Tiada pernyataan yang lebih baik menyimpulkan perbalahan emosi dan praktikal yang dihadapi oleh orang biasa yang cuba membina kehidupan yang lebih baik untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka daripada kata-kata yang telah dikaitkan dengan seorang pelabur yang sangat berjaya, kini salah satu daripada orang terkaya di dunia kekayaan yang dianggarkan lebih dari $ 2 bilion: "$ 100,000 pertama adalah jalang." Mengampuni bahasa itu, tetapi berbicara dari pengalaman saya sendiri, saya tegas setuju dan dapat membuktikan fakta itu. Sebahagian daripada ini adalah hasil kod cukai. Sebahagian daripadanya adalah sifat penggabungan - matematik mudah memberitahu anda bahawa pulangan 10% pada $ 1,000,000 adalah $ 100,000; dengan wang seperti itu, pulangan semacam ini hampir tanpa usaha berbanding seorang guru yang akan berjuang untuk mengikis bersama-sama $ 10,000 atau $ 20,000. Bahagian ketiga adalah pengalaman. Bayangkan masa, usaha, dan sakit hati anda dapat menyelamatkan diri jika anda boleh kembali dan bercakap dengan diri anda pada usia lima belas atau enam belas tahun, menyebarkan pengetahuan mengenai bukan hanya wang, tetapi kehidupan secara umum.
Dalam langkah demi langkah ini, sebahagian daripada Panduan Permulaan Lengkap untuk Menyimpan Wang , saya akan memberi anda beberapa garis besar yang akan membantu anda memulakan jalan untuk mengetepikan modal pelaburan pertama $ 100,000, bebas dan jelas . Sudah tentu, undang-undang dan kastam berbeza-beza mengikut negara, rantau dan negara, jadi tidak satu pun dari ini merupakan pelaburan, cukai, atau nasihat undang-undang dan anda perlu merujuk kepada profesional yang sesuai untuk memastikan strategi, struktur atau tindakan tertentu tepat untuk anda. Akhirnya, harapan saya ialah ia akan menjimatkan dan melabur sedikit lebih mudah .
01 Ketahui Kod Cukai
Ia adalah pada masa ini dalam kehidupan seseorang - apabila mereka berjuang untuk membayar bil dan masih tertakluk kepada cukai gaji - bahawa ia adalah yang paling sukar untuk membina kekayaan. Kongres telah menyediakan beberapa cara untuk meneruskan kod cukai, terutamanya melalui Roth IRA , IRA Tradisional , dan rancangan 401k . Dalam kes kedua, wang yang dibayar untuk pelaburan adalah deduktif cukai pada masa ia dilaburkan. Contohnya, jika anda menyumbang $ 5,000 kepada 401k dan anda berada dalam kurungan 25%, anda tidak perlu membayar $ 1,250 dalam cukai pendapatan Persekutuan atas wang itu kerana, pada masa ini, sejauh mana kerajaan berkenaan, ia tidak pernah wujud. Ini bermakna bahawa keluar dari pintu pagar, anda mempunyai $ 1,250 bekerja untuk anda. Jika anda mengambil wang itu dalam gaji anda untuk cuba membayar bil anda, anda hanya akan berakhir dengan $ 0.75 pada $ 1 kerana gigitan cukai pendapatan.
