Panduan Terbaik untuk Pinjaman Pelajar
Jika anda tidak mempunyai dana yang mencukupi untuk membayar tuisyen kolej walaupun selepas biasiswa, geran, dan bantuan kewangan, pinjaman pelajar boleh menjadi pilihan membantu untuk merapatkan jurang. Pinjaman pelajar direka untuk membantu anda membayar perbelanjaan pendidikan dengan wang yang dipinjam supaya anda dapat membuat impian anda menjadi kenyataan.
Walaupun pinjaman pelajar menjadi norma hari ini, masih terdapat banyak kekeliruan mengenai bagaimana mereka bekerja dan apa pilihannya.
Apakah Jenis Pinjaman Pelajar yang Boleh Diberikan kepada Pelajar?
Jika anda memerlukan pinjaman pelajar, terdapat dua pilihan yang tersedia untuk anda:
Pinjaman pelajar persekutuan ditawarkan oleh Jabatan Pendidikan AS dan merupakan pinjaman yang tersedia kepada anda selepas anda mengisi FAFSA (Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan). Pada masa ini, terdapat dua pilihan pinjaman pelajar persekutuan yang tersedia:
- William D. Ford Program Pinjaman Langsung Persekutuan
- Program Pinjaman Perkins Persekutuan
Di bawah program Pinjaman Langsung, terdapat empat jenis pinjaman yang boleh didapati untuk pelajar:
- Pinjaman Langsung Subsidi
- Pinjaman Langsung Unsubsidi
- Pinjaman langsung PLUS
- Pinjaman Penyatuan Langsung
Pinjaman Langsung Subsidi dan Unsubsidized tersedia untuk pelajar siswazah dan siswazah yang menunjukkan keperluan, manakala pinjaman PLUS tersedia untuk pelajar siswazah atau ibu bapa. Pinjaman Konsolidasi langsung tersedia untuk pelajar yang dalam pembayaran balik dan mahu menggabungkan pinjaman mereka dalam satu pembayaran bulanan.
Pinjaman pelajar swasta ditawarkan oleh bank dan institusi kewangan lain.
Pelajar yang tidak mempunyai cukup bantuan persekutuan untuk menampung kos tuisyen mungkin mencari pinjaman pelajar swasta untuk menampung jurang dalam pembiayaan.
Bagaimana Anda Dapatkan Pinjaman Pelajar?
Proses untuk pinjaman pelajar persekutuan dan pinjaman pelajar swasta adalah berbeza.
Untuk mendapatkan pinjaman pelajar persekutuan, anda perlu mengisi Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA) pada 1 Oktober . Penting untuk diperhatikan bahawa mungkin ada tarikh akhir yang berbeza untuk negeri anda dan kolej anda.
Apabila FAFSA anda diproses, anda akan menerima pakej anugerah anda dengan pinjaman pelajar yang anda layak untuk. Sementara itu, anda boleh menggunakan FAFSA4caster untuk menganggarkan bantuan persekutuan mungkin tersedia untuk anda.
Apabila anda menerima tawaran pinjaman pelajar persekutuan anda, anda akan menandatangani Nota Promosi Guru, yang merupakan kontrak yang mengikat secara sah yang menyatakan bahawa anda akan membayar pinjaman pelajar anda.
Untuk mendapatkan pinjaman pelajar swasta, anda perlu mengenal pasti bank tempatan, kesatuan kredit atau institusi kewangan yang menawarkan pinjaman pelajar swasta. Sebaik sahaja anda memilih pembekal yang ingin anda gunakan, anda perlu mengisi permohonan. Banyak penyedia pinjaman pelajar swasta memerlukan anda untuk mempunyai seorang penjaga kos.
Biasanya, ibu bapa anda mungkin menandatangani pinjaman anda, tetapi penting untuk mengetahui bahawa penandatangan bersama bertanggungjawab secara sah untuk pinjaman pelajar anda jika anda gagal membayar. Apabila memilih penyedia pinjaman pelajar swasta, lihat jika mereka mempunyai pelepasan bersama sebagai pilihan.
