Ketahui 9 Fakta Kritikal Mengenai Peminjaman Kredit Anda
Sukar untuk menavigasi masyarakat hari ini dengan kredit yang buruk memandangkan bilangan syarikat yang menggunakan kredit anda untuk memutuskan sama ada untuk melakukan perniagaan dengan anda dan menetapkan kadar anda. Pengguna dengan sejarah kredit yang bermasalah sering mendapatkan pembaikan kredit untuk meningkatkan kredit mereka untuk mendapatkan masa yang lebih mudah dari segi kewangan. Mengupah syarikat pembaikan kredit sering kelihatan seperti pilihan terbaik, tetapi biasanya pilihan yang paling tidak sesuai.
Apabila anda menavigasi pembaikan kredit dan menilai pilihan terbaik untuk kredit anda, berikut adalah perkara yang paling penting untuk mengetahui tentang pembaikan kredit.
1. Anda boleh melakukannya sendiri.
Ramai orang berfikir bahawa hanya syarikat pembaikan kredit yang dapat membantu kredit perbaikan, tetapi sebenarnya, syarikat pembaikan kredit tidak dapat melakukan apa-apa untuk anda yang tidak boleh dilakukan untuk diri sendiri. Terdapat banyak maklumat yang terdapat di dalam buku dan di internet yang boleh anda gunakan untuk mendidik diri anda tentang bagaimana kerja kredit dan apa yang anda boleh lakukan untuk membaiki kredit anda sendiri .
Mengeluarkan maklumat negatif , contohnya, boleh dilakukan dengan teknik seperti pertikaian laporan kredit, pengesahan hutang, membayar hapus, dan surat muhibah. Kebanyakan ini adalah strategi yang sama menggunakan syarikat pembaikan kredit untuk mendapatkan maklumat negatif yang dikeluarkan dari laporan kredit anda. Melakukannya sendiri bukan sahaja menjimatkan wang anda tetapi juga memberikan anda kuasa dan kawalan ke atas sejarah kredit anda sendiri.
Mungkin ada masa lain di masa hadapan anda bahawa anda perlu memperbaiki kredit anda dan sekali anda boleh melakukannya sendiri, anda tidak perlu mendapat bantuan daripada syarikat.
2. Pembaikan kredit adalah mengenai laporan kredit anda, bukan skor kredit anda.
Apabila anda membaiki kredit anda, anda sebenarnya berusaha untuk memperbaiki maklumat mengenai laporan kredit anda.
Inilah yang akhirnya mempengaruhi sama ada anda mempunyai kredit yang baik atau kredit yang buruk dan merupakan asas kredit anda.
Memeriksa laporan kredit anda adalah perkara pertama yang perlu anda lakukan apabila anda sudah bersedia untuk memulakan kredit anda. Anda boleh mendapatkan salinan kredit laporan percuma anda sekali setahun dari setiap biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - dengan melawat www.annualcreditreport.com.
3. Skor kredit anda membantu anda melihat di mana kredit anda berdiri.
Sama ada anda mempunyai kredit baik atau buruk berdasarkan maklumat dalam laporan kredit anda. Walau bagaimanapun, sukar untuk melihat laporan kredit anda dan memberitahu sama ada kredit anda adalah baik atau buruk. Itulah sebabnya menonton skor kredit anda berguna dalam pembaikan kredit. Skor kredit rendah menunjukkan sejarah kredit miskin yang memerlukan kerja. Memandangkan skor kredit anda bertambah baik, ini menunjukkan bahawa sejarah kredit anda bertambah baik.
Skor kredit anda adalah berdasarkan lima kategori maklumat: sejarah pembayaran, jumlah hutang, umur sejarah kredit, jenis akaun kredit, dan aplikasi terbaru untuk kredit. Memperbaiki kredit anda dalam setiap bidang ini akan meningkatkan skor kredit anda.
Sekiranya anda membeli skor kredit anda setiap kali anda ingin menyemak kesihatan kredit anda, ia akan menjadi agak mahal.
Menggunakan khidmat skor kredit percuma seperti Credit Karma atau Credit Sesame akan membolehkan anda memantau kemajuan kredit anda tanpa sebarang kos. Apabila anda mendaftar untuk perkhidmatan pemantauan kredit, cari salah satu yang tidak meminta kad kredit. Jika tidak, ada kemungkinan anda sebenarnya akan mendaftar untuk langganan percubaan percuma yang akan mula mengenakan bayaran setiap bulan sehingga anda membatalkan perkhidmatan.
