Avalanche, Snowball, atau Snowflake, Bagaimana Membayar Hutang Anda
Walau bagaimanapun, walaupun itu kelihatannya luar biasa apabila anda mempunyai enam akaun yang anda cuba bayar. Syukurlah, terdapat beberapa peraturan yang boleh membantu anda mengutamakan pembayaran balik hutang anda .
Tetapi terlebih dahulu, mari dapatkan maklumat pembayaran balik hutang anda sebelum kami masuk ke dalam pelan, kerana ia akan menjadikan perkara lebih mudah untuk diatur.
Menguruskan Hutang Anda
Perkara pertama dahulu, anda perlu mencari maklumat berikut mengenai semua hutang anda:
- Jumlah hutang (baki)
- Pembayaran minimum
- Kadar faedah / APR
- Tarikh jatuh tempo pembayaran
Maklumat ini biasanya boleh didapati pada kenyataan yang anda terima dalam mel atau dalam talian, selagi anda mempunyai akaun untuk mengaksesnya.
Sekiranya anda tidak dapat mencari maklumat ini dengan mudah, maka hanya hubungi penghutang anda dan minta maklumat tersebut. Mereka sepatutnya dapat melihatnya untuk anda.
Dua keping maklumat terbesar yang kami akan memfokuskan pada melibatkan baki dan kadar faedah anda, jadi sekurang-kurangnya pastikan anda mendapat kedua sebelum meneruskan. Mempunyai belanjawan di tempat mungkin juga menjadikannya lebih mudah.
Mengutamakan Hutang Anda Dengan Kadar Faedah - Kaedah Hayat Avalanche
Ini dikenali sebagai "avalanche hutang" kaedah, dan secara matematik, ia adalah yang akan menyelamatkan anda paling banyak wang sepanjang perjalanan pembayaran hutang anda.
Apa yang perlu anda lakukan ialah memerintahkan hutang anda dari kadar faedah tertinggi hingga kadar faedah yang paling rendah .
Dengan menumpukan pada membayar hutang anda dengan kadar faedah tertinggi dahulu , anda menyimpan lebih banyak wang kerana faedah yang terakru pada akaun anda akan berkurang. Faedah boleh menjadi faktor yang sangat jahat dalam pelan pembayaran hutang anda jika anda tidak berhati-hati.
Gg
Sebagai contoh, katakan anda mempunyai pinjaman $ 10,000 dengan kadar faedah 7%, dan anda mempunyai 5 tahun untuk membayarnya. Bayaran bulanan minimum anda ialah $ 198, tetapi tidak semua pembayaran akan dilakukan untuk membayar baki.
Sebaliknya, sekitar $ 58 dari pembayaran pertama anda akan menuju ke arah bunga . Aduh. Sebaliknya, dengan pembayaran terakhir anda, di mana hanya $ 1 pergi ke arah minat.
Membuat pembayaran tambahan bermakna merobek minat dengan lebih cepat sehingga lebih banyak pembayaran anda dapat pergi ke kepala sekolah. Walau bagaimanapun, kaedah ini gagal memberi tumpuan kepada hutang kesan psikologi yang sering berlaku.
Mengutamakan Hutang Anda Dengan Baki - Kaedah Bola Salji Hutang
Bagaimana jika anda memerintahkan hutang anda dari kadar faedah tertinggi hingga terendah dan mendapati bahawa hutang kadar faedah tertinggi anda juga merupakan yang paling berhutang anda? Itu mungkin kelihatan mengalahkan , dan anda belum mula merancang lagi.
Jika ini ternyata berlaku, dan anda melihat gunung yang anda tidak fikir anda boleh sampai lagi - dan tidak teruja untuk mencapai - maka anda mungkin lebih baik dengan kaedah bola salji hutang. Daripada kadar faedah, anda memberi tumpuan untuk membayar hutang dengan baki terendah terlebih dahulu dan kemudian bekerja dengan cara anda.
Tidak, anda tidak akan menjimatkan banyak wang dengan cara ini, tetapi keluar dari hutang sering merupakan pengalaman emosi, bukan pengalaman logik.
Anda harus memilih kaedah mana-mana yang menjadikan anda yang paling termotivasi untuk menendang hutang anda ke tepi jalan. Jika mendapat kemenangan kecil setiap kali lebih menarik, maka kaedah bola salji adalah cara untuk pergi .
