Beban Bertambah
Sejak tahun 2004, hutang pinjaman pelajar yang sisa telah meningkat untuk setiap kumpulan usia - dari dua puluh satu lagi baru keluar dari sekolah hingga enam puluh orang yang hampir bersara.
Pada tahun 2015, sebagai contoh, pengguna berusia 60 tahun berutang lebih daripada lapan kali jumlah hutang pinjaman pelajar berbanding kumpulan umur mereka yang dibawa sedekad lebih awal.
Sementara itu, hutang kad kredit kolektif Amerika baru-baru ini melepasi markah $ 1 trilion, menurut Federal Reserve , sementara harga perumahan melambung.
Beban hutang pengguna yang lebih tinggi menjadikannya lebih sukar bagi mereka untuk mengetepikan wang yang cukup untuk bersara. Mengikut kaji selidik 2017 oleh Bankers Life Centre untuk Pensiun Selamat, hanya 34 peratus daripada Bayi Bayi berpendapatan sederhana antara umur 52 dan 70 mengharapkan untuk bersara tanpa apa-apa hutang hutang yang berlarutan ke dalam dana yang tersedia.
Sekiranya anda berhutang beberapa ribu dolar dalam hutang bukan gadai janji, anda perlu bertindak sekarang untuk menebus hutang anda supaya anda boleh meletakkan wang itu ke arah keutamaan lain.
Dapatkan Prioriti Anda Lurus
Apa yang menjadi keutamaan mereka? Perancang kewangan biasanya mengesyorkan agar anda menyimpan sekurang-kurangnya 10 hingga 15 peratus daripada pendapatan anda setiap tahun untuk persaraan, dan satu peraturan popular yang umum menunjukkan 20 peratus.
Anda juga perlu mengetepikan wang untuk simpanan kecemasan - sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup - jadi anda tidak perlu menggunakan kad kredit untuk membuat kekurangan secara tiba-tiba.
Jika anda berhutang banyak wang yang anda tidak mampu untuk mencapai matlamat simpanan asas ini, pinjaman anda terlalu tinggi.
Syarikat perkhidmatan kewangan Fidelity Investments mengesyorkan untuk memasuki tanda aras simpanan tertentu setiap dekad.
Syarikat itu mengatakan bahawa anda sepatutnya telah menyelamatkan sekurang-kurangnya satu kali gaji anda pada saat anda menghidupkan 30, tiga kali gaji Anda pada saat Anda menghidupkan 40, enam kali gaji Anda pada saat Anda mengubah 50, lapan kali gaji Anda pada saat anda bertukar 60, dan 10 kali gaji anda pada masa anda bertukar 67.
Apabila anda mencapai usia tonggak ini, potong hutang bukan gadai janji anda daripada jumlah simpanan anda. Sekiranya hutang anda mengekalkan nilai bersih anda di mana anda perlu, maka anda telah mendapat terlalu banyak - dan pembayaran faedah yang anda telah mendapat di ufuk boleh mendorong anda lebih jauh dari jalan.
Adakah Hutang Anda Membiarkan Anda Jimat?
Untuk mengetahui apakah jadual simpanan yang agresif itu bermakna untuk berapa banyak yang anda mampu untuk meminjam, mengambil kalkulator dan tolak jumlah yang anda harapkan untuk menyelamatkan setiap tahun dari pendapatan tahunan anda. Kemudian gunakan belanjawan bulanan anda untuk menilai berapa banyak wang yang akan anda sediakan untuk pembayaran pinjaman.
Sebagai contoh, anggap anda kini berusia 30-an, membuat $ 50,000 dan membelanjakan kira-kira 30 peratus daripada pendapatan anda di perumahan. Selepas menanggung $ 13,000 setahun dalam dana persaraan anda, anda akan mempunyai hanya $ 22,000 setahun - atau kira-kira $ 1,833 sebulan - sisa untuk membayar hutang lain, seperti pinjaman pelajar dan hutang kad kredit, serta semua perbelanjaan bulanan anda yang lain , seperti makanan, penjagaan kanak-kanak, utiliti dan hiburan.
Memandangkan kos makanan, gas dan kereta yang tinggi, penjagaan kanak-kanak, dan kos rutin hidup yang lain, dan itu bukan banyak sisa wang yang dibelanjakan untuk pembayaran pinjaman.
Walaupun kenaikan tahunan dalam pendapatan tidak akan membuat lebih mudah untuk membawa hutang yang berlebihan. Contohnya, jika anda berumur 50 tahun, membuat $ 70,000 dan masih membelanjakan 30 peratus daripada pendapatan anda pada pembayaran gadai janji, anda akan mempunyai hanya $ 2,250 sebulan yang tersisa setelah mengetepikan wang untuk bersara untuk membelanjakan pembayaran pinjaman dan perbelanjaan lain yang diperlukan.
Pokoknya
Sekiranya pembayaran pinjaman anda menjimatkan anda dari masa depan yang agresif, maka anda sudah tentu mempunyai terlalu banyak hutang. Semakin dekat anda bersara, semakin agresif anda harus cuba mengurangkan pembayaran pinjaman anda. Perkara terakhir yang anda mahukan ialah untuk hutang yang lebih lama untuk mengecilkan persaraan anda dan memaksa anda untuk mengambil lebih banyak pinjaman hanya untuk memenuhi keperluan.