Panduan Membeli-belah untuk Perancangan Kelebihan Medicare
Mencapai persaraan mungkin bermakna memenuhi impian anda selama beberapa dekad tetapi sebelum anda memulakan perjalanan pertama anda di seluruh dunia, terdapat beberapa perkara kewangan yang perlu anda hadapi. Malangnya, mereka datang dengan banyak istilah rumit, implikasi cukai, dan peraturan yang perlu anda fahami. Salah satu yang paling penting adalah Medicare.
Anda mungkin pernah mendengar istilah "Medicare Advantage" dalam iklan, mel, dan dalam talian.
Anda mungkin telah menulis iklan-iklan ini sebagai tidak penting atau jenis bisu tetapi memahami Medicare Advantage adalah penting untuk mendapatkan perlindungan yang anda perlukan dan menjaga terhadap bil-bil perubatan yang anda mungkin tidak mampu bayar.
Mengisi Jurang
Pertama, anda perlu memahami bagaimana Medicare berfungsi dan itu bermakna memahami setiap bahagian. Medicare mempunyai 4 bahagian-Bahagian A, B, C, dan D. ( Belajar tentang setiap bahagian di sini ) Yang penting untuk diketahui ialah Bahagian A dan B, yang dikenali sebagai Original Medicare, hanya meliputi sebahagian daripada perbelanjaan perubatan dan daun anda anda di cangkuk untuk membayar bil perubatan yang berpotensi besar keluar dari saku. Mari kita lihat beberapa senario.
Fikirkan Bahagian A sebagai insurans hospital. Sekiranya anda dimasukkan ke hospital untuk apa-apa sebab, Bahagian A membayar untuk penginapan di hospital anda tetapi anda perlu membayar $ 1,316 pertama pada tahun 2017 dan jika anda pergi ke hospital beberapa kali, anda mungkin perlu membayar $ 1,316 setiap kali.
Selepas 60 hari, anda membayar $ 329 sehari dan selepas 90, kos anda meningkat kepada $ 658. Adakah matematik dan anda melihat bahawa ia tidak mengambil masa yang lama untuk perbelanjaan keluar-poket anda untuk mencapai tahap yang pesara purata tidak mampu.
Bagaimana dengan Bahagian B? Fikirkan Bahagian B sebagai meliputi apa-apa yang dilakukan kepada anda-peralatan perubatan, lawatan doktor, ujian, perkhidmatan ambulan dan banyak lagi.
Anda mungkin akan membayar sekitar $ 134 sebulan sebagai premium bulanan. Sekiranya pendapatan anda lebih tinggi, anda akan membayar lebih tetapi kebanyakan orang yang mendapat Jaminan Sosial akan membayar kurang dari $ 109. Anda boleh ditolak adalah super murah pada $ 183 tetapi apabila anda menemuinya, anda perlu membayar 20 peratus daripada semua kos yang diluluskan Medicare selagi pembekal penjagaan kesihatan menerima tugasan Medicare tetapi tidak ada topi.
Demi matematik mudah, jika jumlah kos perubatan anda untuk tahun ini adalah $ 100,000, anda akan bertanggungjawab untuk $ 20,000 ditambah kos Bahagian A anda jika anda berada di hospital. Anda membayar 20 peratus daripada jumlah kos tanpa mengira berapa besarnya.
Bahagian D merangkumi ubat-ubatan preskripsi tetapi terdapat "lubang donat" yang terkenal. Sebaik sahaja anda dan rancangan anda telah membelanjakan $ 3,700 pada dadah dilindungi, anda bertanggungjawab untuk 40 peratus kos untuk ubat berjenama dan 51 peratus generik sehingga anda mencapai $ 4,950.
Sebaik sahaja anda menghabiskan cukup banyak untuk keluar dari jurang liputan, istilah Medicare suka menggunakan bukan "lubang donat", kos anda sekali lagi dilindungi. Anda hanya membayar bayaran bersama kecil tetapi semasa dalam lubang donat yang anda bayar berpotensi beribu-ribu di dalam kos poket bersama dengan premium bulanan sehingga $ 76.20 sebagai tambahan kepada premium pelan bulanan anda.
Kos anda meningkat dengan cepat
Dalam satu tahun di mana anda mungkin menjalani pembedahan dan menghabiskan masa yang lama di hospital, anda boleh menampung kos perubatan yang jauh lebih tinggi daripada yang anda mampu bayar. Sepanjang tahun atau dekad, kos ini boleh membawa kepada situasi kewangan yang membahayakan untuk anda dan keluarga anda.
Ini adalah contoh yang lebih banyak tetapi ini adalah 2 contoh jurang terbesar dalam liputan Medicare anda. Kecuali anda mempunyai sejumlah besar wang yang disimpan, anda memerlukan liputan tambahan untuk mengisi jurang ini. Di situlah rancangan Medicare Advantage masuk
Apa itu Medicare Advantage?
Terdapat 2 cara untuk menerima manfaat Medicare anda. Anda boleh mempunyai Original Medicare atau Rencana Kelebihan Medicare, juga dikenali sebagai Bahagian C. Ingat bahawa Medicare Asal adalah Bahagian A dan B dan ditadbir oleh kerajaan persekutuan.
Anda tidak menerima manfaat ubat preskripsi dengan Medicare Asal.
Juga dikenali sebagai liputan Bahagian C, rancangan Medicare Advantage ditadbirkan oleh syarikat insurans swasta. Kerajaan persekutuan membayar syarikat swasta untuk mentadbir sebahagian daripada perbelanjaan Medicare dan pesara membayar liputan lain dalam bentuk premium bulanan. Di bawah pelan bahagian C, anda menerima semua liputan Bahagian A dan Bahagian B yang berhak kepada anda di bawah pelan Asal Medicare serta faedah tambahan.
