Peraturan aturan 50/30/20 Elizabeth Warren dapat membantu anda menguruskan belanjawan anda.
Pakar kebankrapan Harvard Elizabeth Warren yang dinamakan oleh Time m agazine sebagai salah satu daripada 100 Orang Yang Paling Berpengaruh di Dunia-mencipta "50/30/20 peraturan" untuk membelanjakan dan menyelamatkan dengan anak perempuannya, Amelia Warren Tyagi.
Mereka bersama-sama menulis sebuah buku pada tahun 2005: "Semua Nilai Anda: Rancangan Wang Sepanjang Masa Terbaik."
Jadi bagaimana rancangan 50/30/20 berfungsi? Begini bagaimana Warren dan Tyagi mengesyorkan anda menyusun anggaran anda.
Langkah Pertama: Kira Pendapatan Selepas Cukai Anda
Pendapatan selepas cukai anda adalah apa yang masih ada dalam gaji anda selepas cukai dikeluarkan, seperti cukai negeri, cukai tempatan , cukai pendapatan, Medicare, dan Jaminan Sosial. Sekiranya anda seorang pekerja dengan gaji tetap, pendapatan selepas cukai anda sepatutnya mudah difikirkan. Lihatlah paystubs anda. Jika penjagaan kesihatan, sumbangan persaraan , atau potongan lain diambil dari gaji anda, tambahkannya kembali.
Sekiranya anda bekerja sendiri, pendapatan selepas cukai anda sama dengan pendapatan kasar anda, kurang perbelanjaan perniagaan anda, seperti kos komputer riba atau tiket penerbangan anda untuk persidangan, serta jumlah yang anda buat untuk cukai. Anda bertanggungjawab untuk mengembalikan pembayaran cukai anggaran suku tahunan anda sendiri kepada kerajaan kerana anda tidak mempunyai majikan untuk mengurusnya untuk anda.
Ingatlah bahawa cara bekerja sendiri bermakna bahawa anda juga harus membayar cukai pekerjaan sendiri, jadi masukkan ini dalam perhitungan anda. Cukai diri bekerja dua kali ganda apa yang akan anda bayar dalam cukai Medicare dan Jaminan Sosial jika anda bekerja.
Langkah Dua: Batasi Keperluan Anda untuk 50 Peratus Pendapatan Selepas Cukai Anda
Sekarang kembali kepada bajet anda.
Berapa banyak yang anda belanjakan pada "keperluan" setiap bulan, barangan seperti barangan runcit, perumahan, utiliti, insurans kesihatan , pembayaran kereta, dan insurans kereta? Menurut Warren dan Tyagi dan peraturan 50/30/20 mereka, jumlah yang anda belanjakan untuk perkara-perkara ini harus berjumlah tidak lebih dari 50 peratus dari gaji selepas cukai anda.
Sudah tentu, sekarang anda mesti membezakan antara perbelanjaan yang "keperluan" dan yang "mahu." Pada dasarnya, apa-apa bayaran yang anda boleh tolak dengan hanya ketidakselesaan kecil seperti bil kabel atau pakaian dari sekolah ke belakang adalah keinginan. Apa-apa bayaran yang akan menjejaskan kualiti hidup anda, seperti elektrik dan ubat-ubatan preskripsi, adalah keperluan.
Jika anda tidak boleh melepaskan pembayaran seperti pembayaran minimum pada kad kredit , ia boleh dianggap sebagai "keperluan," menurut Warren dan Tyagi. Mengapa? Kerana skor kredit anda akan berdampak negatif jika anda tidak membayar minimum. Dengan token yang sama, jika pembayaran minimum yang diperlukan adalah $ 25 dan anda kerap membayar $ 100 sebulan untuk menyimpan baki terkawal, bahawa tambahan $ 75 bukanlah keperluan.
Langkah Tiga: Hadkan "Mahu" anda hingga 30 Peratus
Ini bunyi hebat di permukaan. Bolehkah anda meletakkan 30 peratus wang anda ke arah kehendak anda? Halo, kasut yang cantik, perjalanan ke Bali, potongan rambut salun, dan restoran Itali.
