Salah satu pembaharuan itu dipanggil ujian sarana. Ini adalah pengiraan untuk menentukan sama ada penghutang (mereka yang memfailkan kes kebankrapan) mempunyai wang yang cukup untuk setiap bulan untuk membuat pembayaran bermakna untuk mengurangkan hutang tidak bercagar mereka. Hutang tidak bercagar tidak mempunyai cagaran. Ia termasuk baki kad kredit, pinjaman habis bulan, pinjaman tandatangan, bil perubatan, bil utiliti yang tidak dibayar dan sebagainya. Ia juga termasuk cukai pendapatan yang tidak dibayar (atau lain-lain).
Dalam artikel-artikel lain dalam siri ini, kami telah membincangkan apakah ujian yang dimaksudkan untuk dilakukan , bagaimana ia berfungsi , apa "anggapan penyalahgunaan" , dan apa jenis pendapatan yang dimasukkan atau dikecualikan daripada pengiraan.
Mengunjurkan Pendapatan Boleh Dibuang
Apakah yang dimaksudkan untuk dapat "mampu" untuk membuat bayaran sendiri atau melalui pelan pelan Bab 13 ? Ujian bermakna direka untuk menghasilkan nombor yang dipanggil "pendapatan berpatutan yang dijangka," yang sepatutnya mewakili jumlah wang tambahan yang anda tinggalkan setiap bulan, dengan mengambil kira pendapatan anda dan perbelanjaan anda yang munasabah dan perlu.
Saya tahu apa yang anda fikirkan. "Saya tidak mempunyai apa-apa yang tersisa, saya berada di lubang pada penghujung bulan, sebab itulah kad kredit saya dipaksakan." Nah, ujian bermakna melihat pendapatan dan perbelanjaan anda dengan cara yang mungkin berbeza dari cara anda melihatnya. Ia menggunakan banyak peraturan dan nombor sewenang-wenang, beberapa berdasarkan purata kebangsaan atau serantau, yang mungkin tidak mempunyai asas dalam realiti hidup anda.
Pertama, Pendapatan Anda
Ujian bermakna mula-mula melihat pendapatan anda untuk menentukan sama ada anda berada di separuh separuh daripada orang yang berpendapatan atau separuh lebih rendah daripada orang yang berpendapatan di negeri anda, dengan bijak. Jika anda jatuh di bahagian bawah, anda secara automatik melepasi ujian cara. Jika anda berada di bahagian atas, ujian bermakna juga melihat perbelanjaan anda untuk menentukan sama ada anda lulus atau tidak. Dalam artikel ini, kami menumpukan perhatian kepada bagaimana perbelanjaan tersebut dirawat.
Seterusnya, Perbelanjaan Anda
Banyak potongan perbelanjaan yang didasarkan pada apa yang sebenarnya anda belanjakan setiap bulan, tetapi apa yang IRS anggap sebagai jumlah biasa untuk keluarga saiz hidup anda di mana anda tinggal. Ya, saya kata IRS - orang yang sama yang mengutip cukai anda. Apabila IRS mengutip cukai, ia menggunakan formula untuk menentukan pembayar cukai yang mampu membayar balik dan berapa kerap. Apabila Kongres meluluskan pembaharuan undang-undang kebankrapan yang termasuk ujian cara, mereka memutuskan untuk tidak mencipta semula roda, tetapi sebaliknya memerlukan ujian sarana pada jadual yang dibangunkan oleh IRS. Jumlah ini mungkin atau mungkin tidak mencerminkan keadaan peribadi anda.
Amaun tetap ini boleh didapati di laman web yang Pemegang Amanah AS mengekalkan cara ujian dan jatuh ke dalam tiga kategori luas yang kita panggil peribadi, perumahan dan pengangkutan.
Peribadi
Kategori ini termasuk:
- Makanan
- Bekalan pengemasan
- Pakaian & perkhidmatan (seperti cucian kering)
- Produk penjagaan diri
- Pelbagai
- Perbelanjaan penjagaan kesihatan luar (dari bawah 65 dan lebih dari 65)
Jumlah ini dianggap sebagai piawaian kebangsaan dan terpakai tanpa mengira lokasi anda.
Perumahan
Piawaian perumahan telah dipecah ke peringkat negeri dan daerah. Ini termasuk jumlah tetap untuk
- Gadai janji atau sewa
- Cukai harta
- Faedah
- Insurans
- Penyelenggaraan dan pembaikan
- Utiliti termasuk gas, elektrik, air, minyak pemanasan, pengumpulan sampah, telefon, telefon bimbit, internet dan kabel
Pengangkutan
Jika anda mempunyai kenderaan, perbelanjaan untuk kenderaan anda datang dalam dua bahagian. Satu adalah perbelanjaan pemilikan, (yang meliputi pinjaman bulanan atau bayaran pajakan) dan kos operasi (penyelenggaraan, pembaikan, insurans, bahan api, pendaftaran, lesen, pemeriksaan, tempat letak kereta dan tol).
Jumlah ini dipecah mengikut rantau.
