Bagaimana Strong adalah Bank anda? Formula ini Membantu anda Cari Out
Rasio Texas bank adalah salah satu petunjuk yang membantu anda menentukan bagaimana bank berisiko, dan mungkin memberi amaran terlebih dahulu terhadap bank yang membuat pelaburan yang tidak baik (tanpa keupayaan untuk menyerap kerugian besar).
Formula Nisbah Texas
Untuk mengira Rasio Texas, bahagikan aset buruk bank oleh aset yang tersedia untuk menampung kerugian tersebut. Lebih khusus:
- Bahagikan aset tanpa prestasi dengan rizab ekuiti biasa dan rugi pinjaman .
Aset yang tidak menghasilkan termasuk pinjaman dan harta tanah yang mungkir yang telah diambil oleh bank melalui perampasan. Aset-aset tersebut adalah risiko yang berpotensi menjadi perbelanjaan untuk bank. Walau bagaimanapun, beberapa pinjaman mungkin pinjaman yang disokong oleh kerajaan, dan bank akan dibayar balik jika pinjaman tersebut gagal. Apabila membuat pengiraan anda sendiri, pastikan anda memisahkan pinjaman yang dikeluarkan di bawah program kerajaan .
Seterusnya, anda ingin mengetahui betapa mudahnya bank dapat mengendalikan perbelanjaan tersebut. Apabila mengira ekuiti ketara, pastikan untuk menghapuskan aset tidak ketara seperti muhibah - kerana bank tidak boleh menulis cek daripada akaun "muhibah" untuk membayar pemiutang.
Sebuah bank yang mempunyai nisbah Texas yang tinggi - terutamanya jika nisbahnya mendekati 1 atau 100% - adalah lebih berisiko daripada sebuah bank dengan nisbah Texas yang lebih rendah.
Contoh: menganggap bank mempunyai aset yang tidak menghasilkan $ 90.000.000.000, dan ekuiti biasa yang nyata serta rizab kerugian pinjaman sebanyak $ 100 bilion. Bahagikan $ 90 bilion menjadi $ 100.000.000.000 untuk hasil .9 atau 90%. Ini agak tinggi, dan bank harus digunakan hanya dengan berhati-hati (sebagai contoh, jika nisbah jelas menurun, anda tinggal di bawah had liputan FDIC, dan anda tahu bahawa ada rancangan yang kukuh untuk mengurangkan nisbah) .
Jika anda tidak menyukai idea mengira nisbah itu sendiri - ingat bahawa anda perlu menggali melalui pemfailan dan memisahkan pinjaman yang dijamin kerajaan - mengetahui jika seseorang telah melakukan kerja untuk anda. Beberapa laman web menerbitkan Texas Ratios (atau sekurang-kurangnya senarai bank dengan nisbah tertinggi dan terendah, yang mungkin memberi anda maklumat yang cukup untuk membuat keputusan).
Menggunakan Rasio Texas
The Texas Ratio sangat membantu, tetapi tiada penunjuk tunggal sempurna. Bank boleh dan kekal pelarut dengan nisbah yang tinggi, dan bank yang baik kadang-kadang menjadi buruk (jadi penting untuk melihat arah serta tahap nisbah bank anda). Di samping Rasio Texas, beberapa kaedah penarafan lain boleh didapati:
- Bankrate mengira Penilaian Selamat dan Bunyi
- BauerFinancial mencipta Star Ratings
Anda juga mungkin mendapat wawasan mengenai bank serantau dan kesatuan kredit dengan membaca berita. Perubahan dalam kakitangan dan penampilan berulang dalam tajuk utama harus menimbulkan syak wasangka.
Sudah tentu, ia juga berguna untuk menonton tawaran produk bank:
- Sekiranya bank tidak kompetitif, ia mungkin tidak mampu membayar kadar faedah yang tinggi ke atas akaun simpanan (atau menawarkan kadar yang rendah ke atas pinjaman) - jadi mengapa tidak bertukar bank ?
- Sekiranya bank kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, ia mungkin mengambil risiko tambahan dalam cubaan terdesak untuk menarik wang dengan cepat
Mengapa Texas?
Pada tahun 1980-an, Texas negeri mengalami ledakan ekonomi yang sebahagian besarnya didorong oleh tenaga. Sering kali berlaku, parti berakhir terlalu lama. Bank-bank membantu membiayai ledakan itu, dan mereka tidak semestinya dibayar apabila perkara-perkara yang berlaku. Walaupun bank-bank di negara-negara lain mengalami hasil yang sama, Texas adalah luar biasa: menurut Federal Reserve Bank of Dallas, "negara itu memimpin negara dalam kegagalan bank setiap tahun dari tahun 1986 hingga 1992." Gerard Cassidy kemudian mengembangkan pengiraan dan mencipta frasa " Nisbah Texas. "
Texas mendapat rap buruk kerana masa: nisbah dicipta semasa ledakan minyak. Kawasan-kawasan lain telah melihat kitaran boom dan bust mereka sendiri.