Kadar Faedah Pinjaman Pelajar
Apabila anda mengambil pinjaman pelajar, anda meminjam jumlah tertentu untuk menampung tuisyen anda. Walau bagaimanapun, anda juga akan membayar faedah, yang boleh menambah. Faedah dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai peratusan untuk kemudahan meminjam wang.
Pinjaman pelajar persekutuan mempunyai kadar faedah tetap yang bermakna mereka tidak akan berubah semasa pembayaran balik anda. Kadar faedah ditetapkan oleh Kongres setiap tahun.
Pada masa ini, kadar faedah pinjaman pelajar persekutuan ialah:
- Pinjaman Langsung Subsidi: 4.45 peratus
- Pinjaman Langsung Unsubsidi: 4.45 peratus
- Pinjaman Langsung Unsubsidi (pelajar siswazah): 6 peratus
- Pinjaman Langsung PLUS: 7 peratus
Walaupun pinjaman pelajar persekutuan mempunyai kadar faedah tetap, pinjaman pelajar swasta, sebaliknya, mungkin mempunyai kadar faedah tetap atau berubah - ubah .
Kadar faedah tetap tetap sama dari semasa ke semasa, sementara kadar faedah berubah boleh beralih bergantung pada keadaan pasaran. Setiap penyedia pinjaman pelajar swasta akan mempunyai kadar faedah yang berbeza. Perbezaan besar antara kadar pinjaman pelajar persekutuan dan swasta ialah kadar faedah pinjaman pelajar swasta biasanya berdasarkan kredit anda.
Jika anda mempunyai kredit yang baik, anda boleh menjaringkan kadar faedah yang lebih rendah. Kebiasaannya pelajar tidak mempunyai banyak sejarah kredit, sebab itu kebanyakan pinjaman pelajar swasta memerlukan kosigner.
Sekiranya cosigner anda mempunyai kredit yang baik, anda mungkin layak mendapat kadar faedah yang lebih rendah.
Faedah boleh ditambah kepada baki pinjaman pelajar anda, jadi penting untuk memahami bagaimana faedah akan memberi kesan kepada pembayaran balik keseluruhan anda. Anda boleh menggunakan kalkulator minat untuk mendapatkan idea yang lebih baik tentang bagaimana kadar faedah anda akan memberi kesan kepada jumlah baki anda.
Pilihan Pembayaran Balik
Pinjaman pelajar membantu anda menanggung kos semasa anda berada di sekolah. Sebaik sahaja anda lulus, sudah tiba masanya untuk membayar balik pinjaman pelajar anda.
Kebanyakan pinjaman pelajar persekutuan mempunyai tempoh tangguh selama enam bulan di mana anda tidak perlu membayar pinjaman pelajar. Jadi dengan kata lain, bayaran pinjaman pelajar pertama anda mungkin akan enam bulan selepas tamat pengajian - kadang-kadang pada akhir musim gugur atau awal musim sejuk, jika anda lulus pada musim bunga. Sekiranya anda mampu, anda boleh membuat pembayaran semasa tempoh tangguh dan mengurangkan minat. Pinjaman pelajar swasta mungkin tidak mempunyai tempoh tangguh, dan bergantung kepada pembekal.
Apabila tempoh tangguh anda selesai, anda akan memulakan perjalanan pembayaran balik anda . Pembayaran anda akan bergantung kepada pelan pembayaran anda.
Peminjam pinjaman pelajar persekutuan secara automatik didaftarkan dalam Pelan Pembayaran Balik yang standard, yang memberikan pelajar sepuluh tahun untuk membayar balik pinjaman mereka. Berita baiknya ialah terdapat banyak pelan pembayaran pinjaman pelajar persekutuan dan anda boleh mengubah rancangan pada bila-bila masa.