Sekiranya anda mempunyai kereta, tetapi tiada bayaran, anda biasanya boleh menggunakan perbelanjaan yang dibenarkan untuk kos operasi.
Sekiranya bayaran kereta anda kurang daripada standard, anda hanya akan dapat mengambil jumlah bayaran kereta sebagai kos pemilikan anda.
Sekiranya anda seorang penggubah tunggal, anda hanya mendapat kredit untuk satu kereta. Jika anda memfailkan bersama pasangan anda, anda hanya mendapat kredit untuk dua kereta, walaupun anda mempunyai tanggungan yang memerlukan kereta sendiri.
Perbelanjaan yang Perlu Diperlukan
Bagi banyak jenis perbelanjaan, pengiraan ujian bermakna membolehkan anda mengurangkan purata jumlah sebenar yang anda bawa untuk diri sendiri dan tanggungan anda. Ramai yang dinyatakan dalam bentuk itu sendiri:
- Cukai: persekutuan, negeri dan tempatan, termasuk pendapatan, Keselamatan Sosial dan Medicare sendiri, tetapi bukan cukai hartanah dan jualan
- Pekerjaan: barangan yang diperlukan untuk pekerjaan anda, seperti yuran kesatuan dan kos seragam, dan sumbangan persaraan mandatori (bukan sumbangan persaraan sukarela)
- Bayaran yang dipesan oleh mahkamah: contohnya bayaran sokongan keluarga atau anak, melainkan jika ia telah luput
- Insurans hayat
- Pendidikan untuk pekerjaan atau untuk kanak-kanak yang dicabar secara fizikal atau mental
- Penjagaan kanak-kanak
- Kos penjagaan kesihatan, melebihi jumlah tetap yang dibenarkan di atas, yang tidak diganti oleh insurans atau dibayar dari akaun simpanan kesihatan
- Perkhidmatan telekomunikasi: selain daripada telefon rumah asas dan perkhidmatan telefon bimbit - termasuk dalam kos perumahan di atas - setakat yang diperlukan untuk kesihatan dan kebajikan anda atau tanggungan anda.
- Insurans kesihatan, insurans kecacatan dan perbelanjaan akaun simpanan kesihatan
- Sumbangan berterusan kepada penjagaan ahli keluarga atau keluarga yang tua, sakit kronik, atau orang kurang upaya
- Perlindungan terhadap keganasan keluarga di bawah Akta Pencegahan dan Perkhidmatan Kekerasan Keluarga atau undang-undang persekutuan yang berkenaan
- Sumbangan amal tidak melebihi 15% daripada pendapatan bulanan kasar anda
Tambahan yang Perlu dan Perlu
Perbelanjaan berikut boleh dituntut, jika anda boleh menunjukkan, biasanya dengan dokumentasi, bahawa perbelanjaan adalah munasabah dan perlu;
- Kos tenaga rumah yang berlebihan
- Perbelanjaan pendidikan untuk kanak-kanak yang bergantung di bawah umur 18 tahun (tetapi bukan tuisyen sekolah swasta) ..
- Beban makanan dan pakaian tambahan: Jika perbelanjaan makanan dan pakaian Anda melebihi jumlah standar yang dipotong di atas, Anda dapat menuntut tambahan 5%
Pembayaran Hutang
Pembayaran hutang tidak bercagar, seperti bil perubatan, kad kredit dan pinjaman habis bulan tidak dibenarkan sebagai perbelanjaan bagi ujian cara. Hutang berikut boleh ditolak sebagai perbelanjaan
- Pembayaran tuntutan bercagar, termasuk pinjaman untuk pembelian hartanah, kereta dan harta peribadi lain.
- Pembayaran ke atas "tuntutan keutamaan," seperti cukai pendapatan, bayaran sokongan kanak-kanak dan bayaran keimanan.
- Perbelanjaan pentadbiran: pengiraan ujian sarana juga memotong jumlah yang menganggarkan anggaran purata bulanan Bab 13 anda, bersama dengan yuran yang dikenakan oleh pemegang amanah Bab 13 untuk mengendalikan kes itu.
Potongan Persaraan Berkelayakan
Dalam kes Bab 13 bermakna hanya ujian, anda boleh memotong sumbangan sukarela kepada akaun persaraan ERISA, seperti 401 (k), serta bayaran yang anda buat atas pinjaman yang dikeluarkan dari akaun persaraan.
Keadaan Khas
Sekiranya anda percaya bahawa anda membentangkan keadaan khas yang membenarkan perbelanjaan tambahan yang tidak ada alternatif yang munasabah, borang ujian bermakna memberikan anda peluang untuk menyenaraikan perbelanjaan tersebut dan menjelaskan mengapa anda percaya perbelanjaan tersebut harus dikira dalam kes anda. Anda mesti menyediakan dokumentasi untuk menyokong tuntutan anda.
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai jenis situasi yang boleh menimbulkan keadaan istimewa, lawati Ujian Sarana - Mengatasi Anggapan Penyalahgunaan .
Dikemaskini Disember 2017 oleh Carron Nicks.