Jangan letakkan unjuran anda dari pendapatan anda
Salah satu bahagian yang paling sukar mengenai perancangan persaraan ialah peraturan umum berdasarkan berapa banyak wang yang mungkin anda perlukan untuk persaraan cenderung mencerminkan tahap pendapatan anda.
Ini menunjukkan beberapa masalah bagi mereka yang merancang untuk bersara.
Sebagai contoh, ramai pakar kewangan mengatakan bahawa anda ingin menggantikan antara 70% hingga 85% daripada pendapatan sebelum persaraan anda. Oleh itu jika anda memperoleh $ 100,000 setahun, matlamat anda adalah untuk mencipta pendapatan persaraan yang mencukupi agar anda dapat hidup di mana antara $ 70,000 hingga $ 85,000 setahun.
Masalah Dengan Penentuan Persaraan Anda Memerlukan Pendapatan Semasa
Malangnya, jenis peraturan ibu jari ini tidak membantu orang yang berada di peringkat awal kerjaya mereka. Sekiranya anda berumur 20-an atau 30-an, anda mungkin memperoleh pendapatan yang mencerminkan gaji peringkat kemasukan.
Tambahan pula, jika anda berada di tengah-tengah kerjaya anda dan memutuskan untuk membuat perubahan kerjaya, anda juga mungkin mengalami pengalaman berpendapatan rendah buat sementara waktu.
Apabila anda tidak pasti apa pendapatan pra-persaraan anda, bagaimanakah anda boleh membuat sebarang unjuran tentang amaun yang anda perlukan semasa tahun-tahun senior anda?
Masalah Lain: Bagaimana jika Anda Menjimat?
Sebelum kita menangani soalan ini, mari kita memperkenalkan satu lagi masalah dengan peraturan "menggantikan pendapatan anda". Nasihat ini bergantung pada andaian bahawa anda menghabiskan sebahagian besar pendapatan anda.
Lagipun, jika anda biasanya menjimatkan 10% hingga 15% dari pendapatan anda untuk bersara dan mungkin 10% hingga 15% daripada pendapatan anda untuk jenis tabungan lain yang tidak bersara, maka implikasinya ialah anda menghabiskan sekitar 70% 85% daripada pendapatan anda.
Ia masuk akal di bawah keadaan yang sangat spesifik yang jika anda membelanjakan sebahagian besar daripada apa yang anda buat dan anda tidak mengharapkan tabiat berbelanja anda untuk berubah sekalipun semasa bersara, maka anda perlu mencipta wang yang mencukupi supaya semuanya akan tetap sama . Ini seolah-olah menjadi anggapan yang goyah.
Ia tidak semestinya berlaku bahawa orang menghabiskan sebahagian besar daripada apa yang mereka buat. Sesetengah orang menghabiskan lebih banyak daripada apa yang mereka perolehi, berakhir dengan hutang kad kredit , sementara yang lain menghabiskan kurang dari jumlah yang mereka peroleh.
Inilah sebab kedua, dan mungkin lebih menarik mengapa anda meletakkan unjuran persaraan pada pendapatan anda dan bukan perbelanjaan anda mungkin tidak menjadi rangka kerja terbaik untuk perancangan.
Apakah penyelesaiannya?
Fokus pada Perbelanjaan, Bukan Pendapatan
Saya akan mencadangkan bahawa anda meletakkan unjuran persaraan anda pada tahap perbelanjaan anda dan bukan pada pendapatan anda. Ini menyelesaikan kedua-dua masalah yang ditangani di atas.
Kini dengan kata-kata itu, benar juga bahawa perbelanjaan anda dalam persaraan akan berbeza daripada belanja anda hari ini. Sebagai persaraan, misalnya, anda mungkin tidak mempunyai bayaran gadai janji . Anak-anak anda mungkin dibesarkan dan hidup sendiri, dan anda tidak perlu lagi menyokongnya. Kos yang berkaitan dengan kerja anda seperti penjagaan anak, pakaian perniagaan, dan kos pengembaraan juga akan hilang.