Tidak begitu pantas. Ingat betapa ketat kita dengan definisi "keperluan"? "Keinginan" anda tidak termasuk pemborosan. Mereka termasuk niceties asas kehidupan yang anda nikmati, seperti pelan pesanan teks tanpa had, bil kabel rumah anda, dan pembaikan kosmetik (bukan mekanikal) ke kereta anda.
Anda mungkin berbelanja lebih daripada "mahu" daripada yang anda fikirkan. Pakaian bulu yang hangat adalah keperluan. Apa-apa yang lebih daripada itu, seperti membeli-belah untuk pakaian di pusat membeli-belah dan bukannya di kedai diskaun, layak sebagai kehendak.
Ya, peraturannya rumit, tetapi jika anda memikirkannya, mereka masuk akal.
Langkah Empat: Luangkan 20 Peratus Mengenai Pembayaran Balik dan Pembayaran Hutang
Sekarang mengenai tambahan $ 75 yang anda bayar pada kad kredit itu setiap bulan. Itu bukan keperluan mahupun keperluan. Ia adalah "20" dalam peraturan 50/30/20. Ia dalam kelas semua sendiri.
Anda harus membelanjakan sekurang-kurangnya 20 peratus dari hutang selepas pajak selepas membayar hutang dan menyimpan wang dalam dana kecemasan dan akaun persaraan anda.
Sekiranya anda membawa baki kad kredit , bayaran minimum adalah "keperluan" dan ia adalah kira-kira 50 peratus. Apa-apa tambahan adalah bayaran balik hutang tambahan, yang menuju kepada kategori 20 peratus ini. Jika anda membawa gadai janji atau pinjaman kereta , bayaran minimum adalah "keperluan" dan apa-apa pembayaran tambahan dikira ke arah "penjimatan dan pembayaran balik hutang."
Contoh Pelan 50/30/20
Katakan jumlah bayaran rumah anda setiap bulan adalah $ 3,500. Menggunakan aturan 50-30-20, anda boleh membelanjakan tidak lebih daripada $ 1,750 pada keperluan anda setiap bulan. Anda mungkin tidak mampu membayar sewa atau bayaran gadai janji sebanyak $ 1,500 sebulan, sekurang-kurangnya tidak melainkan utiliti, pembayaran kereta, pembayaran kad kredit minimum, premium insurans dan keperluan hidup yang lain tidak melebihi $ 250 sebulan.
Jika anda sudah memiliki rumah anda atau anda dikunci sebagai pajakan, anda cukup terjebak dengan bayaran $ 1,500 itu. Pertimbangkan berpindah apabila pajakan anda tamat untuk menjadikan anggaran anda lebih mudah diurus atau melihat "keperluan" anda yang lain untuk mengetahui sama ada ada cara yang anda boleh mengurangkan mana-mana daripadanya. Mungkin berbelanja untuk insurans yang lebih murah atau memindahkan baki pada kad kredit itu kepada orang yang mempunyai kadar faedah yang lebih rendah sehingga pembayaran minimum anda jatuh sedikit. Matlamat anda adalah untuk dapat memenuhi semua perbelanjaan ini menjadi 50 peratus daripada pendapatan selepas cukai anda.
Anda boleh membelanjakan $ 1,050 sebulan pada "mahu" anda berdasarkan $ 3,500 yang anda bawa pulang setiap bulan. Anda mungkin mempertimbangkan untuk melakukan tanpa beberapa perkara dan memindahkan beberapa wang ini kepada lajur "keperluan" anda jika anda datang pendek di sana-tidak semestinya tanpa batas tetapi sehingga anda boleh mendapatkan keperluan anda ke tahap yang lebih mudah diurus. Ingat, anda masih memerlukan 20 peratus lagi supaya anda boleh menyimpan dan membayar hutang anda mengikut rancangan 50/30/20.
Sekarang anda mempunyai $ 700 kiri, yang terakhir 20 peratus. Anda tahu apa yang perlu dilakukan dengannya. Bayar hutang, simpan untuk kecemasan, dan merancang masa depan anda.