Inilah cara untuk melakukannya.
Tetapi adakah anda benar-benar perlu menyimpan keseluruhan dana kecemasan dalam akaun simpanan? Walaupun akaun simpanan harus menjadi sebahagian daripada strategi kewangan kecemasan anda, ini bukan satu-satunya cara untuk membuatnya berfungsi. Inilah cara untuk membina dana kecemasan yang lebih baik.
1. Mulakan Dengan Akaun Simpanan
Akaun simpanan umumnya digunakan untuk kecemasan kerana wang itu cair dan boleh diakses, membolehkan anda dengan cepat mengalihkan wang ke dalam pemeriksaan atau mengeluarkannya sebagai wang tunai dari ATM. Ia juga boleh dikatakan tempat yang paling selamat untuk wang anda: Akaun simpanan diinsuranskan oleh FDIC, dan tidak ada risiko bahawa anda akan kehilangan wang jika pasaran mengambil menyelam.
Tetapi itu tidak bermakna anda harus menyimpan semua wang anda di sana. Walaupun dana kecemasan yang baik sepatutnya meliputi perbelanjaan hidup selama tiga hingga enam bulan, bahagian simpanan simpanan dana kecemasan saya sendiri hanya mempunyai simpanan yang terdiri daripada perbelanjaan tiga hingga empat minggu.
Ini meliputi keperluan jangka pendek saya, dan jika saya memerlukan wang dengan cepat, saya dapat mengakses wang yang cukup untuk menampung saya sehingga saya dapat membubarkan wang dari akaun lain.
2. Tambah Akaun Pelaburan Boleh Dikenakan
Sudah tentu, perbelanjaan tiga hingga empat minggu tidak mencukupi untuk dana kecemasan . Itulah sebabnya saya menambah simpanan saya dengan bantuan akaun pelaburan, yang membolehkan saya melihat potensi pulangan yang lebih tinggi daripada akaun simpanan.
Saya menggunakan akaun yang boleh dikenakan cukai, bukannya akaun persaraan seperti IRA, supaya saya boleh mengeluarkan wang tanpa menanggung penalti. Saya melabur jumlah yang ditetapkan dalam dana indeks semua pasaran, dan sebagai keuntungan pasaran, dana kecemasan saya berkembang. Saya secara konsisten melabur, jadi akaun sentiasa berkembang.
Sudah tentu, risiko besar dengan pendekatan ini adalah bahawa pasaran boleh menjadi downswing apabila anda memerlukan wang. Walaupun pasaran sentiasa naik dalam jangka panjang, dalam jangka pendek anda boleh berakhir dengan simpanan di bawah tahap yang anda selesa dengan. Dan jika anda akhirnya mengeluarkan modal anda bersama-sama dengan pendapatan, anda akan mengunci kerugian dan terlepas keuntungan yang cenderung mengikuti pembetulan pasaran.
Ini berlaku kepada saya pada tahun 2010-sejurus selepas pasaran mengalami kemerosotan, ruang bawah tanah saya membanjiri dan saya memerlukan wang. Kerana saya dibilkan kemudian saya mempunyai masa untuk membubarkan beberapa saham dalam akaun pelaburan saya yang kena cukai untuk menampung kos. Dan keseimbangan akaun saya tidak terjejas setakat ini sehingga saya berada dalam masalah kehabisan wang. Tetapi ia bermakna bahawa saya menjual saham pada kerugian dan kehilangan beberapa pemulihan seterusnya pasaran.
Kerana risiko ini, anda memerlukan toleransi risiko emosi yang baik jika anda merancang untuk menambah akaun pelaburan kepada strategi dana kecemasan anda.
Di samping itu, anda boleh mengehadkan beberapa risiko anda dengan menggunakan bon dan dana indeks dalam bahagian akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai dana kecemasan anda, dengan itu mengurangkan pendedahan anda kepada turun naik pasaran.
Akhirnya, perlu diingat implikasi cukai menjual pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Pada tahun 2010 saya terpaksa menjual pelaburan pada kerugian, tetapi berita baiknya adalah sekurang-kurangnya saya dapat menyimpulkan potongan cukai untuk kerugian tersebut. Sebaliknya, jika anda menjual untuk keuntungan, anda mungkin perlu membayar cukai keuntungan modal. Fokus pada penjualan saham yang anda miliki lebih daripada satu tahun dahulu, jadi anda dikenakan cukai pada kadar yang lebih baik.
3. Gunakan IRA Roth anda sebagai Dana Cadangan
Jika anda layak, dan anda melabur dalam IRA Roth, ia mungkin menggunakannya sebagai dana kecemasan cadangan. Kerana anda menyumbang kepada Roth IRA dengan dolar selepas cukai, anda boleh mengeluarkan sumbangan tanpa penalti.
Apabila anda menyumbang secara berkala, anda boleh membina IR Roth anda ke titik di mana ia boleh membuat jurang berhenti yang baik jika diperlukan.
Walau bagaimanapun, semasa anda boleh menarik balik caruman tanpa cukai, anda harus lebih berhati-hati apabila mengeluarkan pendapatan (pulangan atas sumbangan anda) dari Roth IRA. Pengeluaran awal pendapatan datang dengan penalti dari IRS, jadi pastikan anda berpegang pada wang yang sebenarnya anda masukkan ke dalam akaun. Terdapat beberapa pengecualian untuk penalti ini, walaupun: Anda boleh menarik balik pendapatan untuk membayar perbelanjaan perubatan atau jika anda menganggur. Memandangkan ini adalah keperluan kecemasan yang biasa, ia mungkin bukan idea yang tidak baik untuk mempunyai Roth IRA yang menunggu di sayap.
Juga, sedar bahawa anda tidak dapat mengembalikan masa wang yang dikeluarkan dari pasaran. Anda mempunyai 60 hari untuk meletakkan semula wang jika anda ingin memastikan ia kekal dalam had sumbangan tahunan. Adalah idea yang baik untuk mempunyai akaun persaraan yang lain seperti cukai anda 401 (k), dan elakkan menyentuh sama sekali. Anda tidak mahu risiko masa depan anda untuk kecemasan hari ini.
Tweak Rancangan Kecemasan Kecemasan Anda Diperlukan
Apabila menggunakan strategi ini, penting untuk memastikan anda bekerja pada tahap keselesaan anda. Saya suka menyimpan perbelanjaan tiga atau empat minggu di dalam akaun simpanan saya, dan akaun pelaburan saya yang dikenakan cukai hampir mendekati perbelanjaan lima bulan (dan masih berkembang). Saya Roth IRA berada di latar belakang untuk "perkara yang betul-betul" perkara besar.
Sekiranya mempunyai lebih daripada 80 peratus dana kecemasan di pasaran membuat anda gugup, anda mungkin merasa lebih baik menyimpan perbelanjaan dua atau tiga bulan dalam akaun simpanan sebelum membuat wang dalam akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai. Di samping itu, anda juga ingin memastikan pelan simpanan persaraan anda berfungsi dengan baik dengan strategi dana kecemasan anda. Anda tidak mahu bersandar berat pada Roth IRA anda melainkan anda mempunyai akaun persaraan lain untuk telur sarang jangka panjang anda.