Hanya 3 jenis orang yang harus memiliki saham dalam persaraan
- Mereka yang mampu mengambil risiko
- Mereka yang mengambil risiko sebagai sebahagian daripada pelan pendapatan persaraan holistik
- Mereka yang memahami tindakan yang perlu diambil jika risiko menjadi kenyataan
Artikel ini menerangkan bagaimana anda menentukan sama ada anda memenuhi mana-mana atau semua kriteria ini.
Bolehkah Anda Memiliki Risiko?
Semasa anda bersara, anda akan mahu mengira pulangan minimum yang diperlukan oleh pelaburan anda untuk memenuhi matlamat gaya hidup anda.
Contohnya, katakan anda mempunyai $ 200,000 yang disimpan. Anda membuat keputusan untuk mati dengan $ 1 di bank. Sementara itu, anda memerlukan $ 10,000 setahun untuk 30 tahun akan datang. $ 200k anda akan mempunyai pulangan minimum yang diperlukan sebanyak 2.85% untuk mencapai matlamat gaya hidup anda $ 10,000 setahun.
Jika anda dapat mencapai matlamat ini dengan sesuatu yang selamat dan terjamin, seperti anuiti segera , maka mengapa mengambil risiko? Sebaliknya, jika anda mempunyai $ 300,000 yang disimpan, maka mungkin $ 200k pertama boleh digunakan untuk menjamin matlamat gaya hidup anda dan selebihnya boleh digunakan untuk melabur dalam stok - kerana pada masa itu anda mampu mengambil risiko dengan tambahan $ 100k.
Sekiranya anda memerlukan portfolio saham anda untuk mendapatkan purata pulangan untuk pelan anda untuk bekerja maka anda tidak mampu untuk mengambil risiko. Purata bermakna bahawa separuh masa stok anda akan mendapat lebih banyak dan setengah masa mereka akan mendapat kurang. Pelan persaraan anda sepatutnya menggunakan stok sebagai rangsangan "tambahan" jika pasaran berfungsi dengan baik - tetapi jika anda memerlukan bahagian stok portfolio anda untuk melaksanakan maka anda tidak mempunyai pelan yang kukuh.
Adakah Anda Menggunakan Risiko sebagai sebahagian daripada Rancangan Holistik?
Satu lagi cara menggunakan stok sebagai sebahagian daripada rancangan adalah untuk mengambil $ 200,000 dan mengetepikan CD atau bon supaya $ 10,000 matang setiap tahun untuk 20 tahun akan datang. Dengan keperluan aliran tunai yang dijamin selama 20 tahun, baki $ 100k boleh dilaburkan dalam stok, dengan kebarangkalian yang sangat tinggi bahawa ia akan menggandakan nilai selama 20 tahun.
Dalam tempoh 20 tahun itu, sekiranya stok berjaya, sebahagian keuntungan yang munasabah dapat diambil untuk mendapatkan aliran tunai tahun tambahan, atau untuk menambah dana di sepanjang jalan.
Strategi ini bermakna anda menggunakan stok sebagai sebahagian daripada rancangan - mereka perlu memperoleh pulangan kira-kira purata sebanyak 2.36% dalam tempoh 20 tahun - yang jauh di bawah 20 tahun sejarah pulangan pulangan sejarah walaupun dalam 20 tahun yang buruk. Anda tidak memerlukan saham untuk menyampaikan sesuatu yang hanya berlaku 50% dari masa.
Adakah Anda Mempunyai Pelan Tindakan untuk Mengikuti jika Risiko menjadi materialis?
Bagaimana jika anda menyimpan sebahagian simpanan anda yang dilaburkan dalam stok dalam persaraan dan stok tidak berfungsi dengan baik? Anda mesti memahami akibatnya.
Pertama, anda tidak seharusnya mempunyai wang dalam stok jika anda perlu menjual dan menggunakan bahagian simpanan anda dalam tempoh lima tahun akan datang. Anda tidak pernah mahu memiliki stok kecuali anda mempunyai fleksibiliti untuk TIDAK menjualnya apabila pasaran turun.
Kedua, sekiranya saham tidak berfungsi dengan baik untuk jangka masa yang lama, anda mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan anda. Sekiranya anda merancang untuk membelanjakan $ 10,000 setahun dari portfolio dan stok anda memberikan pulangan sifar mungkin anda perlu mengurangkan perbelanjaan kepada $ 9,500 atau $ 9,000 setahun.
Bagi sesetengah pesara, keupayaan untuk menghabiskan lebih awal adalah pampasan yang mencukupi untuk mengambil risiko - tetapi mereka tahu jika mereka mendapat pulangan pasaran saham yang berpanjangan, mereka mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan kemudian.
Mereka menggunakan stok semasa bersara - tetapi dengan pelan tindakan di tempat. Mereka memahami akibat yang mungkin jika pasaran saham tidak memberikan pulangan yang positif.
Bagaimana Memiliki Saham dalam Persaraan
Sekiranya anda memenuhi kriteria di atas, perkara seterusnya untuk memahami ialah cara memiliki saham. Apabila saya berkata "stok" saya tidak bermaksud meletakkan sebahagian besar dana anda dalam satu stok tunggal dan saya tidak bermaksud memercikkan wang anda melintasi sebilangan saham yang anda penyelidikan atau membaca (kecuali sebahagian kecil daripada jumlah dana persaraan anda dan anda tidak memerlukan bahagian itu untuk membantu anda memenuhi keperluan pendapatan persaraan anda.
Apa yang saya maksudkan ialah meletakkan sebahagian wang anda yang sesuai ke dalam portfolio indeks saham indeks yang pelbagai . Dengan melakukan ini, anda mendapat pendedahan kepada hampir 15,000 syarikat yang didagangkan secara umum di seluruh dunia dan dengan ketara mengurangkan jumlah risiko pelaburan yang anda ambil.
Kebaikan dan Kekurangan Memiliki Saham (melalui Dana Indeks) dalam Persaraan
Berikut adalah ringkasan kebaikan dan keburukan saham sebagai sebahagian daripada portfolio persaraan anda.
Kebaikan
- Berdasarkan saham-saham pulangan masa lalu adalah lebih berkemungkinan daripada pelaburan lain untuk membantu portfolio dan pendapatan persaraan anda bersaing dengan inflasi .
- Stok memberikan kemungkinan pulangan yang lebih tinggi dan dengan itu kemungkinan pendapatan masa depan yang lebih tinggi dan keupayaan untuk meninggalkan warisan yang lebih besar.
Keburukan
- Stok tidak menentu dan turun naik itu jika anda bersara dalam tempoh masa dengan pulangan pasaran saham purata di bawah ini boleh memaksa anda ke dalam keadaan di mana anda perlu membelanjakan kurang daripada yang anda fikirkan semasa bersara.
- Ia boleh menjadi tekanan untuk mengatasi kemerosotan dalam pasaran saham. Jika anda tidak menggunakan stok sebagai sebahagian daripada pelan, tekanan emosi boleh menyebabkan anda menjual pada masa yang salah dan dengan itu mengunci secara kekal dalam kerugian dan memaksa anda untuk hidup kurang bersara.