kesihatan
Ini tidak semestinya benar, tetapi bagi sebahagian besar, ia adalah kesilapan yang mengerikan untuk memasuki akaun persaraan anda untuk membayar bil kerana sekiranya anda perlu mengisytiharkan muflis, pengadilan akan sering membenarkan anda menyimpan sebahagian besar daripada apa yang anda ' telah diketepikan untuk tahun-tahun emas anda. Belum lagi pengeluaran apa pun akan berkemungkinan besar dikenakan cukai dan dikenakan penalti daripada IRS.
Itulah sebahagian daripada apa yang membimbangkan saya tentang krisis kredit yang paling terkini. Orang mungkin akan tergoda untuk mengeluarkan wang daripada 401k atau akaun IRA mereka untuk menyimpan pembayaran di kediaman utama mereka. Sekiranya mereka tidak dapat keluar dari kesusahan, atau mereka terkena dengan nasib buruk seperti kehilangan pekerjaan, mereka sekarang telah menurunkan nilai bersih mereka dengan ketara, memindahkan sebahagian kecil kekayaan mereka kepada Kerajaan Persekutuan, dan masih dibiarkan dihapuskan dengan apa-apa, atau sangat sedikit, kepada nama mereka.
Sekiranya mereka menguruskan krisis dengan lebih banyak pengetahuan, mereka mungkin dapat menyelamatkan sebahagian besar aset mereka walaupun mereka kehilangan rumah mereka. Itu akan menjadikannya jauh lebih mudah untuk bermula dan itulah yang perlu anda bimbangkan jika anda sampai pada tahap itu. Sebilangan besar daripada anda tidak akan mengingati kata-kata Raja Koopa (Bowser) abadi, musuh Mario lebih dari 25 tahun yang lalu apabila dia memulakan kerjaya di Amerika Syarikat dan kemudian mengadakan pameran televisyen sendiri: "Dia yang hidup untuk melarikan diri hidup untuk melawan hari yang lain. " Katanya nasihat yang sama akan berkhidmat kepada ramai orang yang menghadapi masalah bencana.