4. Mengeluarkan maklumat negatif yang tepat adalah sukar.
Penekanan pada tepat . Biro kredit hanya diwajibkan secara sah untuk membuang maklumat yang dilaporkan tidak tepat dari laporan kredit anda. Sama ada ketidaktepatan mereka adalah positif atau negatif tidak berbangkit. Inilah fakta maklumat yang tidak tepat yang membolehkan anda mengeluarkannya dari laporan kredit anda, bukannya negatif.
Apabila maklumat yang dilaporkan secara negatif menyakitkan dengan kredit anda, lebih sukar untuk mengalih keluar maklumat ini kerana biro kredit berada dalam hak mereka untuk melaporkan maklumat ini.
Malah, integriti sistem kredit bergantung kepada biro kredit yang melaporkan semua maklumat yang tepat, bahkan maklumat yang negatif.
Ada beberapa strategi untuk menghilangkan maklumat negatif yang tepat - seperti akaun koleksi untuk hutang yang anda harapkan dengan sah. Strategi ini mungkin mengambil lebih banyak masa dan usaha daripada pertikaian laporan kredit yang mudah. Untuk jenis akaun pengesahan hutang (untuk agensi kutipan), membayar untuk memadam, dan permintaan penghapusan muhibah adalah pilihan terbaik.
5. Melakukan apa-apa mungkin strategi.
Maklumat negatif tidak akan kekal pada laporan kredit anda selama-lamanya. Maklumat yang paling negatif hanya akan kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun. Terdapat beberapa pengecualian. Bab 7 kebankrapan dan lien cukai belum dibayar boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun. Penghakiman yang tidak dibayar boleh kekal pada laporan kredit anda melalui undang-undang batasan negara untuk jenis hutang jika statutnya lebih dari tujuh tahun.
Jika akaun mendekati had masa pelaporan kredit, menunggu ia jatuh mungkin kurang tertekan dan memakan waktu daripada cuba membuang akaun dengan surat pertikaian atau strategi yang serupa.
Bertentangan dengan kepercayaan popular, mengambil tindakan terhadap akaun negatif tidak memanjangkan batas waktu pelaporan kredit. Oleh itu, jika anda membayar kutipan hutang berusia enam tahun, contohnya, ia masih akan menurunkan laporan kredit anda selepas tujuh tahun.
6. Akaun penutup tidak akan membantu.
Terdapat kepercayaan yang meluas bahawa hanya akaun terbuka dimasukkan ke dalam laporan kredit seseorang, yang menutup akaun akan menghapusnya dari laporan kredit mereka. Maaf untuk mengecewakan anda jika anda berharap bahawa anda boleh menyimpan kredit anda dengan menutup akaun yang memberi anda masalah. Dalam sesetengah kes, menutup akaun sebenarnya boleh menyakiti skor kredit anda.
Menutup akaun tidak akan mengeluarkannya dari laporan kredit anda. Semua butiran tentang akaun tertutup akan terus disenaraikan pada laporan kredit anda seperti yang dilaporkan oleh pemiutang anda.
"Sebelum [menutup akaun], pengguna perlu mengambil kira faktor lain yang terdiri daripada skor kredit, seperti tempoh masa akaun telah dibuka," kata Nancy Bistritz, Pengarah Perhubungan Awam dan Komunikasi Penyelesaian Pengguna Global di Equifax, salah satu daripada tiga biro kredit utama . "Jika anda telah mempamerkan jenis tingkah laku yang tepat untuk tempoh masa yang ditetapkan dengan akaun (iaitu, membayar pada setiap masa), maka menutup akaun itu mungkin tidak masuk akal."
Sekiranya akaun berada dalam kedudukan yang baik atau dapat dikembalikan dengan baik dengan menangkap baki masa lalu, meninggalkan akaun terbuka sebenarnya boleh membantu anda memperbaiki kredit anda. Anda perlu membuka akaun aktif dengan sejarah pembayaran positif untuk meningkatkan skor kredit anda. Membuka akaun baru dengan skor kredit yang buruk boleh jadi sukar jadi memulihkan akaun yang sudah anda buka dapat menjadi lebih mudah.
7. Syarikat pembaikan kredit sering tidak boleh dipercayai.
Syarikat pembaikan kredit melakukan pekerjaan yang baik untuk mempromosikan perkhidmatan mereka kepada pengguna terdedah yang ingin mendapatkan kredit yang lebih baik tetapi juga tidak sepenuhnya memahami bagaimana kredit berfungsi atau berapa pengaruh mereka terhadap skor kredit mereka sendiri.
