Anda mungkin akan mendengar escrow perkataan berkali-kali semasa urus niaga pembelian rumah anda, dan istilah itu boleh mengelirukan kerana ia digunakan untuk menerangkan peristiwa yang berlainan yang berlaku sebelum dan selepas penyelesaian hartanah, hari penutupan apabila harta menjadi milik anda .
Mari kita lihat takrif escrow istilah dan cara yang berbeza yang berlaku semasa transaksi pembelian rumah anda.
Escrow: Dokumen atau sesuatu yang bernilai, sering kali wang, dipegang oleh pihak ketiga yang netral untuk digunakan pada masa akan datang untuk memenuhi kewajipan.
Escrow Semasa Proses Membeli Rumah
Deposit Wang Earnest
Jika anda membeli rumah, pendedahan pertama anda kepada escrow mungkin dikaitkan dengan deposit wang yang bersungguh - sungguh yang menemani tawaran anda untuk membeli rumah. Wang itu mungkin masuk ke akaun amanah seseorang, di mana ia akan kekal di escrow , dilindungi oleh pihak ketiga yang neutral itu sehingga dikreditkan kepada anda apabila transaksi ditutup (atau disebarkan dengan cara lain jika transaksi gagal ditutup).
Ejen Escrow
Anda akan mendengar escrow istilah yang digunakan untuk menggambarkan syarikat tajuk, peguam atau orang lain yang disewa untuk mengendalikan transaksi penutupan anda. Orang itu sering dipanggil ejen escrow kerana dia menyimpan semua dokumen dan dana yang berkaitan dengan transaksi sehingga hari penutupan.
Akaun Escrow Pemberi Pinjaman
Istilah escrow digunakan sekali lagi untuk menggambarkan akaun pemberi pinjaman anda yang ditetapkan untuk membayar cukai rumah dan cukai rumah anda apabila ia jatuh tempo. Ingat PITI inisial? Anda melihatnya apabila pemberi pinjaman mengira bayaran bulanan yang anda jangkakan. Surat-surat itu adalah untuk komponen setiap pembayaran:
Bil cukai dan insurans biasanya dihantar terus kepada pemberi pinjaman anda. Kedua-dua bil tersebut dibayar setiap tahun, tetapi kebanyakan pemberi pinjaman mengharuskan anda membayar 1/12 dari tagihan tahunan setiap bulan. Pemberi pinjaman menyimpan pembayaran separa dalam akaun escrow, di mana mereka akan terkumpul sehingga tiba masanya untuk membayar cukai dan insurans pada tahun berikutnya.
Anda akan mula membiayai akaun escrow anda dengan membuat bayaran kepada mereka pada penutupan.
- P , Kepala
- Saya , Minat
- T , Cukai
- Saya , Insurans
Gaji Semula untuk Akaun Escrow
Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah (RESPA) termasuk undang-undang yang semua peminjam mesti ikut semasa membiayai dan mengurus akaun escrow anda.
RESPA tidak menghendaki peminjam untuk mengekalkan akaun escrow dengan pemberi pinjaman mereka - peminjam membuat keputusan itu. Undang-undang mengawal jumlah maksimum yang membolehkan peminjam menghendaki peminjam untuk mengekalkan dalam akaun escrow.
Kusyen Akaun Escrow
Pemberi pinjaman boleh menghendaki peminjam untuk menyimpan bantal , atau lebihan, baki dalam akaun escrow mereka untuk menampung kenaikan yang tidak dijangka dalam cukai tahun dan bil insurans yang berikutnya.
Bantal tidak boleh lebih daripada satu per enam daripada jumlah yang dibayar dari akaun setiap tahun. Itu biasanya berjumlah dua bulan pembayaran escrow.
Kebanyakan peminjam sekarang memerlukan peminjam membiayai akaun escrow mereka dengan jumlah maksimum.
Mesti peminjam membayar faedah ke atas wang yang disimpan dalam akaun escrow? RESPA tidak memerlukan pemberi pinjaman untuk membayar bunga tetapi beberapa negara lakukan.
Bagaimana jika pemberi pinjaman saya tidak membayar cukai saya tepat pada waktunya? Pemberi pinjaman harus membayar pajak tepat pada waktunya jika pembayaran hipotek anda dibayar tepat pada waktunya. Pemberi pinjaman mesti membayar apa-apa denda yang ditaksir kepada anda untuk pembayaran lewat. Sekiranya pemberi pinjaman menolak, anda boleh memfailkan aduan rasmi dengan RESPA.
Apa yang perlu saya lakukan jika pemberi pinjaman saya tidak membayar insurans bahaya saya dan polisi dibatalkan? Pemberi pinjaman dikehendaki membuat pembayaran tepat pada waktunya jika pembayaran hipotek anda tepat pada masanya. Hubungi pemberi pinjaman dengan serta-merta dan fakskan salinan bil insurans, pastikan ia dihantar ke jabatan yang betul. Bercakap dengan peguam jika anda mengalami kerosakan akibat kegagalan pemberi pinjaman untuk membayar.
Sesetengah orang memilih untuk membayar premium lewat sebelum ini untuk memastikan liputan mereka tidak ditamatkan, kemudian berurusan dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkannya kembali.
Bagaimana jika pemberi pinjaman saya memerlukan saya untuk menyimpan terlalu banyak wang dalam escrow? Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk penjelasan jika ia memerlukan anda mengekalkan kusyen escrow yang sama dengan lebih daripada 1/6 lebihan dana yang disebutkan di atas. Sekiranya respons mereka kepada anda tidak memuaskan, sila adakan aduan dengan HUD.