Dua daripada yang paling penting ialah bayaran pendahuluan dan penutupan anda. Menurut Persatuan Realtors Kebangsaan, bayaran balik rumah tipikal adalah 11 peratus daripada harga belian pada 2016.
Itu akan menjadi $ 22,000 untuk rumah $ 200,000. Kos penutupan, termasuk yuran pentadbiran dan kos lain untuk menyelesaikan pinjaman gadai janji anda, menambah lagi 2 peratus hingga 5 peratus daripada harga pembelian rumah ke jumlah keseluruhan.
Walaupun penjual boleh membayar beberapa yuran penutupan, anda masih boleh bertanggungjawab untuk mengambil alih sebahagian daripada kos. Semasa anda merancang pembelian rumah anda, anda mungkin tertanya-tanya jika anda boleh meminjam dari rumah 401 (k) jika anda tidak mempunyai simpanan tunai cair untuk bayaran pendahuluan atau penutupan. Jawapan pendek adalah ya, tetapi soalan yang lebih penting adalah, sekiranya anda?
Borrow Dari 401 (k) untuk Rumah: Mendapatkan Pinjaman 401 (k)
Sekiranya anda ingin meminjam dari 401 (k) anda untuk menutup bayaran pendahuluan atau penutupan anda, terdapat dua cara untuk melakukannya: pinjaman 401 (k) atau pengeluaran. Penting untuk memahami perbezaan antara kedua dan implikasi kewangan setiap pilihan.
Apabila anda mengambil pinjaman dari 401 (k) anda, ia mesti dibayar dengan faedah.
Memang, anda membayar balik minat itu kepada diri sendiri dan kadarnya mungkin rendah tetapi ini bukanlah wang percuma yang anda akses. Sesuatu yang perlu diperhatikan tentang pinjaman 401 (k) ialah tidak semua rancangan membenarkan mereka. Sekiranya rancangan anda dibuat, anda mesti sedar betapa anda boleh meminjam. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri mengehadkan 401 (k) pinjaman kepada 50 peratus daripada baki akaun anda atau $ 50,000, yang mana lebih kurang.
Sebagai contoh, jika baki akaun anda adalah $ 50,000, jumlah maksimum yang anda dapat meminjam adalah $ 25,000, dengan mengandaikan anda sepenuhnya diletak hak.
Dari segi bayaran balik, pinjaman 401 (k) mestilah dibayar balik dalam tempoh lima tahun. Pembayaran anda mesti dibuat sekurang-kurangnya setiap suku tahun, dan termasuk kedua-dua prinsipal dan kepentingan. Satu kaveat penting untuk diperhatikan: pembayaran pinjaman tidak dianggap sebagai sumbangan kepada pelan anda. Malah, majikan anda boleh memilih untuk menggantung sementara apa-apa sumbangan baru kepada pelan sehingga pinjaman itu telah dibayar balik. Itu penting kerana 401 (k) caruman menurunkan pendapatan bercukai anda. Sekiranya anda tidak membuat sebarang sumbangan baru semasa tempoh pembayaran balik pinjaman anda, yang boleh mendorong liabiliti cukai anda lebih tinggi pada masa yang akan datang.
Mengambil pinjaman dari pelan anda juga boleh menjejaskan keupayaan anda untuk melayakkan diri untuk gadai janji. Sekiranya anda telah mengambil pinjaman, bayaran bulanan tersebut dimasukkan ke dalam nisbah hutang kepada pendapatan anda, iaitu berapa banyak pendapatan anda terhadap pembayaran balik hutang setiap bulan. Secara idealnya, nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah 43 peratus atau kurang untuk memenuhi syarat untuk gadai janji.
Membuat Pengeluaran 401 (k) untuk Beli Rumah
Berbanding dengan pinjaman, pengeluaran dari 401 (k) anda kelihatan seperti cara yang lebih mudah untuk mendapatkan wang yang anda perlukan untuk membeli rumah.
Wang itu tidak perlu dibayar balik dan anda tidak terhad pada jumlah yang anda dapat menarik balik, seperti yang anda lakukan dengan pinjaman. Walau bagaimanapun, tidak semudah itu untuk meminjam dari 401 (k) untuk rumah menggunakan pengeluaran.
Perkara pertama untuk difahami adalah bahawa majikan anda mungkin tidak membenarkan pengeluaran daripada pelan anda sebelum umur 59 1/2. Jika mereka membenarkan pekerja mengetuk dana 401 (k) lebih awal, anda mungkin perlu membuktikan bahawa anda mengalami kesusahan kewangan sebelum mereka membenarkan pengeluaran. Di bawah peraturan IRS, pembelian pengguna umumnya tidak sesuai dengan garis panduan kesulitan.
Tetapi, anda mungkin dapat menarik diri daripada pelan 401 (k) yang telah anda tinggalkan pada majikan terdahulu. Ini, bagaimanapun, adalah di mana perkara boleh menjadi rumit.
