Bagaimana Penyelesaian Hutang Mempengaruhi Kredit Anda?
Penyelesaian hutang bermaksud anda telah membuat persetujuan dengan pemiutang anda untuk membayar kurang daripada baki yang disebabkan oleh hutang anda. Sebagai contoh, jika pengeluar kad kredit anda bersetuju menerima bayaran $ 2,000 pada hutang $ 5,000. Apabila hutang diselesaikan, kreditur mengemas kini laporan kredit anda untuk menunjukkan status "Ditetap" atau "Dibayar Dibayar." Walaupun status "Ditetapkan" sedikit lebih baik daripada status "Belum Dibayar", status pembayaran selain daripada "Dibayar sebagai bersetuju "atau Dibayar sepenuhnya" tidak baik untuk kredit anda.
Kerana anda tidak membayar baki penuh anda seperti yang dipersetujui, penyelesaian hutang akan memberi kesan negatif kepada skor kredit anda. Kredit anda didasarkan pada beberapa faktor yang berbeza, jadi Sukar untuk meramalkan betapa banyak mata kredit anda akan hilang kerana penyelesaian hutang. Walau bagaimanapun, kami tahu bahawa penyelesaian hutang boleh memberi kesan yang signifikan terhadap skor kredit anda.
Apa FICO Says Mengenai Penyelesaian Hutang dan Skor Kredit Anda
Pada tahun 2009, FICO mengeluarkan maklumat kerugian skor FICO berdasarkan dua pengguna hipotesis dengan skor kredit yang berbeza. Dalam satu senario, seseorang yang mempunyai skor kredit sebanyak 680 (yang sudah mempunyai satu pembayaran lewat kad kredit) akan kehilangan antara 45 dan 65 mata selepas penyelesaian hutang untuk satu kad kredit, manakala seseorang dengan skor kredit 780 (tanpa lewat bayaran) akan kehilangan antara 140 dan 160 mata.
Skor kredit anda mungkin mengalami kejatuhan yang sama jika anda mempunyai profil kredit yang mirip dengan senario ini dan anda hanya menyelesaikan satu hutang.
Skor kredit anda boleh jatuh lebih rendah jika anda menyelesaikan beberapa akaun.
Anda boleh meramalkan lebih baik kesan pembayaran lewat pada skor kredit anda menggunakan Simulator Skor FICO, tersedia apabila anda membeli FICO Score Watch dari myFICO.com.
Penyelesaian Hutang Sebelum Akhir Pembayaran
Penyelesaian hutang akan menyakiti nilai kredit anda lebih banyak jika kad kredit yang anda selesaikan sudah berada dalam kedudukan yang baik dan jika anda akhirnya menyelesaikan beberapa akaun kad kredit.
Banyak syarikat penyelesaian hutang akan memberi nasihat kepada anda untuk sengaja tertinggal di atas pembayaran anda sehingga pemiutang akan lebih bersedia menerima pembayaran penyelesaian hutang. (Peminjam biasanya hanya bermotivasi untuk menyelesaikan hutang yang kelihatannya berisiko tidak pernah dibayar.) Berikutan nasihat syarikat penyelesaian hutang itu bermakna beberapa bulan pembayaran tidak terjawab yang menyakiti kredit anda sebelum anda menyelesaikan hutang.
Maklumat penyelesaian hutang akan tetap berada di laporan kredit anda selama tujuh tahun, tetapi akan kurang memberi kesan pada skor kredit Anda semakin lama informasi itu mendapat dan sebagai lebih banyak informasi positif ditambahkan ke laporan kredit anda.
Membina Semula Kredit Anda Selepas Penyelesaian Hutang
Perlu diingat bahawa matlamat penyelesaian hutang adalah untuk menyingkirkan sebahagian hutang anda, terutamanya jika anda tidak mampu untuk membayar semua baki sepenuhnya. Ini mungkin bermakna anda buat sementara waktu mengorbankan nilai kredit anda - terutamanya jika anda tidak mencari pinjaman utama sekarang - demi mendapatkan hutang.
Sebaik sahaja anda menyelesaikan baki, anda boleh memberi tumpuan kepada membina semula nilai kredit anda . Oleh kerana kredit berdasarkan peminjaman, anda perlu menggunakan kad kredit atau pinjaman untuk membina semula kredit anda. Pinjaman yang bertanggungjawab dan pembayaran tepat pada masanya adalah kunci untuk mencapai skor kredit yang baik dan tinggal keluar dari hutang.