02 Pergi Selepas Wang Percuma
Begitu juga, jika anda akan berada dalam hutang (yang tidak betul-betul ideal), pastikan anda pergi untuk jenis kos rendah, cukai yang boleh ditolak, jangka panjang, jenis tetap. Faedah kad kredit peribadi tidak boleh ditolak cukai. Katakan anda mempunyai baki sebanyak $ 15,000 dan kad anda mengecaj 23% kepentingan setahun. Anda akan mendapat hampir $ 3,500 setahun untuk menampung pembayaran faedah - yang tidak membayar prinsipal! Wang itu tidak boleh ditolak atas cukai pendapatan anda atau untuk cukai gaji anda, bermakna bahawa bagi kebanyakan rakyat Amerika yang memperoleh pendapatan kurang daripada $ 100,000 setahun, anda perlu membuat $ 5,200 sebelum cukai untuk menampung kos faedah anda! Itu $ 200 setiap tempoh bayar jika anda dibayar dua minggu sekali (26 kali setahun), atau $ 433 jika anda dibayar bulanan. Fikirkanlah - $ 433 sebulan pendapatan anda hanya untuk kos faedah perkhidmatan, tanpa mengurangkan baki pokok. Bagi seseorang yang bekerja 40 jam seminggu, 52 minggu setiap tahun, itu $ 2.50 sejam hanya untuk mengekalkan beban hutang mereka. Itu dahsyat kepada seseorang yang membuat $ 8 atau $ 10 sejam. Kini, bercakap tentang cuba untuk tidak hanya membayar hutang, tetapi meletakkan wang untuk kehidupan yang lebih baik dan ia menjadi menakutkan.
Jika majikan anda menawarkan padanan 401k, ambil keuntungan daripadanya. Dalam contoh di atas, jika anda mendapat padanan dolar untuk pertama, katakan, 5% daripada sumbangan anda dan anda membuat $ 30,000 setahun, anda akan mendapat $ 1,500 dalam perlawanan bonus yang dimasukkan ke dalam akaun anda. Anda sudah tahu bahawa anda menyimpan $ 1,250 dalam cukai, jadi sekarang, dengan hanya meletakkan $ 5,000 di 401k anda, anda mempunyai modal $ 6,250 yang bekerja untuk anda - atau $ 2,750 lebih daripada yang anda miliki jika anda hanya mengambil gaji tetap anda, membayar cukai, dan mencuba wang ke dalam akaun broker! Itulah hampir 79% lebih banyak wang di tempat kerja untuk anda!
03 Buat Penjana Tunai Hanya Untuk Pelaburan
Salah satu cara untuk menambah lebih banyak wang adalah mengembangkan pai pendapatan anda, bukan hanya untuk mengurangkan perbelanjaan daripada gaya hidup anda yang sedia ada. Sekiranya anda mempunyai bakat atau kemahiran, mungkin anda boleh meluangkan jawatan di tepi untuk mengambil beberapa ratus ringgit sebulan, semuanya dapat memperoleh harga dolar rata-rata dalam saham cip biru. Mungkin anda bekerja di sebuah kilang; bolehkah anda mengambil jam tambahan? Dengan membawa lebih banyak wang, anda membiayai pelaburan anda tanpa menyentuh kehidupan biasa anda. Itu sangat penting kerana ia lebih berkemungkinan anda akan bersedia untuk mengikuti kursus ini kerana anda tidak akan merasa kurang selesa.
Ini mungkin tidak kelihatan seperti banyak, tetapi jika anda boleh menguruskan tambahan $ 10 sehari dari aktiviti atau projek perniagaan baru, pada 10% lebih 40 tahun, anda bercakap tentang $ 1.6 + juta! Orang tidak terlatih untuk berfikir seperti itu, dan sistem pendidikan kita pastinya nampaknya tidak memberi mereka alat ini. Anda tidak boleh cuba mengetepikan jumlah besar - kekayaan dibina $ 1 atau $ 3 pada satu masa. Itu sebatian wang, tumbuh, dan dibina. Ia hanya jenis perkara. Acorn tidak menjadi oak yang hebat semalaman, atau bahkan dalam beberapa tahun. Ia memerlukan masa.