Jenis Rencana Kelebihan Medicare
Rancangan Medicare Advantage bekerja dengan cara yang sama seperti insurans kesihatan tradisional. Anda boleh membeli-belah untuk rancangan yang mempunyai ciri-ciri yang anda inginkan untuk harga yang sesuai dengan anggaran anda. Terdapat 5 jenis pelan utama:
Pelan Penyelenggaraan Kesihatan (HMO): Ini adalah jenis rancangan yang kebanyakan orang tidak suka kerana memerlukan mereka untuk melihat doktor dalam rangkaian pelan. Anda juga mungkin memerlukan rujukan dari doktor penjagaan primer anda. Pengecualian dibuat untuk kecemasan perubatan tetapi di luar itu, anda tidak akan dapat memilih pembekal penjagaan kesihatan yang anda mahukan. Tetapi rancangan ini sering paling murah.
Pertubuhan Penyedia Pilihan (PPO): Anda akan membayar kurang jika anda berada dalam rangkaian tetapi tidak diperlukan. Anda akan membayar lebih banyak kos out-of-pocket jika anda keluar dari rangkaian.
Rancangan Kebutuhan Khas (SNP): Rancangan ini memenuhi keperluan orang-orang dengan keadaan perubatan kronik atau keperluan khas lain.
Pelan Perkhidmatan Titik HMO (HMOPOS): Pelan HMO yang membolehkan anda menerima penjagaan di luar rangkaian anda untuk bayaran balik yang lebih tinggi.
Akaun Simpanan Perubatan (MSA): Menggabungkan pelan kesihatan yang boleh dikurangkan dengan akaun bank untuk membayar perbelanjaan perubatan. Medicare mendepositkan wang ke dalam akaun untuk membayar perbelanjaan berkaitan penjagaan kesihatan.
Cara Membeli Rancang
Mengikut undang-undang, semua rancangan Medicare Advantage mesti menyediakan segala yang diberikan oleh Original Medicare dengan pengecualian penjagaan hospis tertentu, yang diliputi dalam Bahagian A. Anda tidak perlu risau tentang tidak menerima faedah asas yang anda berhak.
Setiap pelan Advantage Medicare mempunyai maksimum tahunan maksimum. Sebaik sahaja anda mencapai had ini, rancangan itu meliputi 100 peratus kos anda untuk sepanjang tahun. Ingat mereka yang berpotensi besar bil jika anda sakit serius? Ini adalah bahagian yang menjadikan pelan Medicare Advantage begitu menarik.
Sesetengah rancangan menawarkan ciri-ciri tambahan seperti pelan ubat preskripsi, pendengaran, pergigian dan penglihatan, dan program kesihatan dan kesejahteraan. Dengan faedah tambahan datang kos tambahan.
Sekiranya anda tidak mahu mengubah doktor, pastikan sebarang rancangan yang anda buat menyenaraikan doktor anda sebagai sebahagian daripada rangkaian mereka. Akhirnya, apakah rating bintang rancangan itu? Medicare memberikan setiap pelan penarafan bintang yang mengukur kualitinya. Kedudukan 5-bintang bermaksud pelan itu adalah kualiti tertinggi. Semakin sedikit bintang, semakin banyak anda harus mengarahkan pelan itu.
Harga
Pada 2016, kos purata pelan HMO Advantage Medicare adalah $ 39 sebulan tetapi PPO jauh lebih tinggi pada $ 75 sebulan. Rancangan lain kurang biasa tetapi mungkin sesuai dengan keperluan insurans kesihatan tertentu anda.
Untuk memulakan membeli-belah untuk rancangan, pergi ke pencari pelan Medicare, masukkan kod zip anda dan maklumat lain yang ingin anda berikan. Anda boleh membandingkan ciri dan harga untuk setiap pelan. Sesetengah pelan akan menyenaraikan sifar premium tetapi anda masih perlu membayar apa-apa premium yang akan anda bayar di bawah Medicare asal. Medicare adalah rumit dan anda tidak mampu membuat kesilapan dengan liputan anda. Pertimbangkan untuk bercakap dengan pakar insurans yang pakar dalam Medicare.
Liputan Antarabangsa
Jika anda bercadang untuk menghabiskan banyak masa di luar negara, ingat bahawa Medicare mungkin tidak akan melindungi penjagaan kesihatan anda kecuali dalam kes-kes yang jarang berlaku. Anda mungkin memerlukan insurans perjalanan, tersedia di luar liputan Medicare anda. Bercakap dengan ejen insurans untuk membantu dengan tepat apa yang anda perlukan.
Kekal selamat
Menurut Medicare, tiada siapa yang boleh menghubungi anda atau datang ke rumah anda kecuali anda memberi mereka kebenaran. Tiada siapa yang dibenarkan untuk menjual produk Medicare tanpa pemberitahuan dan anda tidak boleh memberikan maklumat peribadi melalui telefon melainkan anda meminta syarikat menghubungi anda.
Mereka juga tidak boleh meminta anda untuk maklumat kewangan termasuk akaun bank atau nombor kad kredit, melalui telefon.
Akhirnya
Walaupun Original Medicare mempunyai kos yang sangat berpatutan, anda tidak boleh melihatnya sebagai satu-satunya penjagaan kesihatan yang anda perlukan. Jurang dalam liputan mewakili bahaya kewangan sebenar untuk simpanan persaraan anda. Mendaftar di Medicare Advantage atau polisi lain untuk mengisi jurang dalam liputan.