Mari kita lihat dengan lebih dekat bagaimana kaedah pembayaran balik hutang ini berfungsi kerana ada lebih banyak lagi yang memenuhi mata.
Menyebarkan Pembayaran Anda untuk Momentum
Sekarang, anda mungkin membuat bayaran minimum hutang anda, tetapi itu tidak akan membolehkan anda mencapai kebebasan hutang dengan cepat. Jika matlamat anda adalah untuk menjadi hutang percuma, anda boleh memulakan hidup tanpa belenggu, maka anda ingin mulai membayar ekstra atas hutang anda. Begitulah cara kaedah bola salji berfungsi. Katakan anda mempunyai 4 hutang:
- Kad Kredit # 1: $ 5,000 @ 12% faedah
- Kad Kredit # 2: $ 1,000 @ 15% faedah
- Pinjaman Pelajar: $ 14,000 @ 4% faedah
- Pinjaman Peribadi: $ 10,000 @ 7% faedah
Dengan kaedah bola salji hutang, anda akan memberi tumpuan kepada kad kredit # 2 terlebih dahulu. Demi contohnya, katakan bayaran minimum anda adalah $ 20. Anda membuat keputusan untuk membayar $ 100 ke arah itu sambil terus membayar minimum pada semua hutang anda yang lain.
Jadi anda membayar sejumlah $ 120 ke kad kredit # 2. Sebaik sahaja anda telah melunaskannya, anda teruskan ke kad kredit # 1. Katakan bayaran minimum untuk itu adalah $ 60. Anda menggulung $ 120 yang anda bayar pada kad kredit # 1 atas, untuk sejumlah $ 180.
Selepas itu, anda memberi tumpuan kepada pinjaman peribadi anda, yang mempunyai bayaran minimum sebanyak $ 198. Dengan $ 180 yang anda gunakan untuk membayar kad kredit # 1, anda boleh membayar $ 378 ke arahnya.
Sebaik sahaja anda telah membayar pinjaman peribadi, sudah tiba masanya untuk membunuh hutang akhir anda: pinjaman pelajar anda. Bayaran minimum untuk ini adalah $ 260 - tetapi ditambah dengan $ 378, anda membayar $ 638 ke arah itu.
Dengan contoh ini, mudah untuk melihat bagaimana anda "menyerang" pembayaran anda bersama-sama dan membuat impak yang lebih besar setiap kali anda membayar hutang. Jika anda tidak menggunakan kaedah ini dan terus membayar minimum di seluruh lembaga, ia akan membawa anda lebih lama untuk membayar hutang anda.
Anda hanya menggunakan sumber yang anda ada dengan cara yang lebih baik. Membayar $ 100 bukannya $ 20 pada kad kredit # 2 bahkan tidak perlu - anda boleh membayar hanya $ 20 dan bola salji yang - tetapi ia tidak membantu anda dalam pemikiran membayar tambahan hutang anda.
Anda boleh menggunakan prinsip yang sama untuk kaedah avalanche, tetapi pesanan di mana anda membayar hutang anda akan berbeza.
Kaedah Snowflake Debt
Pilihan lain yang anda miliki adalah menggunakan kaedah salji hutang, dan kaedah ini boleh digunakan bersama sama ada bola salji hutang atau kaedah avalanche hutang.
Seperti yang anda katakan dari nama, pembayaran "salji salji" hanya bermakna membuat pembayaran sedikit apabila mungkin .
Katakan anda mendapati $ 5 di gym, atau rakan sekerja anda memberi anda $ 10 untuk makan yang anda beli mereka bulan lalu (yang anda terlupa), atau anda menerima $ 50 dari saudara untuk ulang tahun anda.
Dalam semua keadaan ini, anda menerima sedikit wang yang kecil - ini adalah wang yang tidak anda harapkan dan tidak menyumbang dalam belanjawan anda.
Oleh kerana wang "wang dijumpai" atau wang "tambahan", ia terus berlaku kepada hutang anda. Anda boleh hidup tanpa itu, jadi mengapa tidak meletakkannya ke matlamat # 1 anda untuk mendapatkan hutang?