Sekiranya anda berusia di bawah umur 59 1/2 dan anda membuat keputusan untuk mengeluarkan wang 401 (k) yang lama , anda akan berhutang dua penalti pengeluaran awal sebanyak 10 peratus ke atas jumlah yang dikeluarkan, bersama dengan cukai pendapatan biasa.
Dua puluh peratus daripada jumlah yang diagihkan secara automatik ditahan untuk cukai persekutuan, bermakna bahawa jika anda mengeluarkan $ 40,000, $ 8,000 akan diketepikan untuk cukai.
Dengan pinjaman 401 (k), penalti pengeluaran awal dan cukai pendapatan tidak akan dikenakan, dengan pengecualian yang sangat penting. Jika anda meninggalkan pekerjaan anda, apa-apa baki pinjaman yang tinggal akan dibayar sepenuhnya. Jika anda tidak membayar balik apa yang anda berhutang, jumlah keseluruhan dianggap sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai. Dalam senario itu, anda akan membayar cukai pendapatan dan penalti jika anda berusia di bawah umur 59 1/2.
Adakah 401 (k) Pinjaman atau Pengeluaran Buat Lebih Sense?
Apabila anda menganggap potensi gigitan cukai yang berkaitan dengan pengeluaran awal, pinjaman 401 (k) boleh menjadi pilihan yang lebih menarik jika faedah yang akan anda bayar adalah kurang daripada apa yang anda akan bayar dalam cukai. Sudah tentu, terdapat satu kelemahan dengan kedua-dua pilihan: anda mengurangkan simpanan persaraan anda.
Dengan pinjaman 401 (k), anda akan mempunyai keupayaan untuk menggantikan wang itu dari masa ke masa. Jika anda mengeluarkan wang 401 (k) lama, bagaimanapun, tidak ada cara untuk meletakkan semula wang itu. Dalam kedua-dua kes, anda kehilangan kuasa kepentingan kompaun untuk mengembangkan kekayaan persaraan anda dari semasa ke semasa.
Satu peningkatan untuk membuat keputusan untuk meminjam dari 401 (k) untuk rumah-sama ada anda mengambil pinjaman atau membuat pengeluaran-adalah membolehkan anda mengelakkan daripada membayar insurans gadai janji persendirian jika anda menawarkan pemberi pinjaman bayaran yang cukup besar. Insurans gadai janji persendirian adalah insurans yang melindungi pemberi pinjaman dan diperlukan jika anda meletakkan kurang dari 20 peratus ke bawah. Anda membayar premium terdahulu untuk liputan, bersama dengan premium bulanan, yang ditambahkan pada pembayaran hipotek anda. Insurans gadai janji persendirian boleh dihapuskan apabila anda mencapai 20 peratus ekuiti di rumah tetapi ia boleh menambah kos pemilikan rumah pada tahun awal hipotek anda.
Alternatif untuk Meminjam Dari 401 (k) Anda
Sebelum meminjam dari 401 (k) untuk membeli rumah, pertimbangkan sama ada terdapat pilihan lain. Sebagai contoh:
- Program bantuan bawah pembayaran: Program bantuan bawah pembayaran direka untuk membantu pembeli yang layak dengan bayaran pendahuluan dan penutupan. Sesetengah program menawarkan geran kepada pembeli yang layak yang tidak perlu dibayar balik. Lain menawarkan program pencocokan yang serasi, sama dengan 401 (k), yang sepadan dengan setiap dolar yang anda simpan ke arah bayaran pendahuluan anda, sehingga jumlah tertentu.
- Hadiah pembayaran balik: Jika anda mempunyai ahli keluarga yang ingin menyokong anda dalam usaha anda untuk membeli rumah, anda boleh mempertimbangkan untuk meminta mereka untuk memberi hadiah wang untuk bayaran pendahuluan. Jumlah dana yang boleh dibeli dan jumlah yang perlu anda bayar ke arah pembayaran balik dana anda sendiri mungkin berbeza-beza, berdasarkan jenis gadai janji yang anda dapatkan. Perkara yang paling penting untuk diingati dengan hadiah pembayaran turun adalah bahawa mereka mesti didokumentasikan dengan teliti. Jika tidak, pemberi pinjaman sekarang boleh membenarkan anda menggunakan dana tersebut untuk bayaran pendahuluan anda.
- Pengeluaran IRA: Sekiranya anda mempunyai IRA, anda boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 dari akaun anda ke arah bayaran pendahuluan di rumah tanpa menanggung 10 peratus penalti pengeluaran awal. Berhati-hatilah, bagaimanapun, bahawa jika anda menarik diri dari IRA tradisional, anda masih harus membayar cukai pendapatan pada jumlah yang anda menarik.
Meminjam dari 401 (k) mempunyai faedah tertentu, terutamanya bahawa anda tidak perlu menghasilkan sejumlah besar wang tunai dari saku. Walau bagaimanapun, impak ke atas persaraan anda dan potensi untuk lebih banyak cukai harus ditimbang dengan teliti sebelum anda melakukan.