Banyak syarikat pembaikan kredit membuat janji besar - sering menjanjikan mereka tidak dapat memenuhi - membayar yuran pendahuluan dan gagal untuk menyampaikan perkhidmatan mereka. Semua ini dilarang oleh undang-undang Persekutuan, tetapi pengguna yang tidak mengetahui dengan undang-undang tidak akan menyedari bahawa mereka sedang dimanfaatkan sehingga terlambat.
Sepanjang beberapa tahun yang lalu, Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan telah mengejar berpuluh-puluh syarikat pembaikan kredit yang melanggar undang-undang. Syarikat-syarikat ini sering dikehendaki membayar denda besar dan dalam beberapa kes dilarang melakukan perniagaan dalam industri pembaikan kredit.
Beberapa tanda yang anda hadapi dengan syarikat pembaikan kredit yang teduh : mereka meminta anda membayar muka depan sebelum sebarang perkhidmatan bermula, menyebutkan hubungan dengan kerajaan atau hubungan istimewa dengan biro kredit, menjanjikan skor kredit tertentu, berjanji untuk memadamkan maklumat yang tepat dari laporan kredit anda, gagal memaklumkan anda tentang hak anda untuk mempertikaikan maklumat secara langsung dengan biro kredit, atau meminta anda untuk mengetepikan hak anda di bawah Akta Pembaikan Kredit.
8. Anda tidak boleh menjangkakan keputusan semalaman.
Ia memerlukan masa untuk membina semula sejarah kredit yang buruk. Skor kredit anda menganggap sejarah kredit terbaru anda lebih ketara daripada item yang lebih tua. Sejarah kredit yang baik biasanya mempunyai bilangan entri negatif yang minimum dan banyak maklumat kredit positif baru-baru ini. Beberapa bulan pembayaran tepat pada masanya adalah satu langkah ke arah yang betul, tetapi ia tidak akan memberi anda kredit yang sangat baik segera. Apabila masa berlalu dan maklumat negatif jatuh atau semakin tua, dan anda menggantikannya dengan maklumat positif, anda akan melihat kredit anda secara beransur-ansur bertambah baik.
Membaiki kredit lapuk mengambil masa , jadi penting untuk bersabar dengan proses itu. Jumlah masa yang diperlukan boleh berbeza-beza dari orang ke orang bergantung kepada maklumat mengenai laporan kredit anda dan bagaimana anda melakukan pembaikan kredit. Anda mungkin melihat peningkatan segera apabila sesuatu dihapuskan dari laporan kredit anda.
Selain itu, skor kredit anda mungkin turun naik semasa proses pembaikan kredit kerana maklumat dalam laporan kredit anda berubah. Jangan terkejut dengan penurunan nilai kredit anda . Fokus pada trend umum skor kredit anda dalam tempoh masa dan bukan turun naik harian.
9. Kredit anda yang lebih baik tidak akan bertahan jika anda tidak mengubah tabiat anda.
Ramai orang melalui pembaikan kredit - sama ada melakukannya sendiri atau mengupah syarikat - supaya mereka boleh meminjam wang, misalnya pinjaman gadai janji atau pinjaman kereta. Tidak ada yang salah dengan ini. Ramai orang, malangnya, mendapati diri mereka kembali dalam keadaan yang sama kerana mereka tidak meminjam secara bertanggungjawab, berakhir dengan hutang yang lebih banyak daripada yang mereka dapat menangani dan menyelinap semula ke dalam tabiat pembayaran yang hilang.
Sekiranya anda ingin kredit yang baik anda bertahan, anda perlu mengamalkan tabiat yang akan mengekalkan kredit yang baik . Ini bermakna meminjam hanya apa yang anda boleh membayar balik secara realistik (dan mungkin sedikit kurang). Membayar bil anda pada masa adalah mungkin salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk kredit anda.
Nancy Bistritz berkata, "Apabila ia berkaitan dengan kepercayaan kredit, peraturan yang perlu diingat adalah membayar bil-bil anda setiap masa. Peminjam dan pemiutang ingin tahu bahawa anda dapat memuaskan komitmen kewangan anda pada setiap masa. Oleh itu, membayar bil tepat pada waktunya adalah tingkah laku penting dan penting untuk ditubuhkan pada awal. "