Berikut adalah pandangan yang lebih baik pada pilihan pembayaran pinjaman pelajar persekutuan:
- Pelan Pembayaran Balik Standard . Pembayaran tetap dalam tempoh 10 tahun.
- Rancangan Pembayaran Balik. Bayaran mulai rendah dan meningkat setiap dua tahun dalam tempoh 10 tahun.
- Pelan Pembayaran Balik yang Dipanjangkan. Pembayaran tetap atau lulus dalam tempoh 25 tahun.
- Bayar Semakan Sebagaimana Anda Mendapatkan (REPAYE). Pembayaran adalah 10 peratus daripada pendapatan anda dan anda boleh membayar selama 20 hingga 25 tahun. Pada ketika itu, apa-apa baki yang tinggal akan diampuni. Mesti layak untuk program ini.
- Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Pembayaran Balik (PAYE) . Bayaran adalah 10 peratus daripada pendapatan anda untuk tempoh 20 tahun. Pada ketika itu, apa-apa baki yang tinggal akan diampuni. Mesti layak untuk program ini.
- Rancangan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (IBR) . Pembayaran akan menjadi 10 hingga 15 peratus daripada pendapatan anda untuk tempoh 20 hingga 25 tahun. Pada ketika itu, apa-apa baki yang tinggal akan diampuni. Mesti layak untuk program ini.
- Pelan Pembayaran balik Kontingen-Pendapatan. Pembayaran adalah berdasarkan 20 peratus pendapatan anda atau amaun yang disesuaikan dengan pendapatan anda, mengikut mana yang kurang. Istilah pembayaran adalah 25 tahun. Selepas itu, apa-apa baki yang tinggal akan diampuni. Mesti layak untuk program ini.
- Pelan Pembayaran Balik Sensitif Pendapatan . Bayaran anda dihadkan berdasarkan peratusan pendapatan tahunan anda, yang bervariasi oleh pemberi pinjaman, dengan jangka waktu pembayaran hingga 15 tahun. Pilihan ini tidak menawarkan pengampunan pinjaman.
Setiap pelan ini mempunyai nuansa dan keperluan kelayakan tersendiri, jadi sebaiknya berbincang dengan servicer pinjaman anda untuk melihat rancangan mana yang anda layak jika anda ingin mengubah rancangan. (Nota: Peminjam pinjaman anda tidak semestinya sama seperti pemberi pinjaman anda. Pemberi pinjaman adalah pemberi pinjaman pelajar anda, sedangkan servicer pinjaman anda adalah syarikat yang menguruskan bayaran pinjaman pelajar anda.)
Anda akan membayar paling sedikit faedah jika anda berpegang pada Pelan Pembayaran Balik Standard dan membayar paling banyak jika anda memilih Pelan Pembayaran Balik yang Dipanjangkan. Sekiranya anda khuatir mengenai pembayaran, pelan yang didorong oleh pendapatan adalah taruhan terbaik anda untuk menurunkan bayaran pinjaman pelajar anda.
Pelan ini menepati pembayaran anda berdasarkan pendapatan anda dan dalam beberapa kes boleh menjadi sifar dolar (ya, sungguh). Di samping itu, mereka juga menawarkan pengampunan pinjaman pelajar selepas 20 hingga 25 tahun, yang menarik kepada peminjam pinjaman pelajar.
Walaupun pengampunan pinjaman pelajar menarik kepada banyak peminjam, penting untuk diperhatikan bahawa anda akan membayar cukai ke atas pinjaman pelajar yang telah diabaikan. Satu-satunya program pengampunan di mana anda tidak perlu membayar cukai adalah Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, pilihan untuk peminjam pinjaman pelajar yang bekerja di perkhidmatan awam.
Pinjaman pelajar swasta mempunyai pilihan pembayaran balik yang lebih sedikit dan berbeza-beza berdasarkan pemberi pinjaman. Memandangkan pinjaman pelajar swasta datang dari institusi kewangan swasta, mereka menetapkan terma pembayaran balik. Penting untuk mengetahui dengan tepat apa pilihan pembayaran balik.