Bahawa dikatakan, anda mungkin mempunyai perbelanjaan lain yang tidak anda miliki sekarang. Kos preskripsi dan kos perubatan yang mungkin dikeluarkan mungkin menjadi kebimbangan yang lebih besar. Anda juga mungkin ingin mengupdate tugas-tugas yang berkaitan dengan rumah yang sedang anda lakukan sendiri seperti membersihkan selokan, menyapu daun, atau menyental salju ketika berusia 70-an dan 80-an.
Anda juga boleh memilih untuk melakukan perjalanan lebih lanjut , menggunakan persaraan anda untuk meneroka hobi yang tidak dapat anda lakukan selama tahun-tahun kerja anda.
Kesemua ini membawa kita menjadi kebencian yang kedua, iaitu, walaupun pendapatan bukan asas yang sesuai untuk menentukan berapa banyak wang yang perlu anda hadapi dalam portfolio persaraan anda, perbelanjaan bukanlah pilihan sempurna sama ada. Walau bagaimanapun, sebagai ganti alternatif yang lebih baik, perbelanjaan mungkin merupakan penanda aras terbaik untuk seberapa besar portfolio yang perlu anda buat.
Sekiranya kita menerima hakikat bahawa sebahagian daripada perbelanjaan semasa anda akan menurun, tetapi yang lain akan berkembang, dan kita akan membuat kedua-dua mereka menjadi mencuci, maka agak munasabah untuk menyatakan bahawa jumlah yang anda belanjakan sekarang mungkin juga jumlah yang anda dibelanjakan semasa tahun persaraan anda.
Berapa Banyak Wang Adakah Anda Perlu Bersara?
Sekarang kita telah menetapkan bahawa, berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara ?
Inilah peraturan praktikal: perbanyak perbelanjaan tahunan semasa sebanyak 25 kali . Itulah saiz portfolio anda perlu bersara untuk anda dengan selamat mengeluarkan 4% jumlah portfolio itu setiap tahun untuk hidup.
Sebagai contoh, jika anda kini membelanjakan $ 40,000 setahun, anda memerlukan portfolio pelaburan yang 25 kali saiznya, atau $ 1 juta pada awal persaraan anda. Ini adalah jumlah wang yang besar sehingga anda boleh mengeluarkan 4% dari portfolio $ 1 juta itu dalam tahun pertama persaraan anda, dan 4% yang sama disesuaikan untuk inflasi setiap tahun berikutnya, dan mengekalkan peluang yang berpatutan bahawa anda tidak akan dapat hidup lebih lama daripada wang anda .
Ini mungkin terdengar menakutkan, tetapi jika anda mula menjimatkan untuk bersara pada usia awal, seawal usia 20-an, anda boleh mengumpulkan portfolio $ 1 juta walaupun dengan gaji hanya $ 30,000 hingga $ 40,000. (Semak artikel ini untuk pecahan terperinci matematik di belakang bagaimana menjadi jutawan dengan gaji $ 40,000.)
Bagaimana jika Anda Memiliki Mula Akhir Dengan Menyimpan?
Jika, bagaimanapun, anda bermula di kemudian hari, jangan putus asa. Perkara utama yang perlu anda ingat adalah bahawa cara terbaik untuk mengimbangi untuk mendapatkan permulaan yang lewat adalah menyumbang secara agresif ke akaun anda.
Dalam erti kata lain, simpan lebih banyak dan simpan lebih keras . Walau bagaimanapun, taktik untuk mengelakkan pendedahan risiko anda sebagai cara membuat masa hilang. Jangan terlalu memperuntukkan sebahagian daripada portfolio anda kepada saham dengan alasan anda memerlukan pelaburan yang lebih berisiko untuk mengimbangi kehilangan dekad yang hilang.
Lagipun, risiko berfungsi kedua-dua cara, dan jika itu adalah untuk menentang anda, anda tidak akan mempunyai banyak masa untuk pulih.
