Pernahkah anda cuba "masa" pasaran saham? Adakah anda membeli rumah sebelum anda benar-benar bersedia, kerana pemilikan rumah adalah pelaburan yang baik? Adakah anda menyimpan keseimbangan pada kad kredit anda untuk meningkatkan skor kredit anda?
Ini semua bergerak wang biasa, dan jika anda membuat mana-mana daripada mereka, anda mungkin menganggap anda mengikuti kebijaksanaan kewangan peribadi yang dicuba dan benar. Tetapi seperti kebijaksanaan konvensional, mereka tidak begitu pintar kerana mereka berbunyi.
Inilah beberapa wang bergerak yang bisu yang anda perlukan untuk ditarik dari senjata anda, tidak kira betapa ia mungkin kelihatan masuk akal.
Dumb Move: Tidak mempunyai kad kredit, kerana ia akan membawa kepada hutang.
Sudah hampir lapan tahun sejak Kemelesetan Besar, dan lebih daripada dua pertiga orang di antara umur 18 dan 29 tidak mempunyai kad kredit, menurut kajian Bankrate. "Ia seolah-olah pintar, kerana anda tidak berisiko untuk hutang, tetapi ia tidak bijak, kerana anda tidak membina kredit anda," kata Sarah Newcomb, pengarang "Beban: Wang, Psikologi, dan Bagaimana Mendapatkan Ahead tanpa Meninggalkan Nilai Belakang Anda. "Kebanyakan daripada ribuan milenium ini - dan juga orang-orang generasi lain yang tidak mempunyai kad kredit dalam nama mereka sendiri - mempunyai apa yang disebut" fail kredit nipis. "Itulah kredit industri bercakap kerana tidak mempunyai sedikit kredit sejarah , dan ia boleh menahan anda apabila anda ingin memohon pinjaman gadai janji atau kereta. Ia juga boleh bermakna membayar lebih daripada yang diperlukan untuk pemilik rumah dan insurans kereta.
Pindah pintar: Jika anda fikir anda bertanggungan tidak bertanggungjawab dengan sekeping plastik pertama, minta bank penerbit untuk mengekalkan batas kredit secara artifisial rendah. Kemudian, letakkan satu atau dua bil automatik pada kad dan jadwal bayaran automatik dari akaun semak anda untuk menutupnya. Anda tidak akan terlambat, dan kredit anda akan bertambah baik.
Dan jika anda ditolak untuk kad? Kad selamat - di mana anda membuat deposit kecil dengan bank yang mengeluarkan - adalah kad yang mempunyai roda latihan yang boleh meletakkan anda di jalan ke sejarah kredit yang kuat.
Dumb Move: Menjaga keseimbangan pada kad kredit untuk membina kredit.
Salah satu penyumbang besar untuk skor kredit anda ialah penggunaan kredit. Penggunaan anda adalah peratusan had kredit anda yang anda gunakan, dan ia kira kira-kira 30 peratus daripada skor anda. Sekiranya anda mempunyai had $ 1,000 dan bil anda adalah $ 550, anda menggunakan 55 peratus. Itu terlalu tinggi - yang terbaik untuk skor anda jika anda menggunakan tidak melebihi 30 peratus daripada had kredit anda pada bila-bila masa. Dan membawa baki dari bulan ke bulan dan membayar bunga tidak membantu skor anda sama sekali, tetapi ia menyakiti dompet anda: Kadar faedah kad kredit purata adalah sekitar 15 peratus. Pada baki $ 3,000, itu akan dikenakan biaya $ 450 setahun.
Langkah bijak: Idealnya, anda akan membayar kad kredit anda setiap bulan, membebaskan anda apa-apa bayaran faedah. Dan jika penggunaan tipikal anda telah mengatasi had anda, anda boleh menyelesaikan masalah ini dengan dua cara: Anda boleh meminta peningkatan dalam batas kredit anda dan kemudian tidak menggunakan kapasiti tambahan, atau anda boleh membayar bil anda lebih dari sekali sebulan .
Dumb Move: Membayar pinjaman pelajar sementara membatalkan sumbangan persaraan
Anda mempunyai pinjaman pelajar dan anda ingin membayar mereka secepat yang mungkin, jadi apa-apa wang tambahan yang anda miliki pada akhir bulan akan menuju ke pembayaran di atas dan di luar bil bulanan anda dan terlepas dari kepala sekolah. Kedegilan anda dapat difahami; tidakkah hidup menjadi lebih baik jika mereka baru sahaja pergi? Tetapi prabayar pinjaman pelajar bukan langkah bijak jika ia datang dengan kos untuk penjimatan jangka panjang anda, seperti menyumbang kepada 401 (k) anda (terutamanya jika anda menerima dolar yang sesuai majikan) atau membayar hutang kad kredit kadar tinggi, kata Newcomb .
Langkah pintar: Bayar pinjaman pelajar anda perlahan-lahan dan mantap semasa anda membina masa depan anda dan mengambil keuntungan dari pulangan pasaran saham. Mungkin lebih baik memilih rancangan pembayaran balik berasaskan pendapatan (yang menurunkan bayaran bulanan anda), walaupun membayar bunga untuk lebih banyak tahun bermaksud membayar lebih banyak minat.
