Sekiranya Anda Membayar Hutang atau Melabur?

Jawapannya adalah: ia rumit.

Keadaan yang biasa dihadapi orang adalah memutuskan antara membayar hutang atau melabur. Kedua-duanya adalah terpuji dan perlu.

Membayar hutang anda bererti mengurangkan tekanan, risiko yang lebih rendah, dan keupayaan yang lebih besar untuk menahan kecemasan peribadi. Kehidupan bebas hutang juga akan memudahkan kemelesetan ekonomi atau kemurungan ekonomi, dan anda akan meningkatkan fleksibiliti yang dapat memaksimumkan kebahagiaan peribadi .

Melabur bermakna membina rizab yang boleh melindungi anda dan keluarga anda dan memberi anda sumber pendapatan pasif.

Mungkin yang paling penting, ini bermakna mengumpulkan cukup wang untuk bersara dengan selesa.

Apakah yang patut awak buat? Secara teorinya, tindakan yang paling bijak apabila memutuskan antara membayar hutang dan pelaburan anda harus membandingkan dua pembolehubah:

1. Kadar faedah selepas cukai yang anda bayar atas hutang anda
2. Pulangan selepas cukai yang anda harapkan untuk mendapat pelaburan anda

Dalam erti kata lain, jika anda boleh mendapat pulangan yang lebih tinggi atas pelaburan anda daripada faedah ke atas hutang anda, anda harus melabur. Jika tidak, anda perlu membayar baki anda. Satu ilustrasi adalah pelabur jutawan Warren Buffett sengaja membawa gadai janji di rumahnya di Omaha, Nebraska sehingga dekad yang lalu kerana dia tahu dia boleh meletakkan wang itu untuk bekerja di tempat lain dalam portfolio pelaburannya dan membuat lebih banyak lagi dalam jangka panjang.

Bagaimanapun, ini tidak selalu optimum apabila anda mempertimbangkan pelarasan risiko . Sebaliknya, banyak perancang kewangan hari ini mengesyorkan apa yang saya anggap sebagai satu garis panduan yang lebih cerdas yang memberikan yang terbaik dari kedua dunia.

Yang Hutang untuk Membayar Balik dan Yang Pelaburan kepada Dana

Saya mencadangkan hierarki berikut:

1. Sediakan mana-mana akaun persaraan anda dan pasangan anda di tempat kerja, seperti rancangan 401 (k) , sehingga jumlah apa-apa wang padanan percuma yang anda terima. Bagi kebanyakan syarikat, jumlah yang hampir sama antara 50% dan 150% daripada [x]% pertama.

1. Bina dana kecemasan anda dalam pemeriksaan, penjimatan, pasaran wang, atau akaun setanding yang diinsuranskan oleh FDIC yang sangat cair.
2. Jika anda memenuhi garis panduan kelayakan, sepenuhnya membiayai Roth IRA untuk kedua-dua anda dan, jika anda berkahwin, pasangan anda. Anda perlu menyemak had sumbangan yang berkuat kuasa dalam mana-mana tahun cukai tertentu. Sebagai contoh, pada tahun 2018, pasangan berpendidikan yang berpendapatan kurang daripada $ 135,000 dalam pendapatan kasar yang diselaraskan boleh menyumbang sehingga $ 5,500 pendapatan yang diterima setiap pasangan ($ 6,500 setiap pasangan jika 50+ tahun).
3. Bayar sebarang hutang kad kredit faedah, hutang pinjaman pelajar, atau liabiliti lain . Secara peribadi, saya mungkin mengutamakan hutang pinjaman pelajar kerana ia boleh menjadi yang paling sukar untuk dilepaskan dalam muflis. Teruskanlah sehingga anda bebas dari hutang dan berhenti menambahnya pada hampir semua kos.
4. Lingkarkan kembali dan menyumbang kepada akaun 401 (k) pasangan anda dan pasangan anda sehingga jumlah maksimum yang dibenarkan oleh pelan anda atau peraturan cukai.
5. Jika anda serius mengenai penjimatan persaraan, lihat strategi yang melibatkan penggunaan HSA (Akaun Simpanan Kesihatan) sebagai satu lagi jenis IRA de facto di atas Roth IRA anda.
6. Mulailah membina aset dalam akaun pembrokeran bercukai sepenuhnya, pelan pelaburan semula dividen , akaun dana bersama secara langsung atau bahkan membeli aset lain yang menghasilkan tunai yang berada dalam bidang kepakaran anda. Sebagai contoh, pelabur hartanah boleh membeli bangunan pangsapuri, bangunan pejabat, gudang industri. Sebagai alternatif, anda mungkin mempertimbangkan membiayai satu pelan simpanan 529 kolej untuk anak-anak dan / atau cucu-cucu anda.

