Ini adalah Alternatif Besar untuk Belanjawan 50/30/20
Saya mencadangkan pelan alternatif: belanjawan 80/20. Mengapa? Ia lebih mudah daripada anggaran 50/30/20.
Inilah caranya:
Pelan 50/30/20
Anggaran 50/30/20 dicadangkan oleh ahli ekonomi Harvard, Elizabeth Warren dan anak perempuannya, Amelia Warren Tyagi.
Kedua-duanya mengatakan bahawa anda harus mendasarkan anggaran anda untuk pendapatan "pulang" anda - pendapatan anda selepas cukai, premium insurans kesihatan dan perbelanjaan lain yang diambil dari gaji anda.
Setengah pendapatan rumah tangga anda perlu pergi ke arah keperluan seperti perumahan, elektrik, petrol, barangan runcit dan bil air, kata mereka.
30 peratus lagi boleh pergi ke barang budi bicara seperti makan restoran, membeli telefon bimbit baru, minum bir atau dapatkan tiket ke permainan sukan.
Akhirnya, 20 peratus harus pergi ke arah penjimatan atau pembayaran balik hutang.
Dua Kebimbangan dengan Belanjawan 50/30/20
Sekarang, saya percaya ini adalah nasihat yang baik. Tetapi ada dua aspek yang membimbangkan saya.
Pertama, sukar untuk mengetahui apa yang dikehendaki dan apa yang diperlukan.
- Internet rumah adalah keperluan jika anda menjalankan perniagaan dari rumah, tetapi ingin jika anda tidak.
- Pakaian, sehingga ke titik tertentu, adalah keperluan, tetapi selepas itu, lebih banyak pakaian menjadi kehendak.
- Roti dan susu adalah keperluan, tetapi ais krim adalah kehendak.
Sejauh mana anda akan mengambil ini? Adakah anda akan menyerahkan bil runcit anda untuk memisahkan kue Oreo daripada bayam? Sudah tentu tidak.
Dan ini membawa kepada perhatian saya yang kedua: sesetengah orang tidak mahu mengklasifikasikan dan menjejaki perbelanjaan mereka.
Untuk mengetahui berapa banyak wang yang telah anda belanjakan di kedai runcit, utiliti, konsert, dan iPad, anda perlu menjejaki perbelanjaan anda.
Itu tidak semestinya pemecah perjanjian - sesetengah orang menikmati menjejaki perbelanjaan mereka di Quicken atau menggunakan alat dalam talian seperti Mint.com - tetapi ramai orang tidak mempunyai keinginan untuk mengesan wang mereka. "Belanjawan" terdengar seperti perkataan yang menyedihkan.
Pelan 80/20
Jadi apa yang menggantikan pengurusan wang yang saya cadangkan untuk orang-orang itu? Satu alternatif yang dekat: belanjawan 80/20.
Di bawah belanjawan ini, anda meletakkan 20 peratus ke arah tabungan dan menghabiskan 80 peratus lain pada segala yang lain.
Keindahan pelan ini ialah anda tidak perlu melakukan SEGERA pelacakan perbelanjaan. Anda hanya mengambil simpanan anda dari atas dan kemudian menghabiskan yang lain.
Bagaimana Rancangan ini berfungsi dalam kehidupan sebenar
Bagaimana keadaan ini akan berlaku dalam kehidupan sebenar? Saya cadangkan anda menyediakan pengeluaran automatik dari akaun semak anda ke akaun simpanan anda. Pastikan pengeluaran ini berlaku setiap hari gaji (atau 1-2 hari selepas hari gaji, sekiranya gaji anda ditangguhkan).
Dengan cara ini, wang yang mencecah akaun semak anda adalah untuk membelanjakan anda. Selebihnya wang itu disimpan dalam simpanan.
Sudah tentu, menyimpan wang dalam akaun simpanan yang sama yang dikaitkan dengan akaun semak anda boleh menggoda. Sangat mudah untuk memindahkan wang itu kembali ke akaun semak anda dan kemudian membelanjakannya. Saya cadangkan mengeluarkan wang ke akaun simpanan yang ada di bank yang berbeza.
Dengan cara ini, anda tidak akan melihat baki apabila anda log masuk ke akaun anda. Di luar pandangan, dari fikiran.
(Saya sangat suka SmartyPig, sebuah bank dalam talian yang membolehkan anda membuat "matlamat simpanan" yang berbeza dan mengarahkan wang anda ke dalam setiap matlamat ini.Anda boleh membaca semua tentang SmartyPig di sini.Hanya mengelakkan godaan untuk menggunakan wang untuk membeli kad hadiah, yang SmartyPig cuba untuk mendorong anda untuk melakukan. Itulah aspek yang paling negatif SmartyPig, pada pendapat saya.)
Tidak semua simpanan perlu dimasukkan ke dalam akaun simpanan tradisional. Anda boleh mengalihkan beberapa wang ke dalam akaun broker, seperti Vanguard atau Schwab, di mana anda telah menubuhkan akaun simpanan persaraan seperti IRA Roth.
Malah, jika anda menjimatkan pada kadar 80/20, saya akan mengesyorkan bahawa sebahagian besar simpanan anda pergi ke arah persaraan . Pakar menasihatkan menjimatkan antara 10 hingga 20 peratus pendapatan anda ke arah persaraan, bergantung kepada usia di mana anda mula menyimpan.
Sekiranya anda mula menjimatkan 10 peratus daripada pendapatan anda ke persaraan pada usia 21, melabur dalam gabungan campuran saham dan bon yang sesuai dengan usia, mengimbangi setiap tahun dan mematuhi untuk membuat sumbangan persaraan tetap, anda mungkin dapat melarikan diri dengan menjimatkan hanya 10 peratus daripada pendapatan anda ke arah persaraan.
Sekiranya anda menunggu hingga 30 atau lebih, anda mungkin perlu menyimpan 15 peratus atau lebih untuk mencukupi .
Jangan Berhenti pada 20 Peratus
Satu nota akhir: Saya cadangkan 80/20 sebagai minimum yang perlu anda simpan. Ia sentiasa idea yang bagus untuk menyelamatkan lebih banyak lagi. Sebaik sahaja anda mencapai 80/20, bolehkah anda menolak diri anda ke arah kadar simpanan 70/30? Bagaimana dengan 60/40?
Ingat: semakin banyak yang anda simpan, lebih banyak fleksibiliti dan peluang yang anda miliki. Anda akan dapat membina portfolio persaraan yang lebih besar, bersara beberapa tahun lebih awal, membeli harta sewa, memulakan perniagaan kecil, mengambil risiko kerjaya atau menikmati percutian tambahan.