Pemikiran Tradisional Pengeluaran Akaun Persaraan Mungkin Salah
Pendekatan penarikan tradisional menggunakan sesuatu yang dipanggil peraturan 4 peratus . Peraturan ini mengatakan bahawa anda boleh mengeluarkan kira-kira 4 peratus daripada prinsipal anda setiap tahun, jadi anda boleh mengeluarkan kira-kira $ 400 untuk setiap $ 10,000 yang anda telah melabur.
Tetapi anda tidak semestinya dapat membelanjakan semuanya. Sebahagian daripada $ 400 itu perlu pergi ke cukai.
Jika ini adalah satu-satunya cara anda melihat sejauh mana anda boleh menghabiskan masa bersara, anda melakukan kesalahan. Mengira kadar pengeluaran selamat adalah idea konseptual yang baik, tetapi ia tidak mempertimbangkan strategi yang boleh meningkatkan pendapatan selepas cukai anda. Anda boleh meninggalkan wang di atas meja dengan hanya menggunakan kadar pengeluaran sebagai garis panduan.
Bagaimana Cukai Mempengaruhi Seberapa Banyak Pengeluaran Anda
Berfikir dari segi garis masa dan tentukan apabila masuk akal untuk menukar atau mematikan sumber pendapatan tertentu. Salah satu faktor terbesar yang anda ingin pertimbangkan dalam membangunkan pelan pengeluaran persaraan adalah jumlah pendapatan selepas cukai yang akan tersedia untuk anda sepanjang tahun persaraan anda.
Sebagai contoh, pemikiran tradisional mengatakan bahawa anda harus melambatkan pengeluaran dari akaun IRA anda sehingga anda mencapai umur 70 1/2 ketika anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan .
Tetapi peraturan ibu jari sering kali salah. Ramai pasangan-walaupun tidak semua-mempunyai peluang untuk meningkatkan jumlah pendapatan selepas cukai yang tersedia kepada mereka dengan mengambil pengagihan IRA lebih awal dan melambatkan tarikh mula manfaat Jaminan Sosial mereka. Kemudian mereka dapat mengurangkan apa yang mereka menarik daripada akaun persaraan apabila Keselamatan Sosial bermula.
Ini bermakna bahawa beberapa tahun anda mungkin menarik lebih banyak daripada akaun pelaburan daripada tahun-tahun yang lain, tetapi hasil akhirnya biasanya lebih selepas pendapatan cukai.
Bagaimana Kadar Pulangan Mempengaruhi Seberapa Banyak Pengeluaran Anda
Anda juga mahu meluangkan sedikit masa mengkaji kadar pulangan sejarah supaya anda dapat memahami bagaimana kadar pelaburan anda akan memberi kesan kepada berapa banyak yang anda boleh menarik diri semasa persaraan. Anda mungkin memperoleh 20 tahun pulangan yang hebat, atau anda mungkin mencapai tempoh ekonomi di mana kadar faedah rendah dan pulangan saham berada dalam digit tunggal.
Anda boleh melindung nilai daripada pulangan miskin apabila anda menggunakan pelan pengeluaran persaraan anda untuk memadankan pelaburan dengan titik waktu ketika anda perlu menggunakannya. Sebagai contoh, jika lebih masuk akal untuk mengambil pendapatan dari IRA anda pada awal, anda akan mahu jumlah yang anda perlukan dalam tempoh lima tahun akan datang untuk diletakkan dalam pelaburan yang selamat . Sebaliknya, wang itu mempunyai masa yang lebih lama untuk bekerja untuk anda dan boleh dilaburkan dengan lebih agresif jika rancangan pengeluaran anda menunjukkan bahawa terbaik untuk anda melambatkan pengeluaran IRA hingga umur 70 1/2.
Proses pelaburan yang sepadan dengan ketika anda memerlukannya kadang kala disebut sebagai segmentasi masa .
Bagaimana Jika Anda Menarik Terlalu Banyak?
Adalah penting untuk mengesan pengeluaran anda terhadap pelan asal anda pada masa pelan pengeluaran anda dirancang, dan anda juga ingin mengemas kini pelan anda dari tahun ke tahun.
Mengambil terlalu banyak wang tidak lama lagi boleh menyebabkan masalah anda kemudian.
Kami akan menggunakan contoh Susan, yang pelaburannya sangat baik melalui beberapa tahun pertama persaraannya. Dia berkeras untuk mengambil banyak wang tambahan sepanjang tahun-tahun tersebut. Dia diberi amaran bahawa rancangannya telah diuji terhadap pasaran pelaburan baik dan buruk dan dia akan membahayakan pendapatan masa depannya dengan mengambil keuntungan tambahan ini lebih awal. Kadar pulangan yang melebihi 12 peratus tidak berlaku selama-lamanya, jadi dia sepatutnya meminjamkan pulangan berlebihan untuk membolehkannya menggunakannya dalam tahun-tahun apabila pelaburan tidak juga tambang.
Namun Susan tetap bertekad untuk mengambil dana tambahan dengan serta-merta, dan pasaran turun beberapa tahun kemudian. Dia tidak mempunyai keuntungan tambahan dan akaunnya habis.
Dia akhirnya hidup dengan bajet yang ketat dan bukannya mempunyai wang tambahan "menyeronokkan".
The Takeaway
Memantau berapa banyak yang anda menarik dalam persaraan terhadap pelan jangka panjang adalah penting. Anda mahukan pendapatan persaraan yang selamat. Mempunyai pelan dan mengukur terhadapnya akan mencapai matlamat ini sambil menjawab persoalan berapa banyak yang anda boleh menarik diri semasa persaraan. Buat pelan pendapatan persaraan dan berunding dengan perancang persaraan atau penasihat cukai yang boleh mengira kesan selepas cukai daripada pengeluaran akaun persaraan anda yang dicadangkan.