04 Memudahkan Kehidupan Anda
Ini mungkin tidak kelihatan intuitif, tetapi percayalah kepada saya. Bagi kebanyakan orang, kekacauan tidak hanya berantakan, tetapi ia mempunyai kos kewangan. Anda menghabiskan masa mencari sesuatu, ruang menyimpannya, kehilangan potongan cukai kerana anda tidak mempunyai resit katalog anda atau anda tidak dapat mencari kertas kerja untuk mel-masuk rebat, memerlukan lebih banyak masa untuk akauntan dan peguam untuk menyusun urusan anda apabila ada masalah, atau terlepas jaminan kereta anda, membuat anda membayar kos pembaikan daripada poket. Terdapat kos kewangan yang besar untuk menjadi tidak teratur.
- Buka satu set 26 gantung fail, dengan tab pada setiap yang ditandakan untuk setiap huruf abjad, AZ.
- Setiap kali anda membelanjakan wang, isi lembaran penutup, staple itu kepada salinan resit bersama dengan asal, dan failkannya dengan nama vendor dalam fail yang sesuai. Jika anda membelanjakan $ 97.52 di Wal-Mart, anda akan menyerlahkan item yang boleh ditolak cukai pada salinan (beberapa resit terma akan menyebabkan huruf itu hilang jika anda menandakan dokumen itu), dan failnya di bawah "W". Pada akhir tahun, ia menjadi sukar untuk mengesan perbelanjaan anda dan mengubah fail anda untuk penyediaan cukai.
- Buang benda yang tidak anda gunakan. Serius. Kehidupan anda akan terasa bersih apabila ia hilang.
- Jika anda mempunyai aset yang mencukupi untuk menjadikannya masuk akal, pertimbangkan untuk menggabungkan keseluruhan kehidupan kewangan anda dengan satu firma tunggal. Banyak bank kini mempunyai perkhidmatan kekayaan berjumlah yang meliputi pemeriksaan, penjimatan, pasaran wang, broker, insurans, gadai janji rumah dan garis ekuiti kredit, pembiayaan kolej, kad kredit, perancangan harta tanah, dan perkhidmatan persaraan. Di Wachovia, ini adalah di bawah program Asset Command, di UBS (United Bank of Switzerland), mereka adalah Akaun Pengurusan Sumber, di Wells Fargo yang mereka dipasarkan sebagai Akaun Pengurusan Portfolio, hanya untuk menamakan beberapa.
05 Belajar Mengurus Sisi Liabiliti Lembaran Imbangan Anda
Seseorang pelabur kesilaan yang sering sering berkomitmen ialah untuk memberi tumpuan hanya kepada bahagian aset kunci kira-kira mereka. Sisi liabiliti, di mana hutang disimpan, sama pentingnya. Satu soalan yang sering kita dapat ialah, "Sekiranya saya membayar hutang saya atau melabur?" Dan jawapannya adalah mudah: Ia bergantung. Walaupun anda mempunyai berjuta-juta dolar dalam kekayaan, jika anda cukup beruntung untuk mempunyai pinjaman pelajar Persekutuan yang boleh dikurangkan cukai teras yang terkunci pada 5% selama dua puluh tahun yang akan datang, mungkin akan menjadi kesalahan untuk memberi tumpuan kepada pembayaran mereka yang disebabkan oleh kos modal. Selepas pemfaktoran dalam inflasi, penjimatan cukai dan kos peluang melabur dalam aset menarik seperti koleksi stok cip biru, membayar hutang ini dengan perbelanjaan melabur boleh menyebabkan jutaan dolar kurang kekayaan dalam tempoh masa yang lama.
Di sisi lain duit syiling Janus, ia tidak masuk akal untuk melabur dalam akaun pembrokeran biasa jika anda membayar 20% pada kad kredit kerana hutang yang telah anda kumpulkan pada masa lalu. Saya kaget mendengar orang yang bercakap tentang mengambil percutian, membeli hadiah Krismas, mengambil baju baru, atau keluar makan malam apabila mereka berenang di laut dengan hutang kos tinggi.