Dengan berkelakuan seperti ini, anda mencapai beberapa perkara:

1. Anda meminimumkan bil cukai anda, yang bermaksud lebih banyak wang dalam poket anda sendiri.
2. Anda membuat perlindungan muflis penting untuk aset persaraan anda. Pelan persaraan yang ditaja oleh majikan anda, seperti 401 (k), mempunyai perlindungan kebankrapan yang tidak terhad di bawah peraturan semasa, sementara Roth IRA anda mempunyai perlindungan kebankrapan $ 1,283,025 pada 2018. (Ini akan melaraskan ke atas sekali lagi pada April jika 2019.)
3. Anda mengurangkan hutang anda dari semasa ke semasa. Terdapat satu titik di mana mereka dibayar sepenuhnya, dan aliran tunai percuma anda melalui bumbung.
4. Anda hanya membuat pelaburan berisiko dalam akaun yang boleh dikenakan cukai apabila semua keperluan dasar anda yang lain dipenuhi. Sebagai contoh, jika anda mempunyai banyak hutang dan akaun persaraan kecil, anda mungkin tidak seharusnya melabur dalam IPO .

Pendekatan yang lain

Sebagai alternatif, ia bukan idea yang mengerikan untuk menjadi bebas hutang, melukis garis di sekeliling aset anda supaya anda tidak perlu bimbang mengenainya diambil dari anda.

Saya tahu tentang orang-orang yang menolak apa-apa pelaburan sehingga mereka memiliki rumah sendiri, langsung, dibayar kolej, dan telah membina dana kecemasan yang bekerja dalam pekerjaan biasa sepanjang dua puluhan dan awal tiga puluhan. Pada ketika mereka sedang mendekati usia pertengahan, mereka mempunyai asas yang membolehkan aset mereka dilaburkan untuk melambung, tidak dapat ditahan sepenuhnya oleh tuntutan kewangan yang kelihatan menghantui individu dan keluarga tertentu untuk selama-lamanya. Dengan kata lain, jawapan mereka selalu melunaskan hutang terlebih dahulu, kemudian-dan hanya kemudian-mula melabur. Dan untuk ramai orang, ini berfungsi dengan baik dalam jangka panjang.

Garis Bawah: Anda Adalah Variabel Bahawa Perkara

Dalam analisis terakhir, pendapat saya ialah ekonomi tingkah laku perlu diambil kira ke dalam keputusan anda. Anda perlu membuat keputusan antara melabur dan membayar hutang yang 1. anda boleh hidup dengan, 2. anda mungkin berpegang teguh sehingga ia selesai, dan 3. membolehkan anda tidur nyenyak pada waktu malam. Selagi anda terus meneruskan, akhirnya anda harus mencapai matlamat akhir permainan, yang tidak mempunyai hutang dan banyak pelaburan hebat yang menguntungkan menyediakan taraf hidup yang selesa untuk keluarga anda. Dengan kesabaran yang cukup dan kerja keras, ini adalah matlamat yang boleh anda capai.