Pastikan Anda Menetapkan Wang Anda untuk Bekerja
Menetapkan program simpanan automatik adalah cara yang agak mudah untuk membina dana kecemasan , menyimpan bayaran pendahuluan di rumah, mengetepikan wang untuk bercuti impian atau merancang pembelian kereta masa depan.
Tetapi di manakah anda perlu menyimpan simpanan anda jika anda ingin memaksimumkan pendapatan faedah anda? Nasib baik, terdapat banyak kenderaan simpanan yang berbeza untuk dipilih dan penting untuk mengetahui di mana anda boleh mencari kadar terbaik.
Akaun Simpanan
Akaun simpanan di bank tempatan atau kesatuan kredit adalah tempat yang paling mudah untuk menjimatkan wang. Jika anda perlu membuat deposit atau pengeluaran, anda boleh masuk ke cawangan tempatan atau melawat ATM. Kelemahannya ialah anda mungkin meletakkan wang anda untuk kegunaan terbaik dengan akaun simpanan tradisional.
Pada bank bata dan mortar, anda biasanya boleh mengharapkan untuk memperoleh hasil peratusan tahunan pada simpanan antara 0.01% hingga 0.30%. Untuk meletakkan perspektif itu, anggap anda meletakkan $ 10,000 ke dalam akaun simpanan dengan 0.02%. Selepas satu tahun, anda akan mendapat keuntungan sebanyak $ 2.
Kadar faedah boleh berubah mengikut jenis akaun dan bank, tetapi pada umumnya, anda boleh mengharapkan kadar di bank tradisional dan kesatuan kredit menjadi rendah.
Bank boleh menawarkan akses kepada kadar yang lebih tinggi tetapi hanya untuk penyimpan yang mengekalkan baki lima atau enam angka dalam simpanan.
Akaun simpanan biasa tidak tanpa merit mereka. Mereka cair, bermakna anda boleh mengakses wang anda dengan notis yang sangat singkat. Tetapi, kecairan itu tidak boleh mengimbangi pendapatan faedah yang rendah.
Akaun Simpanan Berbelanja Tinggi
Akaun simpanan hasil yang tinggi berfungsi sama seperti akaun simpanan biasa dengan satu perbezaan utama: mereka menawarkan APY yang jauh lebih tinggi untuk penabung. Akaun-akaun ini paling banyak ditemui di bank dalam talian, yang bermaksud anda mengorbankan kemudahan perbankan cawangan. Tetapi, adalah mungkin untuk mencari akaun tabungan hasil yang tinggi dengan APY setinggi 5%.
Kembali ke baki $ 10,000 dalam contoh terdahulu, pendapatan faedah anda untuk tahun itu akan mencecah $ 512, dengan mengandaikan APY 5%. Walaupun pada tahap 1.5%, anda akan mendapat lebih daripada $ 150 dalam bunga, yang secara eksponen lebih tinggi dari apa yang anda mungkin peroleh dengan tabungan tradisional.
Sudah tentu, anda perlu menimbang faktor akses. Jika anda menggunakan untuk mendepositkan tunai ke simpanan, anda perlu menggunakan akaun di bank lain untuk membuat deposit tersebut, kemudian memindahkan wang ke simpanan dalam talian. Deposit cek mudah alih boleh memudahkan perkara tetapi anda mungkin menunggu sehingga seminggu untuk deposit tersebut dikosongkan. Dan, jika ada masalah dengan akaun anda, anda tidak boleh bercakap dengan bank atau perkhidmatan pelanggan sendiri.
Akaun Simpanan Pasaran Wang dan Dana Pasaran Wang
Selain akaun simpanan asas , anda mungkin menghadapi kenderaan simpanan lain yang disebut pasaran wang. Terdapat dua jenis akaun pasaran wang yang berbeza: akaun tabungan pasaran wang dan dana bersama pasaran wang.
Penjimatan pasaran wang bekerja hampir sama dengan mana-mana akaun simpanan lain tetapi dengan dua perbezaan. Pertama, akaun-akaun ini mungkin membayar kadar faedah yang lebih tinggi atau menawarkan struktur kadar bertingkat berdasarkan baki anda, sesuatu akaun tabungan biasa biasanya tidak dilakukan. Kedua, akaun ini juga boleh datang dengan keistimewaan cek atau kad debit. Seperti mana-mana akaun deposit simpanan lain, simpanan pasaran wang adalah terhad oleh peraturan Peraturan D. Pada dasarnya, peraturan ini membatasi anda kepada enam urus niaga pengeluaran setiap bulan.
Dana bersama pasaran wang adalah sesuatu yang sama sekali berbeza. Mereka tidak dikeluarkan oleh bank; Sebaliknya, mereka ditawarkan oleh syarikat pelaburan. Anda boleh menyimpan dalam dana bersama dana wang melalui akaun pembrokeran atau membuat akaun baru dengan syarikat dana secara langsung untuk mengambil bahagian dalam dana bersama pasaran wang .
Dana ini melabur dalam pelbagai pelaburan jangka pendek secara kolektif untuk menghasilkan kadar faedah yang menarik .