Ketika datang untuk memilih pelan pembayaran anda, anda ingin mencari sesuatu yang berfungsi dengan anggaran anda, jadi hitunglah pembayaran bulanan calon anda. Juga, realistik tentang berapa banyak minat yang akan anda bayar dengan rancangan tertentu. Pelan yang lebih pendek bermakna pembayaran yang lebih besar, kurang faedah sementara tempoh bayaran balik yang lebih panjang akan menawarkan bayaran yang lebih kecil, tetapi anda akan membayar lebih banyak minat.
Jika anda ingin menukar pelan pembayaran anda, atau jika anda mempunyai masalah membuat pembayaran, hubungi penyedia pinjaman anda segera untuk melihat pilihan apa yang ada.
Apa yang Berlaku Jika Saya Tidak Boleh Bayar Pinjaman Pelajar Saya?
Sebagai peminjam pinjaman pelajar, anda dikehendaki membayar balik pinjaman pelajar anda dalam jangka masa yang ditetapkan dalam pelan pembayaran anda. Tetapi bagaimana jika anda tidak mampu membayar balik pinjaman pelajar anda? Selepas itu, apa?
Jika anda peminjam pinjaman pelajar persekutuan, anda mempunyai beberapa pilihan.
Pertama, anda ingin melihat sama ada anda layak untuk pelan yang didorong oleh pendapatan. Jika anda benar-benar tidak mampu membuat bayaran, pembayaran anda boleh menjadi sifar dolar dan anda akan berada dalam kedudukan yang baik dengan pinjaman anda.
Anda juga boleh mempertimbangkan penangguhan dan kesabaran sebagai pilihan juga. Di bawah pilihan ini, anda boleh meletakkan pembayaran anda pada jeda untuk tempoh masa tertentu.
Pilihan penangguhan anda berbeza-beza berdasarkan keadaan anda, tetapi anda boleh menangguhkan bayaran anda sehingga tiga tahun jika anda menganggur atau mengalami kesulitan ekonomi. Di bawah penangguhan, anda mungkin tidak perlu membayar faedah yang terakru semasa penangguhan.
Sebaliknya, pinjaman anda sememangnya akan menimbulkan minat semasa berada di bawah umur. Terdapat dua jenis kesabaran:
- Kesabaran Am
- Kesabaran Mandatori
Di bawah kesabaran umum, anda boleh menangguhkan pembayaran anda sehingga 12 bulan. Peminjam yang mengalami masalah kewangan, peralihan dalam keadaan pekerjaan mereka atau perbelanjaan perubatan yang tidak teratur mungkin memenuhi syarat untuk kesabaran umum.
Kewajiban wajib adalah untuk pelajar yang memenuhi syarat tertentu, seperti yang ada dalam program residensi medis atau pergigian atau berkhidmat di Pengawal Nasional atau Americorps. Bagi mereka yang layak, anda boleh menangguhkan bayaran anda sehingga 12 bulan.
Sama ada anda ingin meneruskan penangguhan atau kesabaran, anda mesti memohon pilihan pembayaran balik ini dengan servicer pinjaman anda. Anda juga mesti terus melakukan pembayaran sehingga anda diluluskan untuk salah satu pilihan ini.
Jika anda berhenti membayar pinjaman pelajar anda dan tidak menghubungi servicer pinjaman anda, pinjaman anda akan menjadi tertunggak. Selepas 270 hari, pinjaman anda akan masuk lalai .
Secara lalai boleh menyakiti kredit anda, dan penyedia pinjaman anda berhak untuk menghias upah anda serta pulangan cukai anda untuk membayar balik pinjaman. Anda ingin mengelakkan ini, jadi harap hubungi servicer pinjaman terlebih dahulu jika anda tidak dapat membayar kembali pinjaman pelajar anda.
