Mereka Seperti Salib Antara Pencen dan 401 (k)
Syarikat anda ditukar kepada pelan imbangan tunai atau anda hanya mendarat kedudukan dan akan jatuh di bawah pelan imbangan tunai sebagai sebahagian daripada pakej manfaat anda. Apakah dan patutkah anda meraikan atau tidak?
Menentukan Pelan Imbangan Tunai
Juga dikenali sebagai pelan pencen kira-kira tunai, ia kelihatan seperti pelan pencen tradisional di mana satu pasukan profesional pelaburan melakukan semua kerja untuk anda. Anda tidak melabur apa-apa wang anda sendiri dalam rancangan itu dan anda tidak mempunyai input ke dalam pilihan pelaburan.
Pencen biasanya mula membayar kira-kira umur 65 tahun tetapi mungkin setakat 55 bergantung kepada syarikat.
Dalam pelan imbangan tunai, manfaat yang anda terima daripada pencen adalah berdasarkan jumlah tahun perkhidmatan anda dan gaji anda sejak beberapa tahun kebelakangan yang membawa kepada persaraan. Dalam pelan imbangan tunai akaun anda menerima kredit tahunan berdasarkan gaji anda setiap tahun. Menjangkakan purata 5 peratus ditambah kadar faedah set berdasarkan baki akaun anda. Juga seperti pencen, syarikat anda akan memberikan anda satu pernyataan yang menunjukkan pendapatan bulanan anda yang diproyeksikan berdasarkan baki akaun semasa anda.
Perbezaan utama lain ialah ciri mudah alih. Dengan pencen tradisional, anda tidak dapat mengambil wang itu dengan anda jika anda meninggalkan pekerjaan anda. Anda hanya akan menerima pembayaran apabila anda mencapai umur persaraan. Pelan imbangan tunai membolehkan anda mengambil wang dengan anda jika anda menukar syarikat. Anda kemungkinan akan menggulung dana ke dalam IRA untuk mengelakkan penalti cukai tetapi sekurang-kurangnya ia adalah milik anda untuk melabur bagaimana anda mahu.
Jika anda seorang pelabur yang bijak, anda mungkin berfikir bahawa rancangan imbangan tunai terdengar seperti perpaduan antara pencen tradisional dan 401 (k). Anda betul-betul. Kemudahalihan, sumbangan majikan tahunan adalah semua bahagian utama 401 (k).
Kenapa Pilih Pelan Imbangan Tunai?
Mengapa syarikat memilih pelan imbangan tunai berbanding pencen tradisional?
Anda mungkin tahu jawapannya-kerana ia menjimatkan wang. Salah satu penjimatan kos yang paling besar untuk majikan adalah daripada sumbangan 5 peratus itu. Menyumbang kepada akaun setiap tahun dan bukan pembayaran tetap berdasarkan perkhidmatan tahun lalu yang lalu adalah penjimatan kos yang besar untuk majikan tetapi bagaimana untuk anda?
Jika anda seorang pekerja lama syarikat, malangnya anda mungkin akan melihat bayaran yang lebih rendah-15 peratus atau lebih biasa tetapi itu berdasarkan bagaimana syarikat menubuhkan akaun. Jika anda masih muda dan hanya memasuki tenaga kerja, pelan imbangan tunai bukan 401 (k) boleh menjadi pelan persaraan yang lebih baik kerana sumbangan tahunan biasanya lebih tinggi daripada 401 (k), anda tidak perlu menguruskan dana, dan jika anda menukar syarikat, anda boleh mengalihkan wang ke dalam IRA peribadi.
Pilihan Pembayaran
Rancangan imbangan tunai kebanyakan datang dengan dua jenis pembayaran. Anda boleh memilih untuk menerima pembayaran bulanan dijamin dalam bentuk anuiti hidup atau menerima satu sekaligus. Peraturan IRS memerlukan anuiti melekat pada rancangan persaraan untuk memenuhi keperluan tertentu yang biasanya membuat mereka lebih baik daripada anuitas yang akan Anda beli sendiri.
Sebagai contoh, di luar pelan atau pelan imbangan tunai, syarikat insurans boleh membayar wanita kurang daripada seorang lelaki kerana mereka mengharapkan wanita itu untuk hidup lebih lama.
Kerana undang-undang anti-diskriminasi yang mengawal pelan persaraan yang ditaja oleh syarikat, lelaki dan wanita mesti dibayar sama. Di luar undang-undang diskriminasi, anuiti yang dikenakan ke atas pencen akan lebih baik bersama-sama dengan menjamin pendapatan tetap.
Sekiranya anda memilih untuk mengambil sekaligus dan melaburnya ke IRA, anda akan kehilangan sebahagian daripada baki akaun anda disebabkan oleh keadaan pasaran.
Bukan Telur Hama Persaraan Anda
Jangan mendapat jaminan keselamatan palsu dari pelan imbangan tunai anda. Pakar mengatakan bahawa anda mungkin memerlukan pendapatan tambahan dalam bentuk IRA atau 401 (k) untuk bersara dengan selesa . Atas sebab itu, adalah lebih baik untuk mengambil jumlah sekali gus dan melabur semula apabila anda mencapai umur persaraan tetapi keputusan itu dibuat dengan bantuan perancang kewangan.
Anda Dapatkan Apa yang Anda Dapatkan
Adakah terdapat kemungkinan anda akan mempunyai pilihan antara 401 (k) dan pelan imbangan tunai?
Itu sangat tidak mungkin tetapi sesetengah syarikat menawarkan 401 (k) bersama dengan pelan imbangan tunai dan beberapa bahkan sepadan dengan peratusan sumbangan anda 401 (k) di atas pelan imbangan tunai anda. Jika syarikat anda menawarkan pakej manfaat yang baik, jangka masa yang lama.