Ini tidak seharusnya menjadi kejutan. Dalam kata-kata pelabur legenda Benjamin Graham, lebih banyak wang telah hilang mencapai pulangan tambahan sedikit daripada dosa kewangan lain. Apabila anda bercakap mengenai wang yang sebenarnya anda tidak boleh lakukan tanpa-sama ada untuk membiayai bumbung di atas kepala anda, perbelanjaan perubatan, pembaikan kereta, atau dana simpanan kecemasan sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda, anda perlu ingat apa anda cuba untuk mencapai.
Dana "rizab" ini perlu diakses oleh anda dalam masa beberapa hari, paling banyak. Ia mewakili wang yang tidak dimaksudkan untuk menghasilkan pulangan kerana ia mempunyai tujuan tunggal dan anda tidak mahu mengambil risiko. Ibukota anda bertanggungjawab untuk meningkatkan kekayaan anda.
(Secara ringkas, "modal" adalah wang yang telah anda simpan untuk tujuan membuat wang bekerja untuk anda, sama ada membeli saham stok dalam perniagaan, memulakan syarikat anda sendiri di rumah atau melabur dalam bon untuk pendapatan.
Wang yang anda simpan di tempat kerja melalui rancangan 401 (k) atau 403 (b) , misalnya, akan dianggap modal persaraan.)
Ramai tragedi kewangan berikutan keputusan yang tidak bersalah untuk menerima lebih banyak risiko daripada yang anda mampu. Sering kali, ia bermula dengan membenarkan keputusan untuk diri sendiri di sepanjang garis, "Saya tahu ia adalah peregangan, tetapi ia mungkin akan berjalan baik-baik saja." Ini mungkin benar sembilan kali daripada sepuluh tetapi apabila keadaan pergi ke selatan, akibatnya boleh buruk, baik dari segi kewangan dan emosi.
Di mana untuk Melabur Wang Bayaran Down Anda
Yang masih meninggalkan soalan: Apa yang anda perlu lakukan dengan wang yang anda simpan untuk bayaran pendahuluan? Terdapat hanya segelintir tempat yang sesuai untuk menyimpan wang itu dengan selamat sehingga tiba masa untuk membeli harta anda. Mereka termasuk:
Akaun Bank Dijamin FDIC
Ini termasuk menyemak akaun dan akaun simpanan di bank ahli FDIC. Bukan sahaja anda dapat mengakses wang anda sepanjang waktu perbankan tanpa sebarang penalti, jika bank anda gagal, kerajaan akan membayar ganti rugi kepada $ 100,000 (ini telah ditingkatkan sementara ke $ 250,000 per pendeposit hingga 31 Disember 2013). Bagi mereka yang berada di bawah had, ini membuat akaun permintaan, kerana mereka diketahui dalam industri, hampir tanpa risiko.
Sijil Deposit Tertentu FDIC (CD)
Ditawarkan oleh institusi kewangan anggota FDIC seperti banyak bank komuniti, sijil deposit pada dasarnya merupakan jenis kontrak khusus di mana anda meminjamkan wang kepada bank untuk jangka masa tertentu, katakan tiga bulan atau dua tahun, sebagai ganti untuk kadar jaminan pulangan . Biasanya, semakin lama anda bersetuju untuk mengikat wang anda di bank, lebih banyak minat yang akan mereka bayar.
Jika anda tidak memerlukan dana anda untuk beberapa waktu yang boleh baik-baik saja.
Sekiranya anda perlu mengakses wang anda lebih cepat daripada kematangan pada CD, maka bank itu akan mengenakan anda sebanyak enam bulan kepentingan sebagai penalti. Untuk akaun kecemasan yang anda perlukan untuk mengakses dalam jangka pendek, ini menjadikannya pilihan yang tidak baik. Sekiranya anda tahu anda tidak akan membeli rumah, katakan, sekurang-kurangnya enam bulan, anda mungkin mendapat lebih banyak syarat dengan membeli CD.
Bil Perbendaharaan AS
Ini adalah kewajipan Kerajaan Amerika Syarikat yang matang dalam satu tahun atau kurang. Mereka dianggap sebagai salah satu, jika tidak, paling selamat dari semua tempat untuk memarkir wang anda. Ini kerana setiap Rang Undang-Undang Perbendaharaan disokong oleh kuasa cukai penuh kerajaan, secara teori, kegagalan lalai adalah mustahil. Anda membeli bil Perbendaharaan pada harga diskaun dan apabila mereka matang, anda menerima "nilai muka" penuh. Ini hanya masuk akal jika anda mempunyai sejumlah wang yang banyak yang telah disimpan untuk bayaran pendahuluan di rumah anda.
Anda memerlukan sekurang-kurangnya $ 10,000 atau $ 20,000 untuk menjadikannya praktikal.
Akaun Pasaran Wang-Tetapi Bukan Dana Pasaran Wang
Akaun pasaran wang di bank tempatan anda boleh menjadi cara yang baik untuk melindungi wang anda sambil memperoleh lebih banyak kadar faedah berdasarkan berapa banyak yang anda perlu deposit. Akaun-akaun ini sering diinsuranskan oleh FDIC, melindungi anda dari masalah-masalah yang mungkin timbul jika bank anda gagal.
Dana pasaran wang, sebaliknya, adalah jenis pelaburan dana yang lebih kompleks yang membeli semua jenis aset setara tunai. Ini biasanya bukan FDIC diinsuranskan. Sentiasa, sentiasa, selalu - saya selalu menyebut - tanya bankir anda sama ada akaun pasaran wang anda adalah FDIC diinsuranskan atau tidak. Sekiranya ia, ia harus menjadi tempat yang selamat untuk meletak simpanan simpanan bawah anda. Sekiranya tidak, jangan fikirkannya.
Bon Simpanan AS
Bon simpanan AS terdapat dalam dua jenis utama: Bon Simpanan Siri I dan Bon Simpanan Siri EE . Kedua-duanya mempunyai faedah yang unik. Sekiranya anda lebih dari satu tahun dari memerlukan wang pendahuluan anda, mereka memberikan faedah yang besar kerana pelabur dijamin tidak akan kehilangan wang. Tahap perlindungan adalah penting ketika berhadapan dengan uang yang Anda butuhkan, seperti uang muka pembayaran untuk harta benda.