06 Pentinglah Anda Menjana Semula Semua Dividen
Bagi anda yang mengetahui pelaburan, ini telah diulang iklan naseum. Faktor tunggal yang penting dalam mengurangkan risiko jangka panjang apabila anda memiliki koleksi saham berkualiti tinggi, cip biru adalah untuk melabur semula dividen. Profesor Jeremy Siegal telah menunjukkan dalam karyanya dan buku-buku bahawa ini bukan sahaja mengurangkan masa yang diperlukan untuk mendapatkan kembali kerugian di pasaran, tetapi disebabkan oleh kesan purata kos dolar , banyak pelabur mengalami hasil yang lebih baik kerana mereka tidak tergoda untuk masa pasaran . Seperti yang ditunjukkannya dalam bukunya:
Antara tahun 1950 dan 2003, IBM meningkat 12.19% sesaham, dividen pada 9.19% sesaham, pendapatan sesaham 10.94%, dan pertumbuhan sektor 14.65%. Pada masa yang sama, Standard Oil New Jersey (kini sebahagian daripada Exxon Mobile) mempunyai pertumbuhan pendapatan per saham hanya 8.04%, pertumbuhan dividen sesaham 7.11%, pertumbuhan pendapatan sesaham 7.47%, dan pertumbuhan sektor negatif 14.22% .
Mengetahui fakta-fakta ini, yang mana kedua-dua firma ini akan dimiliki oleh anda? Jawapannya mungkin mengejutkan anda. Sebanyak $ 1,000 yang dilaburkan di IBM akan meningkat kepada $ 961,000 manakala jumlah yang sama yang dilaburkan dalam Standard Oil akan berjumlah $ 1,260,000 - atau hampir $ 300,000 lebih - walaupun stok syarikat minyak hanya meningkat sebanyak 120 kali ganda dalam tempoh masa ini dan IBM, dalam Sebaliknya, meningkat sebanyak 300 kali ganda, atau hampir tiga kali ganda keuntungan sesaham. Perbezaan prestasi datang dari dividen yang tidak jelas: Walaupun keputusan yang lebih baik bagi setiap saham di IBM, para pemegang saham yang membeli Standard Oil dan melabur semula dividen tunai mereka akan mempunyai lebih dari 15 kali jumlah saham yang dimulakan dengannya manakala pemegang saham IBM hanya mempunyai 3 -mempunyai jumlah asal mereka. Ini juga membuktikan dakwaan Benjamin Graham bahawa walaupun prestasi operasi sesuatu perniagaan adalah penting, Harga adalah Paling Utama.
07 Simpan Kos Rendah-dan Pertimbangkan Pengindeksan
Apabila anda mula kecil, anda mempunyai kelemahan utama bahawa skala ekonomi anda tidak hadir. Anda tidak mampu membayar komisen $ 12 atau $ 25 setiap kali anda mempunyai $ 500 untuk melabur; ia akan merosakkan makna utama anda yang ada kurang wang di tempat kerja untuk anda. Itulah salah satu sebab yang sering menjadi lebih masuk akal bagi pelabur kecil, rata-rata hanya untuk kos purata dolar ke dalam dana indeks kos bawah dasar yang ditawarkan oleh gergasi industri seperti Vanguard atau Fidelity.
Mendaftar untuk pelan ini boleh dilakukan di setiap laman web syarikat dan semua yang anda perlu lakukan adalah memilih dana yang anda minati (kebanyakan penasihat lebih suka dana indeks kos rendah yang meniru S & P 500), kemudian menghubungkannya dengan pemeriksaan atau akaun simpanan supaya pengeluaran secara automatik dan biasa dibuat pada tarikh yang ditetapkan. Ini mengambil meneka daripada menguruskan portfolio anda kerana anda pada dasarnya membeli "America Inc."
Untuk maklumat lanjut, baca:
Cara Pilih Dana Kerjasama Pemenang: 10 Bahagian Panduan untuk Pelabur Baru