Tidak seperti akaun pasaran wang di bank anda, dana bersama pasaran wang tidak diinsuranskan oleh FDIC. Wang dalam dana dilaburkan di pasaran, yang bermaksud terdapat faktor risiko yang lebih tinggi yang terlibat berbanding simpanan pasaran wang atau penjimatan hasil tinggi. Dengan dana pasaran wang, anda juga perlu mempertimbangkan yuran, terutamanya nisbah perbelanjaan . Ini adalah yuran pengurusan yang dinilai sebagai peratusan aset dana anda. Sedangkan dana pasaran wang, seperti Dana Pasar Wang Perdana Vanguard (VMMXX), boleh menghasilkan pulangan tahunan lebih dari 1%, anda tidak dapat menyimpan semua pendapatan tersebut setelah bayaran difikirkan masuk. Ingat juga bahawa minat terhadap pasaran wang akaun dan dana boleh dikenakan cukai, yang boleh mengurangkan pendapatan bersih.
Sijil Deposit
Suatu sijil deposit , atau dikenali sebagai CD, adalah satu lagi tempat untuk menjimatkan wang yang ditawarkan oleh bank anda secara rutin. CD adalah deposit masa , yang bermaksud bahawa wang yang anda masukkan ke atas deposit mesti kekal di sana untuk jangka masa tertentu sebelum anda dapat menarik baliknya.
Anda boleh membeli CD dengan pelbagai bingkai masa yang singkat seperti satu bulan atau sepanjang 10 tahun. Pada umumnya, semakin lama anda bersetuju untuk meninggalkan wang anda dengan deposit, lebih banyak minat bank akan membayar anda. Bank juga boleh menawarkan kadar yang lebih tinggi untuk menjaga keseimbangan yang lebih besar dalam CD. Sesetengah bank juga menawarkan CD kadar langkah-langkah, meningkatkan kadar anda secara berkala sepanjang tempoh CD.
Dari segi kadar, purata negara untuk CD 12 bulan ialah 1.85%, sehingga Februari 2018. CD jumbo lima tahun menghasilkan perbandingan sebanyak 2.55%. Pada pandangan pertama, kadar ini kelihatan lebih tinggi daripada akaun simpanan hasil tinggi tetapi anda perlu mempertimbangkan berapa banyak yang anda perlu simpan pada minimum ke dalam CD untuk mendapatkannya.
Oleh kerana anda dikehendaki untuk meninggalkan wang anda dalam CD untuk jumlah masa yang dipilih, ini dapat membuat wang anda kurang diakses daripada akaun tabungan atau pasaran wang. Ini boleh menjadi perkara yang baik kerana ia menggalakkan anda untuk meninggalkan wang itu sahaja, tetapi dalam keadaan kecemasan di mana wang diperlukan dengan cepat, ini boleh menjadi penghalang. Nasib baik, anda boleh mengakses wang anda sebelum CD matang , tetapi bank akan mengenakan penalti yang secara berkesan dapat menghapuskan minat yang telah anda perolehi.
Bon Simpanan dan Perbendaharaan
Pilihan lain yang mungkin untuk penjimatan anda adalah dalam bon simpanan. Bon Simpanan dikeluarkan oleh kerajaan AS dan disokong oleh kepercayaan penuh dan kreditnya. Sama seperti CD, bon simpanan mempunyai tarikh matang di mana bon mencapai nilai maksimum. Dalam kebanyakan kes, ini adalah 20 atau 30 tahun.
Bon simpanan adalah kredit dikreditkan setiap bulan dan anda boleh tunai dalam bon simpanan pada bila-bila masa, walaupun melakukannya sebelum kematangan mungkin mengakibatkan beberapa minat, sekali lagi, sama dengan CD. Anda boleh membeli bon simpanan di kebanyakan bank atau dalam talian di Treasury Direct.
Perbendaharaan AS, termasuk T-bil dan nota, merupakan pilihan tabungan yang selamat yang boleh menghasilkan kadar yang lebih tinggi. Khazanah boleh dibeli untuk tempoh matang yang lebih pendek atau lebih panjang dan anda boleh mula menyimpan sebanyak serendah $ 100. Kadar faedah bagi kenderaan simpanan ini adalah tetap dan peningkatan hasil apabila tempoh matang meningkat. Sehingga Februari 2018, sebagai contoh, hasil Perbendaharaan 10 tahun ialah 2.79 peratus.
Apa yang Betul untuk Anda?
Apabila ia datang kepada penjimatan, tidak ada jawapan yang betul atau salah. Ia akhirnya bergantung kepada keperluan anda. Sekiranya anda menggunakan simpanan anda untuk perlindungan overdraf dan ingin mendapatkannya dengan serta-merta sekiranya anda memerlukannya, akaun simpanan tradisional atau hasil tinggi mungkin paling sesuai. Sekiranya anda menyimpan untuk pembelian besar atau sesuatu yang dapat diramalkan beberapa bulan atau tahun di jalan, anda mungkin boleh mencari kadar yang lebih baik dengan CD atau mungkin dana pasaran wang .
Bagi ramai orang, ia mempunyai campuran pelbagai kenderaan simpanan. Akan ada sebahagian daripada dana kecemasan dalam akaun tabungan di bank, mungkin ada wang dalam dana pasaran wang dalam akaun pelaburan , dan beberapa CD, bon atau Treasury tersimpan untuk penjimatan jangka panjang. Walau apa pun keadaannya, anda ingin memastikan wang anda bekerja keras semaksimum mungkin.