Anda juga boleh memilih untuk pembayaran salji apabila anda mempunyai wang tambahan dalam belanjawan anda. Sebagai contoh, katakan anda hanya menghabiskan $ 20 pada gas minggu ini, berbanding dengan $ 40 biasa anda. Hantar yang lain $ 20 ke arah hutang anda.
Akhirnya, anda boleh menggunakan kaedah ini jika anda dibayar pada jadual yang tidak teratur. Mungkin anda seorang freelancer atau anda dibayar atas komisen, dan anda tidak boleh mengalirkan wang tunai yang besar, bayaran tambahan sekaligus. Cuba hantarkan bayaran yang lebih kecil ke arah hutang anda apabila anda membelanjakan kurang daripada apa yang anda fikirkan. Atau, sebagai seorang freelancer, ambil 5% setiap kali seorang pelanggan membayar anda dan meletakkannya ke hutang anda.
Kaedah ini mungkin kelihatan tidak berkesan pada mulanya, tetapi jumlah yang kecil ditambah. Jika anda membayar $ 20 tambahan setiap minggu, itu adalah tambahan $ 100 yang telah anda bayar ke arah hutang anda! Tambahan pula, anda mendapat manfaat seperti anda membuat kemajuan beberapa kali sepanjang bulan, setiap kali anda menjadualkan pembayaran.
Bagaimana Sekiranya Anda Memilih Keutamaan?
Kaedah tidak betul atau salah. Seperti banyak perkara dalam kewangan peribadi, ia sepenuhnya terpulang kepada anda kaedah yang anda pilih.
Apa yang penting ialah anda membayar hutang dan membuat kemajuan pada akhirnya. Membayar hutang membuat anda lebih dekat dengan matlamat kewangan anda yang lain, dan wang anda akhirnya menjadi milik anda sendiri. Anda akan mempunyai ketenangan fikiran bahawa anda tidak lagi berhutang kepada sesiapa pun.
Anda juga tidak perlu memilih antara kedua-dua kaedah. Anda boleh mencuba kaedah bola salji, dan jika anda mendapati ia tidak memotivasi, beralih kepada kaedah avalanche. Pelan anda tidak perlu ditetapkan dalam batu. Perkara yang lebih penting ialah anda memberi tumpuan untuk membayar hutang anda .
Jangan Lupakan Anggaran untuk Pembayaran
Memandangkan anda perlu belanjawan untuk menyimpan, anda juga harus membuat anggaran untuk pembayaran hutang tambahan, terutama jika anda terbiasa membayar minimum.
Mengelak belanjawan anda dan lihat jika terdapat sebarang tempat yang anda boleh buat buat sementara waktu . Mungkin anda boleh pergi tanpa makan selama sebulan, dan gunakan $ 50 yang anda peruntukkan untuk hutang itu. Atau mungkin anda boleh membatalkan kabel dan mula menghantar $ 150 ke arah hutang anda.
Perhatikan berapa banyak yang anda mampu bayar, dan pastikan ia diambil kira dalam belanjawan anda. Anda tidak mahu belanja hanya untuk pembayaran minimum dan kemudian gunakan apa sahaja yang tersisa pada akhir bulan ke arah hutang anda kerana anda akan menghabiskan perbelanjaan wang itu. Akaun untuk bayaran tambahan sebelum ini supaya anda tidak tergoda untuk membelanjakan wang tersebut dengan apa-apa lagi.
Jika anda tidak berasa gembira dengan prospek memotong beberapa perkara, ingat bahawa ini adalah sementara . Anda sentiasa boleh memulakan keramaian untuk mendapatkan lebih banyak wang di sisi jika anda lebih suka menyimpan perbelanjaan anda yang sama, dan menghantar semua wang tambahan yang anda buat kepada hutang.
Bagaimana jika anda tidak mempunyai wang tambahan , dan pembayaran hutang anda melumpuhkan? Hubungi pemiutang anda dan tanyakan kepada mereka jika ada cara untuk membuat pembayaran yang lebih rendah untuk bermula, sehingga anda boleh mendapatkan momentum dan mungkin memperoleh lebih banyak pendapatan. Berhati-hati dengan syarikat pengurusan hutang yang menawarkan perkhidmatan ini dengan bayaran.
Dengan sedikit organisasi , ketekunan, dan ketekunan, anda akan menjadi hutang percuma tidak lama lagi.