Berhati-hati jika memilih penyelesaian hutang untuk menangani hutang anda
Anda mungkin telah membaca tentang penyelesaian hutang sebagai alternatif kebangkrutan atau solusi mudah untuk menyelesaikan hutang Anda yang terus berkembang. Iklannya terdengar sangat menjanjikan dan biasanya membaca sesuatu seperti "Kurangkan hutang anda hingga 65 peratus!" atau "Keluar dari hutang dalam masa enam bulan!"
Syarikat penyelesaian hutang berjanji untuk mengurangkan hutang anda dengan berunding dengan pemiutang anda, tetapi kesan berpotensi negatif yang ada pada skor kredit anda tidak dijelaskan dengan jelas.
Jika anda mempertimbangkan penyelesaian hutang sebagai penyelesaian kepada masalah hutang, dapatkan kisah penuh terlebih dahulu.
Bagaimana Proses Kerja
Proses ini bermula apabila anda memanggil syarikat penyelesaian hutang dan memberitahu mereka tentang situasi anda. Anda memberi nama pemiutang dan amaun yang anda perlu bayar. Syarikat penyelesaian hutang kemudian memberikan anda anggaran untuk mengurangkan hutang anda bersama dengan pembayaran bulanan yang baru dan lebih rendah. Seperti yang disarankan oleh syarikat penyelesaian, anda berhenti membayar pemiutang anda dan sebaliknya menghantar bayaran kepada peneroka hutang .
Syarikat penyelesaian hutang meletakkan pembayaran bulanan anda ke dalam akaun simpanan. Setelah akaun berkembang menjadi jumlah tertentu, syarikat penyelesaian hutang memanggil pemiutang anda dan memulakan perundingan penyelesaian. Penyelesaian itu adalah jumlah yang lebih rendah daripada baki belum selesai penuh anda.
Jika pemiutang anda bersetuju dengan jumlah penyelesaian, syarikat penyelesaian membayar pemiutang dan mengambil bayaran untuk kerja merundingkan penyelesaian.
Ini boleh menjadi bayaran yang tetap atau peratusan hutang yang dibatalkan.
Apa itu Bad Tentang Penyelesaian Hutang?
Di permukaan, penyelesaian hutang terdengar hebat. Anda membayar syarikat penyelesaian hutang yang, seterusnya, membayar pemiutang anda. Akhirnya, setiap orang mendapat bayaran dan anda dapat meneruskan kehidupan anda. Walau bagaimanapun, ingat bahagian di mana anda menghentikan pembayaran kepada pemiutang anda semasa penyelesaian sedang dirundingkan?
Itulah bahagian yang akan kembali menghantui anda.
Pemiutang tidak biasanya menyelesaikan hutang kecuali mereka beberapa bulan yang lalu. Ini bermakna anda perlu berhenti membayar akaun anda dan membenarkannya menjadi terlambat.
Sementara itu, pembayaran lewat anda dilaporkan kepada biro kredit , skor kredit anda turun, dan anda mungkin akan menerima panggilan koleksi . Terlepas dari tindakan penyelesaian hutang, pembayaran terlambat ini tetap pada sejarah kredit anda hingga tujuh tahun. Sehingga anda mula mengumpul aktiviti kredit positif, anda akan menghadapi kesukaran mendapatkan kad kredit dan pinjaman baru. Anda juga mungkin mendapati skor kredit anda mengganggu mendapatkan pekerjaan atau kadar insurans yang baik.
Sekiranya syarikat penyelesaian hutang berjaya menyelesaikan dengan pemiutang anda, maklumat yang bermasalah tidak dipadamkan dari laporan kredit anda. Sebaliknya, akaun anda dikemaskinikan kepada sesuatu yang menunjukkan anda diselesaikan, seperti "Dilarang Bercagar Bersih" atau "Dibayar Dibayar." Status yang diselesaikan tidak semestinya baik untuk skor kredit anda sebagai akaun "Dibayar Penuh".
The Fallout
Selepas penyelesaian hutang, ia mungkin mengambil masa beberapa bulan atau beberapa tahun untuk membina semula kredit anda dan mendapatkan diluluskan untuk kredit tidak bercagar . Anda juga boleh membayar cukai atas hutang yang telah diselesaikan . Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) melayan hutang yang diampuni sebagai pendapatan dan mengharapkan anda membayar cukai pendapatan atas jumlah yang diampuni.
Pemiutang sepatutnya menghantar Borang 1099-C untuk melaporkan hutang yang dibatalkan, tetapi IRS menjangka anda akan memasukkan hutang ke atas pengembalian cukai anda walaupun anda tidak menerima borang tersebut.
Penyelesaian Alternatif
Sekiranya anda kini di akaun anda, atau hanya satu atau dua bulan di belakang, dan anda ingin mengekalkan skor kredit yang baik , maka penyelesaian hutang bukan untuk anda.
Pertimbangkan kaunseling kredit pengguna , yang membantu anda memasuki pelan pengurusan hutang dengan pemiutang anda. Ada kemungkinan untuk mengurangkan bayaran bulanan anda, dan anda masih dapat membayar baki anda dengan penuh, yang tercermin pada laporan kredit anda. Selagi anda membuat bayaran anda tepat pada masanya setiap bulan, kaunseling kredit pengguna tidak menyakiti kredit anda.
Anda juga boleh melakukan pelan pembayaran anda sendiri dengan pemiutang anda. Jika anda telah melepaskan satu atau dua pembayaran , tanyakan kepada pemiutang anda jika mereka mempunyai program kesusahan untuk pelanggan yang mengalami kesulitan kewangan.
Tip: gunakan perkataan "kesusahan" dalam perbualan anda. Anda sering boleh mendapatkan bantuan dalam bentuk pengurangan sementara, selama enam bulan hingga satu tahun, dalam pembayaran bulanan anda dan kadar faedah kad kredit atau kredit.