Satu penyelesaian yang berpotensi ialah pembiayaan semula pinjaman pelajar .
Tetapi walaupun itu boleh membantu peminjam pinjaman pelajar menjimatkan wang untuk kepentingan, ia amat berisiko untuk peminjam pinjaman pelajar persekutuan.
Apakah Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar?
Anda mungkin pernah mendengar bahawa anda boleh menjimatkan wang dengan membiayai semula pinjaman kereta anda atau gadai janji anda. Nah, anda boleh membiayai semula dan menyatukan pinjaman pelajar anda, juga membolehkan anda menjimatkan wang demi kepentingan dan membuat bayaran lebih mudah diurus. Dan dengan mencukur beberapa mata peratusan, anda boleh menjimatkan beribu-ribu ringgit dan keluar dari hutang dengan lebih cepat. Bunyi menarik, kan?
Walaupun terdapat manfaat menjimatkan kos, ia boleh menjadi langkah berisiko untuk peminjam pinjaman pelajar persekutuan khususnya.
Akibat Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar Persekutuan
Pinjaman pelajar persekutuan anda ditadbir oleh Jabatan Pendidikan AS. Melalui Jabatan Pendidikan, peminjam pinjaman pelajar persekutuan mempunyai hak tertentu.
Sebagai contoh, peminjam pinjaman pelajar persekutuan mempunyai akses kepada pelbagai pelan pembayaran balik - termasuk pelan berpandu pendapatan, yang mendasari pembayaran bulanan anda atas pendapatan budi bicara anda.
Peminjam pinjaman pelajar persekutuan pada pelan berpendapatan pendapatan yang membuat pembayaran konsisten selama 20 hingga 25 tahun mungkin layak untuk peminjaman pinjaman pelajar . Peminjam pinjaman pelajar Persekutuan juga mempunyai akses kepada pilihan penangguhan dan kesabaran. Pilihan ini boleh meletakkan pembayaran pinjaman pelajar pada jeda jika anda tidak dapat membuat pembayaran bulanan anda.
"Pinjaman pelajar persekutuan mempunyai banyak perlindungan pengguna terbina seperti kecacatan kematian dan kecacatan, penolakan yang murah hati dan pilihan kesabaran, dan hak untuk menyembuhkan kecuaian," kata peguam pinjaman pelajar Adam S. Minsky. "Program-program ini tidak hanya diberikan oleh kontrak - mereka disediakan oleh undang-undang persekutuan, yang menjadikan mereka sangat kuat." Dan faedah ini boleh berguna jika anda bekerja dalam bidang yang membayar murah atau jika anda dipukul dengan masa-masa sukar .
Tetapi peminjam pinjaman pelajar persekutuan memberikan manfaat ini jika mereka membiayai semula.
Apabila anda membiayai semula pinjaman pelajar anda, anda bekerja dengan syarikat swasta. Oleh itu, anda berada di padang permainan, berurusan dengan peraturan mereka. Walaupun pembiayaan semula pinjaman pelajar dapat menjimatkan wang, ini mungkin tidak membantu jika anda akhirnya kehilangan kerja anda dan tidak dapat membuat pembayaran. Anda tidak akan mempunyai faedah pinjaman pelajar persekutuan yang murah hati yang ditawarkan melalui Jabatan Pendidikan AS.
Dan apabila anda membiayai semula, tidak ada yang akan kembali. "Pembiayaan semula pinjaman persekutuan ke dalam pinjaman swasta adalah jalan sehala daripada sistem pinjaman persekutuan. Tidak ada cara untuk menukarkan semula pinjaman swasta ke pinjaman persekutuan, "jelas Minsky.
Sebagai peminjam pinjaman pelajar persekutuan, anda akan kehilangan faedah berikut melalui pembiayaan semula:
- Kelayakan untuk pelan berasaskan pendapatan
- Pengampunan pinjaman pelajar yang berpotensi
- Penangguhan
- Sabar
- Program bantuan pembayaran balik (seperti Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam dan program lain)
- Pelepasan kematian dan kecacatan
- Pemulihan lalai
Walaupun peminjam dalam ruang pembiayaan pinjaman pelajar boleh menawarkan beberapa faedah seperti penangguhan, faedahnya masih pendek berbanding dengan apa yang ditawarkan oleh Jabatan Pendidikan AS. Bukan itu sahaja, tetapi pemberi pinjaman swasta boleh menukar tawaran mereka pada bila-bila masa.
"Perlindungan pengguna yang diberikan kepada peminjam pinjaman pelajar swasta adalah berkontrak dan sering juga mempunyai budi bicara - bermakna pemberi pinjaman atau pemberi perkhidmatan dapat memutuskan sama ada atau tidak untuk menguatkuasakannya," kata Minsky.
Terdapat juga banyak yang tidak diketahui mengenai industri penyatuan pinjaman-pinjaman , yang masih di peringkat awal.
"Oleh kerana ramai pemain dalam bidang pembiayaan semula pinjaman swasta agak baru, kami tidak tahu bagaimana mereka akan merawat peminjam atau peminjam yang gagal," kata Minsky. "Kami tidak tahu betapa lembut dan fleksibel mereka, betapa luasnya mereka akan menerapkan program bantuan dalam kontrak mereka, atau dengan agresif mereka akan mengejar orang."
Adakah Refinancing Ide yang Baik?
Jika anda mempertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan anda, penting untuk menimbang kebaikan dan keburukan dengan teliti. Penjimatan kos boleh berbaloi untuk peminjam tertentu, tetapi bagi majoriti peminjam pinjaman pelajar persekutuan, ia mungkin bukan idea yang baik. Terdapat terlalu banyak kehilangan untuk manfaat dan perlindungan.
Walau bagaimanapun, pembiayaan semula pinjaman pelajar persekutuan anda mungkin merupakan idea yang baik dalam keadaan tertentu. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pekerjaan yang mantap, rizab tunai yang besar dan merancang untuk melunaskan hutang anda dalam masa yang singkat, pembiayaan semula boleh masuk akal sebagai cara untuk menurunkan pembayaran faedah anda dan membayar hutang lebih cepat. Tetapi tidak ada peraturan yang keras dan cepat tentang siapa yang harus membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan mereka dan yang tidak sepatutnya.
"Saya fikir peminjam perlu memahami sepenuhnya apa yang mereka peroleh dan apa yang mereka menyerah, dan mereka perlu menilai toleransi risiko mereka," kata Minsky. Bagi sesetengah peminjam, risiko itu mungkin terlalu banyak - sementara bagi yang lain, ia boleh menjadi risiko jangka pendek yang membantu mereka membayar hutang lebih cepat.
Jadi jika anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan dan ingin menjimatkan wang dengan minat melalui pembiayaan semula, mula-mula menilai situasi kewangan anda sekarang. Fahami apa faedah dan perlindungan yang anda hilang, dan pastikan manfaat yang anda dapatkan adalah berbaloi.