Bagaimana saya boleh menyimpan wang pinjaman pelajar saya?
Pinjaman pelajar boleh menambah cepat dan mengambil gigitan besar daripada anggaran anda. Jika anda ingin menjimatkan wang pinjaman pelajar, apa yang boleh anda lakukan?
Pendaftaran untuk bayar auto. Banyak servis pinjaman menawarkan potongan kadar faedah 0.25 peratus jika anda mendaftar untuk pembayaran automatik. Sudah tentu, anda ingin memastikan anda mempunyai cukup wang dalam akaun semak anda, untuk mengelakkan perkara-perkara seperti yuran overdraf.
Membiayai semula pinjaman pelajar anda. Pinjaman pelajar persekutuan anda mempunyai kadar faedah tetap. Jadi apa yang boleh anda lakukan jika anda tidak berpuas hati dengan kadar anda? Anda boleh membiayai semula pinjaman pelajar anda dengan syarikat swasta atau institusi kewangan. Melalui pembiayaan semula, anda membayar pinjaman pelajar lama anda dan mendapat kelulusan untuk pinjaman baru, dengan harapan dengan kadar yang lebih baik. Mencukur beberapa mata pada kadar faedah anda boleh membantu anda menjimatkan wang, menjadikannya lebih mudah untuk memberi tumpuan kepada baki utama anda. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula pinjaman pelajar persekutuan boleh datang dengan kerugian .
Memilih Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. Sekiranya anda bekerja di sektor awam dan membuat pembayaran selama 10 tahun, anda mungkin layak untuk Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam. Di bawah program ini, anda boleh mendapatkan semua pinjaman anda diampuni. Bonus: Anda tidak akan dikenakan cukai ke atas pinjaman yang diampuni anda, sama ada.
Pilih Pelan Pembayaran Balik Standard. Pelan Pembayaran Balik Standard mempunyai tempoh pembayaran balik terpendek, yang akan membantu anda menjimatkan wang demi kepentingan.
Bayar lebih daripada minimum. Anda akan mempunyai bayaran minimum berdasarkan pelan pembayaran balik anda. Tetapi anda boleh membayar lebih daripada itu! Sekiranya anda mampu, bayar lebih daripada minimum dan simpan wang demi kepentingan dan keluar dari hutang awal.
Gunakan kaedah Avalanche. Kaedah avalanche hutang tidak ada pada pinjaman pelajar bunga tinggi terlebih dahulu, sementara membayar minimum kepada yang lain. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman untuk sekolah sarjana muda dan siswazah, anda akan memberi tumpuan untuk membayar pinjaman PLUS terlebih dahulu dan membayar minimum kepada yang lain. Membayar pinjaman dengan bunga tertinggi dapat menjimatkan wang dari masa ke masa.
Apa yang Berlaku Selepas Saya Bayar Pinjaman Pelajar Saya?
Apabila anda membuat pembayaran terakhir kepada servicer pinjaman anda, anda perlu memastikan untuk memasukkan minat tersebut juga. Jika anda tidak, anda mungkin membuat apa yang anda fikir adalah bayaran akhir anda, tetapi masih berhutang jumlah nominal yang menarik. Anda juga boleh menghubungi servicer pinjaman anda untuk mengatakan bahawa anda ingin membayar balik pinjaman anda secara penuh.
Sebaik sahaja anda berbuat demikian, anda harus menerima surat dari servicer pinjaman pelajar anda menyatakan bahawa pinjaman anda telah dibayar penuh. Simpan surat ini untuk rekod anda. Selepas satu atau dua bulan, anda akan ingin memeriksa AnnualCreditReport.com untuk memastikan ia mengatakan bahawa pinjaman anda dibayar pada laporan kredit anda.
Selepas membayar pinjaman pelajar anda, anda boleh meraikan dan mula meletakkan wang anda ke arah menyelamatkan dan melabur.