Mencari dana indeks bayaran rendah dan menyebarkan pelaburan anda di antara gabungan stok dan bon yang munasabah. Teruskan terus melakukannya secara kerap melalui seluruh kerjaya kerja anda dengan tujuan menyelamatkan 25 kali tahap perbelanjaan semasa anda pada hari yang anda bersara.
Gunakan kalkulator persaraan untuk memastikan anda berada di landasan yang betul, dan jangan terlalu banyak memberi perhatian kepada berita utama yang menakutkan dalam berita kewangan. Anda sedang bermain permainan jangka panjang , dan terjebak dalam pergolakan harian pasaran hanya akan menghalang kemajuan anda.
Sekiranya anda menyimpan untuk bersara dengan permulaan lewat, tumpukan pada cara yang boleh meningkatkan pendapatan anda atau menurunkan perbelanjaan anda . Sekiranya anda boleh, lakukan gabungan kedua-duanya. Begini bagaimana strategi ini boleh membantu anda merapatkan jurang.
Didefinisikan semula Apa Arti Persaraan
Hari-hari ini, tidak jarang mendengar tentang orang yang "bersara setengah" dari tenaga kerja, sama ada kerana mereka tidak mampu untuk bersara sepenuhnya, atau kerana mereka mahu terus sibuk.
Jika anda terlambat untuk menyimpan dan perlu mendapatkan lebih banyak untuk membuat perbezaan antara apa yang anda perlukan dan apa yang anda ada, pertimbangkan beberapa alternatif sebelum anda "bersara" bersara.
Sebagai contoh, jika anda mengasihi pekerjaan anda, boleh masuk akal untuk tinggal dan mengambil kesempatan daripada sumbangan yang disesuaikan dengan majikan serta sumbangan tangkapan ke 401 (k) anda. Belum lagi, anda dapat mengekalkan faedah lain anda sedikit lagi.
Mungkin anda tidak menyukai pekerjaan anda, tetapi anda suka bidang yang anda kerjakan. Bolehkah bekerja separuh masa sebagai perunding selama beberapa tahun sementara wang anda terus berkembang?
Mungkin anda tidak mahu berhenti bekerja sepenuhnya, tetapi ingin memulakan kerjaya kedua dalam sesuatu yang anda telah bersemangat untuk seketika. Jika mengambil gaji membuat anda berada di landasan untuk memenuhi keperluan simpanan persaraan anda, memulakan perjalanan baru dalam industri baru untuk beberapa tahun lagi.
Mentakrifkan Gaya Hidup dalam Persaraan
Mungkin anda tidak mendapat permulaan lewat dengan menyimpan tetapi tidak boleh melepaskan perubahan tambahan untuk membina portfolio yang mencerminkan tahap perbelanjaan semasa anda.
Sekiranya mendapatkan wang tambahan tidak mungkin, maka anda mungkin perlu mentakrifkan semula jenis gaya hidup yang anda mahu hidup dalam persaraan.
Sebagai contoh, apabila kebanyakan orang berfikir persaraan, mereka memikirkan kelonggaran yang tidak berkesudahan, pemandangan tropika, bermain golf, atau bermain permainan kad dengan rakan-rakan.
Itu tidak sepatutnya seperti apa persaraan anda. Terdapat banyak cara untuk mengurangkan kos dan mengekalkan gaya hidup yang menarik dalam persaraan.
Daripada menjaga rumah yang anda miliki sekarang, ia mungkin lebih masuk akal untuk mengurangkan dan bersara kepada negeri tanpa cukai pendapatan. Anda boleh mengambil langkah lebih jauh dan bersara di tempat lain di luar negara yang mempunyai kos yang rendah. Anda juga boleh memutuskan untuk menjadi pengembara nomaden dan menjual rumah anda, membeli RV , dan melihat semua AS yang ditawarkan.
Terdapat banyak cara untuk membuat kerja persaraan, anda hanya perlu bermain dengan nombor untuk melihat apa yang mungkin untuk anda. Jadi jika portfolio $ 1 juta tidak berada di masa depan anda, tentukan apa itu, dan sesuaikan gaya hidup anda berdasarkan itu.