Menguruskan Pelupusan Hutang Anda Adalah Bahagian Penting Perancangan Harta Tanah
Insurans Hayat Kredit Ditetapkan
Insurans hayat kredit adalah insurans yang bertujuan untuk membayar hutang peminjam pada kematian mereka. Apa yang membezakan polisi ini selain perlindungan insurans hayat tradisional adalah cara manfaat kematian disusun. Dengan polisi insurans hayat tetap, manfaat kematian ditentukan pada masa anda membeli polisi ini. Contohnya, anda boleh membeli liputan $ 100,000, $ 500,000 atau $ 1 juta. Dengan insurans hayat kredit, nilai muka polisi sepadan dengan nilai pinjaman yang dirancang untuk membayar. Nilai dasar boleh merosot dari masa ke masa apabila keseimbangan pinjaman menurun.
Polisi insurans hayat kredit biasanya dikaitkan dengan pinjaman utama. Jika anda membeli gadai janji untuk membeli rumah, sebagai contoh, anda mungkin menerima tawaran yang tidak diminta untuk polisi hayat kredit. Begitu juga jika anda mengeluarkan pinjaman kereta yang besar. Pencarian internet yang cepat boleh menimbulkan penanggung insurans yang menjual polisi hayat kredit.
Sesetengah syarikat mungkin menawarkan liputan yang sama untuk kad kredit tetapi ini kurang biasa. Lebih kerap lagi, syarikat kad kredit boleh menawarkan dasar yang meliputi pembayaran anda untuk jangka masa pendek jika anda dilumpuhkan buat sementara waktu atau menjadi penganggur.
Kebaikan Insurans Hayat Kredit
Faedah yang paling jelas untuk membeli insurans hayat kredit adalah tanggungjawab membayar hipotek atau hutang lain dari bahu orang yang anda sayangi ketika anda lenyap.
Ini boleh jadi penting jika anda berkongsi hutang, seperti pinjaman rumah, dengan pasangan anda atau orang lain. Peminjam bersama lazimnya perlu membayar pinjaman atau hutang lain jika peminjam bersama meninggal tetapi polisi insurans hayat kredit akan membayar hutang untuk mereka.
Insurans hayat kredit juga boleh menjadi lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada insurans hayat tradisional. Sebagai contoh, banyak syarikat insurans menghendaki anda menjalani pemeriksaan kesihatan untuk memenuhi syarat untuk insurans jangka hayat atau kekal. Sekiranya anda berada dalam keadaan yang tidak sihat, anda mungkin menghadapi premium yang lebih tinggi untuk perlindungan, atau ditolak sama sekali. Walaupun kesihatan mungkin masih menjadi pertimbangan, polisi hayat kredit biasanya mempunyai garis panduan yang kurang ketat untuk kelulusan.
Kontrak Insurans Hayat Kredit
Salah satu hujah terbesar terhadap insurans hayat kredit adalah bahawa ia tidak melakukan apa-apa bahawa polisi insurans hayat tradisional tidak boleh. Sekiranya anda mempunyai polisi jangka hayat , sebagai contoh, pasangan anda boleh dengan mudah menggunakannya untuk membayar hipotek atau hutang lain.
Fakta bahawa polisi insurans hayat kredit yang kehilangan nilai adalah satu lagi potensi kerugian. Jika anda mengeluarkan gadai janji $ 250,000 dan anda berhutang $ 125,000 pada kematian anda, polisi itu hanya akan membayar cukup untuk membatalkan pinjaman.
Sekiranya anda mempunyai hipotek $ 125,000 dan polisi insurans hayat $ 250,000, pasangan anda boleh menggunakan perbezaan untuk membayar perbelanjaan pengebumian, mengetepikan wang untuk pendidikan anak anda atau hanya meliputi perbelanjaan harian.
Kos adalah pertimbangan lain dengan insurans hayat kredit. Amaun yang akan anda bayar untuk liputan bergantung pada jenis kredit yang dilindungi, amaun yang terhutang dan jenis dasar. Bagaimana anda membayar premium juga penting. Jika anda mempunyai liputan premium tunggal, contohnya, premium boleh dibina ke dalam gadai janji anda secara automatik. Ini dapat menaikkan jumlah kos membeli rumah kerana ia meningkatkan jumlah pinjaman anda dan menghasilkan lebih banyak faedah dari semasa ke semasa.
Dasar yang mempunyai premium bulanan mungkin lebih mesra tetapi saiz dasarnya penting. Dan mungkin ada batasan tentang berapa banyak nilai pinjaman yang boleh dilindungi oleh polisi hayat kredit.
Sekiranya anda mempunyai gadai janji yang lebih besar, polisi hayat kredit mungkin berkurangan. Bukan sahaja dapat membeli dasar hayat dasar yang lebih murah tetapi juga dapat menghasilkan lebih banyak imbalan bagi para penerima manfaat anda dalam jangka panjang.
Adakah Insurans Hayat Kredit Mempunyai Rancangan Kewangan Anda?
Jawapan untuk soalan ini bergantung sepenuhnya kepada situasi kewangan individu anda. Jika anda berada dalam keadaan miskin dan tidak dapat memenuhi syarat untuk perlindungan insurans hayat tradisional, polisi hayat kredit boleh melindungi orang yang anda sayangi daripada harus mengambil hutang anda pada satu ketika. Sebaliknya, jika anda sihat dan layak mendapat premium yang rendah, insurans hayat mungkin menjadi pilihan yang lebih baik.
Seperti mana-mana jenis insurans hayat, penting untuk menilai kos, liputan dan sama ada apa-apa pengecualian dikenakan. Anda juga harus mempertimbangkan bagaimana premium dibayar dan berapa lama polisi tersebut melindungi anda. Insurans hayat kredit boleh melindungi benefisiari anda dan memastikan mereka tidak menggunakan aset lain di estet anda untuk membayar hutang tetapi insurans hayat boleh mencapai matlamat yang sama. Memandangkan kedua-dua belah duit syiling adalah penting untuk membentuk pelan harta tanah anda.