Lihatlah hutang pinjaman pelajar anda, tolak potongan cukai, dan membandingkannya dengan pulangan yang anda dapat dengan meletakkan wang anda untuk bekerja dengan cara lain.
Dumb move: Mendapatkan tugas pertama, dan kenaikan nanti.
Adakah anda berunding gaji anda untuk pekerjaan anda sekarang? Jika tidak, anda tidak bersendirian. Sebanyak 41 peratus orang tidak mengikut Salary.com. Ramai yang takut bahawa tawar-menawar atas gaji permulaan akan membawa mereka keluar untuk menjalankan tugas sepenuhnya. Tetapi tidak berunding untuk gaji yang kompetitif pada permulaan kerja baru bermula anda di pijakan kewangan yang salah, kerana setiap bonus dan meningkatkan anda bergerak ke hadapan mungkin akan menjadi peratusan berdasarkan angka permulaan.
Langkah pintar: Jangan ambil tawaran pertama. Anda mempunyai leverage yang paling tinggi apabila mereka mahu anda, tetapi anda tidak mempunyai - dan penting untuk mengenali dan memanfaatkan masa itu. "Orang berpendapat anda harus meminta apa yang boleh diterima, tetapi anda harus bertanya kepada diri sendiri:" Apa yang perlu saya peroleh sehingga saya tidak perlu risau tentang wang? Itulah masa anda bernilai, "kata Newcomb. Juga faham bahawa jangkaan dari sisi lain meja adalah bahawa anda akan meminta lebih banyak. Satu kajian dari CareerBuilder menunjukkan 45 peratus majikan sanggup merundingkan tawaran pekerjaan awal anda, dan sebenarnya mengharapkan anda berbuat demikian. Anda hanya membiarkan diri sendiri jika anda tidak.
Dumb bergerak: Membeli rumah kerana ia adalah "pelaburan."
Penasihat kewangan Carl Richards, penulis "The Behavior Gap," mengingatkan orang-orang yang telah berkata kepadanya tentang rumah mereka: "Ini adalah investasi terbaik yang pernah saya buat!" Kata beliau: "Itu sebabnya itu satu-satunya pelaburan yang anda ' Sudah pernah dipegang? '"Dia mendapat satu mata. Terdapat kepercayaan lama bahawa nilai harta tidak pernah turun ... Kemudian datang 2008 dan kemalangan pasaran perumahan. Pada hakikatnya, nilai-nilai rumah secara serentak seiring dengan inflasi. Dan kos pemilikan - tidak lagi memindahkan, memberi, cukai, insurans dan penyelenggaraan yang mengendalikan 1 hingga 2 peratus daripada nilai rumah setiap tahun, menurut Harvard's Joint Centre for Housing Studies - tinggi.
Langkah pintar: Beli barang yang anda mahu tinggalkan - atau teruskan menyewa sekarang. Senarai cucian itu bermakna tidak masuk akal untuk membeli satu sama lain jika anda tidak mengharapkan untuk tinggal selama sekurang-kurangnya lima tahun.
Sekiranya anda kekal jangka panjang, ekuiti yang anda bangun dengan membayar (atau mematikan) hipotek anda menjadi akaun simpanan tambahan yang boleh anda gunakan untuk persaraan. Tetapi anda tidak sepatutnya meregang untuk membeli sebuah rumah yang anda tidak boleh benar-benar mampu hanya kerana anda berfikir bahawa nilai hartanah adalah disebabkan oleh pop. Jika anda berbuat demikian, anda tidak membeli atau melabur - anda berspekulasi. Dan melainkan jika anda seorang pelabur hartanah profesional, itulah idea yang buruk.
Dumb Move: Mencuba masa pasaran.
Waktu pasaran turun kepada mengetahui dua perkara: Kapan keluar, dan kapan untuk masuk semula. Yang pertama adalah sangat sukar untuk paku, dan yang kedua lebih sukar. Walaupun kita semua telah mendengar cerita-cerita tentang pelabur biasa yang masuk pada masa yang tepat, Richards bersikap ragu-ragu. "Jangan percaya cerita," katanya. "Percaya data itu." Dan data mengatakan anda tidak boleh menang di permainan ini.
Betulkan Pintar: Beli dengan mantap, dan selama bertahun-tahun. Richards berkata untuk merobek halaman dari buku main Warren Buffett : "Perkara terbaik yang boleh anda lakukan adalah malas - dan kita patut meraikan fakta itu." Dan ketika anda melakukannya, jangan cuba terlalu keras untuk mengalahkan pasaran. Walaupun saham individu dan dana bersama yang dikendalikan adalah menarik, ia sentiasa melabur dalam dana indeks yang membosankan dan pertukaran dana yang diperdagangkan (yang juga lebih murah untuk membeli dan memiliki) yang lebih cenderung menjadikan anda jutawan berjuta-juta dalam jangka panjang. Jika anda cukup malas, itu.
Dengan Kelly Hultgren