Belajar Tentang Faedah Penjimatan untuk Persaraan dalam Pra-Cukai 401 (k)
Jumlah sumbangan 401 (k) anda terus menurunkan pendapatan bercukai anda. Akibatnya, ini bermakna anda akan membayar cukai ke atas pendapatan kurang keseluruhan. Sebaik sahaja anda menentukan jumlah yang dapat anda simpan dalam cukai pendapatan, anda akan sering mendapati sumbangan anda kurang daripada yang anda harapkan.
Bagaimanakah sumbangan 401 (k) dapat mengurangkan pendapatan bercukai anda?
Tepat berapa jumlah yang akan anda bayar dalam cukai pendapatan Persekutuan adalah berdasarkan pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai. Terdapat beberapa strategi perancangan kewangan yang boleh anda gunakan untuk mengurangkan cukai anda. Beberapa strategi umum untuk mengurangkan pendapatan bercukai anda termasuk mengetepikan dana untuk membayar perbelanjaan berkaitan kesihatan dalam HSA atau FSA, membayar perbelanjaan penjagaan anak dengan FSA Care Dependent, premium insurans sebelum cukai, menjimatkan IRA ditolak, dan menyumbang kepada rancangan 401 (k) tradisional. Sekiranya anda menurunkan pendapatan bercukai anda, anda akan mengurangkan jumlah cukai yang anda bayar.
Perlu diingat bahawa caruman 401 (k) biasanya dibuat sebelum cukai , yang bermaksud bahawa pendapatan bercukai anda dikurangkan dengan jumlah yang anda masukkan ke dalam akaun 401 (k) anda. Pengecualian termasuk Roth 401 (k) dan sumbangan 401 (k) selepas cukai yang lain.
Oleh sebab sumbangan sebelum cukai mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan anda membayar kurang keseluruhan cukai, bayar balik rumah anda tidak akan dikurangkan dengan sumbangan penuh anda.
Senario 1:
Inilah contoh bagaimana ia berfungsi untuk satu orang dengan gaji $ 45,000 yang menyumbang 10 peratus daripada gaji kasar mereka:
| Bayar kasar jika dibayar dua kali sebulan ($ 45,000 setahun): | $ 1,875 |
| Bayaran bersih jika dibayar dua kali sebulan tanpa sumbangan 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Bayaran bersih jika dibayar dua kali sebulan DENGAN sumbangan $ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Beza: | $ 165 |
Walaupun orang ini menyumbang $ 187.50 setiap gaji, kerana mereka membayar pajak atas pendapatan yang kurang, gaji mereka hanya berkurang sebesar $ 165. Perbezaan $ 22.50 mewakili penjimatan sebelum cukai. (Nota: Penjimatan sebelum cukai sebenar mungkin lebih besar jika tertakluk kepada cukai pendapatan negeri atau tempatan).
Senario 2:
Berikut adalah contoh yang sama dari seorang dengan gaji $ 90,000 yang menyumbang 10 peratus daripada gaji kasar mereka:
| Bayar kasar jika dibayar dua kali sebulan ($ 90,000 setahun): | $ 3,750 |
| Bayaran bersih jika dibayar dua kali sebulan tanpa sumbangan 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Bayaran bersih jika dibayar dua kali sebulan DENGAN sumbangan $ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Beza: | $ 308.34 |
Meskipun orang ini menyumbang $ 375.00 setiap gaji, kerana mereka membayar pajak atas pendapatan yang kurang, gaji mereka hanya berkurang sebesar $ 308.34. Perbezaan $ 66.66 mewakili penjimatan sebelum cukai. (Nota: Penjimatan sebelum cukai sebenar mungkin lebih besar jika tertakluk kepada cukai pendapatan negeri atau tempatan).
Senario 3:
Berikut adalah contoh lain untuk individu yang sudah berkahwin dengan gaji $ 80,000 yang juga menyumbang 10 peratus kepada 401 (k) dan menuntut elaun sifar di Borang W-4:
| Bayar kasar jika dibayar dua kali sebulan ($ 80,000 setahun): | $ 3,333 |
| Bayaran bersih jika dibayar dua kali sebulan tanpa sumbangan 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Bayaran bersih jika dibayar dua kali sebulan DENGAN sumbangan $ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| Beza: | $ 293.30 |
Walaupun orang ini menyumbang $ 333 setiap gaji, kerana mereka membayar pajak atas pendapatan yang kurang, gaji mereka hanya $ 293.30 lebih kecil.
Memahami Kurungan Cukai Marginal Anda
Penjimatan cukai menjadi lebih penting apabila anda berada dalam kurungan cukai pendapatan marginal yang lebih tinggi. Perubahan undang-undang cukai baru-baru ini menjadikannya penting untuk mengkaji semula seberapa banyak manfaat yang anda dapatkan daripada menolak sumbangan anda 401 (k). Sekiranya anda menikmati penjimatan cukai hari ini dan menjangkakan berada di dalam kurungan cukai yang sama atau lebih rendah semasa tahun persaraan anda, anda perlu terus membuat sumbangan sebelum cukai kepada rancangan 401 (k). Walau bagaimanapun, jika anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi atau lebih suka idea pertumbuhan pendapatan bebas cukai, anda mungkin lebih suka membuat sumbangan kepada Roth 401 (k).
Ringkasan
Jika anda seperti kebanyakan orang, penjimatan untuk persaraan merupakan bahagian penting dalam pelan hayat kewangan anda. Membayar kurang cukai secara keseluruhan kerana sumbangan anda mengurangkan pendapatan boleh dikenakan cukai adalah bonus tambahan. Pastikan anda mengambil kesempatan daripada rancangan 401 (k) yang ditawarkan oleh syarikat anda dan nikmati faedah menyimpan wang dengan asas sebelum cukai. Dalam pelan 401 (k), wang anda juga akan menaikkan cukai tertunda, yang bermaksud bahawa anda tidak perlu membayar sebarang cukai atas keuntungan anda sehingga anda menarik balik dana semasa bersara. Anda mungkin dapat mengumpul lebih banyak dalam pelan 401 (k) anda daripada dalam akaun yang boleh dikenakan cukai anda kerana anda tidak membayar cukai setiap tahun pada pendapatan.
Terdapat sebab lain untuk menyimpan untuk persaraan dalam 401 (k) akaun. Sesetengah majikan menawarkan dana yang sepadan sebagai insentif tambahan untuk menjimatkan wang ke arah persaraan. Pertandingan syarikat biasanya tertakluk kepada jadual peletakan hak, iaitu tempoh masa yang mesti lulus untuk jumlah padanan untuk menjadi milik anda jika anda meninggalkan majikan anda. Anda sentiasa 100 peratus yang diberi kuasa dalam jumlah yang anda sumbangkan.