Adakah Akaun Saya Selamat? Adakah Akaun Saya Diinsuranskan?
Nasib baik, jika firma yang memegang wang anda pergi perut, anda sering (tetapi tidak selalu) dilindungi - sekurang-kurangnya sedikit. Jadi kemungkinan menonton 100% baki akaun anda hilang agak rendah.
Contohnya, ketika Washington Mutual Bank gagal pada tahun 2008 - kegagalan bank terbesar sehingga kini - pelanggan tidak kehilangan wang kerana insurans FDIC.
Bagaimana pula dengan jenis kerugian yang lain? Ada kemungkinan bahawa akaun anda dilindungi oleh beberapa jenis insurans persendirian.
Kegagalan Bank (dan Kesatuan Kredit)
Bank dan kesatuan kredit umumnya adalah tempat yang sangat selamat untuk menyimpan wang. Anda tidak terdedah kepada turun naik pasaran, dan kebanyakan institusi diinsuranskan dengan sokongan dari kerajaan AS - jika kerajaan tidak dapat membantu, anda mempunyai masalah yang lebih besar daripada wang anda.
Kadang-kadang bank gagal. Pelaburan yang mereka buat tidak berfungsi, dan mereka tidak lagi mempunyai dana untuk memenuhi tuntutan pelanggan. Sekiranya kata keluar dan ada jalankan di bank , perkara-perkara lain akan menjadi lebih cepat. Nasib baik, kebanyakan bank dibeli oleh bank lain (pelanggan bank yang gagal menjadi pelanggan bank pembelian), dan biasanya tidak ada yang kehilangan wang.
Dalam banyak kes, pelanggan tidak dapat menyedari apabila bank gagal .
Untuk memastikan bahawa dana anda adalah selamat, sahkan bahawa wang anda adalah FDIC yang diinsuranskan . Sekiranya anda menggunakan kesatuan kredit , wang anda hanya selamat selagi ia merupakan kesatuan kredit federally yang diinsuranskan menggunakan insurans NCUSIF. Jangan lupa menyimpan baki anda di bawah had ($ 250,000 setiap pendeposit bagi setiap institusi) untuk menghadkan risiko anda.
Akaun Persaraan
Akaun persaraan di bank dan kesatuan kredit diinsuranskan seperti mana-mana akaun lain. Akaun anda mungkin digabungkan apabila melihat batas $ 250,000, jadi jangan menganggap setiap akaun mendapat hadnya sendiri (IRA Tradisional anda dan pelan SIMPLE mungkin digabungkan, contohnya).
Bergantung kepada bagaimana akaun anda distrukturkan, anda mungkin boleh mendapatkan lebih daripada $ 250,000 dilindungi di satu bank, tetapi anda akan mahu mengesahkannya dengan FDIC.
Akaun Pelaburan
Jika wang anda dipegang dengan firma yang tidak menawarkan perlindungan FDIC atau NCUSIF, anda mungkin masih dilindungi. Banyak akaun pelaburan menawarkan perlindungan Perbadanan Perlindungan Pelaburan Sekuriti (SIPC). Perlindungan ini hanya melindungi anda jika firma broker anda gagal - ia tidak melindungi anda daripada kerugian pasaran (jika sekuriti anda kehilangan nilai dalam kemalangan pasaran misalnya) atau nasihat buruk.
Perlindungan SIPC adalah baik sehingga $ 500,000 bagi setiap jenis akaun (hanya $ 250,000 yang boleh diadakan secara tunai). Untuk maklumat lanjut, layari laman web SIPC.
Pelan Persaraan Majikan
Jika anda seperti banyak, aset pelaburan terbesar anda berada dalam pelan persaraan majikan anda (seperti pelan 401k atau 403b). Untuk mengetahui perlindungan anda, mulakan dengan memeriksa untuk mengetahui sama ada akaun anda diinsuranskan oleh insurans FDIC - yang tidak mungkin - atau dilindungi oleh SIPC.
Bagaimana jika majikan anda muflis? Kebanyakan aset pelan persaraan tidak dipegang oleh majikan anda - mereka sering mendapat kepercayaan istimewa bahawa majikan tidak dapat menarik balik. Walau bagaimanapun, jika majikan anda jatuh pada masa-masa yang sukar, adalah idea yang baik untuk memantau akaun anda: pastikan tiada pengeluaran dibuat, dan caruman anda sebenarnya masuk ke dalam pelan setiap tempoh bayar.
Sekiranya anda mengambil bahagian dalam pelan tidak layak (seperti pelan 457f atau top-hat), anda boleh kehilangan wang jika majikan anda muflis. Aset-aset tersebut dianggap aset majikan anda dan mungkin tersedia kepada pemiutang.
Bagaimana jika 401k anda kehilangan wang dalam kemalangan pasaran - bolehkah anda menginsuranskannya? Secara amnya, tidak. Kebanyakan rencana 401k tidak diinsuranskan oleh FDIC (sesetengah rancangan menawarkan satu atau dua pilihan pelaburan dalam pelan yang diinsuranskan FDIC - tetapi kebanyakan pilihan pelaburan tidak diinsuranskan).
Sesetengah pelan majikan menawarkan produk dari syarikat insurans yang mungkin membantu anda dalam kemalangan pasaran, tetapi jangan mendapatkan harapan anda. Perlindungan insurans (selalunya dalam bentuk anuiti ) untuk baki 401k bukan sesuatu yang majoriti majikan menawarkan. Jaminan tersebut hanya sekuat syarikat insurans yang membuat jaminan, jadi anda mengira kekuatan kewangan syarikat itu (tidak ada sokongan AS, dalam erti kata lain). Tambahan lagi, perlindungan itu datang dengan bayaran tambahan, perbelanjaan, dan sekatan, jadi anda perlu membaca pendedahan dengan teliti sebelum anda mula menggunakannya.
Pada akhirnya, perkara yang paling dekat yang anda dapat dengan pasti ialah deposit (di bawah had) dalam akaun bank yang diinsuranskan FDIC atau kesatuan kredit NCUSIF yang diasuransikan. Penangkapan adalah bahawa dalam tempoh masa yang panjang, inflasi boleh menjejaskan simpanan anda .