Bagaimana Penasihat Pelaburan dan Perancang Kewangan Dapat Dibayar
Nasihat yang paling mahal adalah nasihat percuma. Walaupun pernyataan ini sering disampaikan sebagai jenaka, ada kebenarannya: Seperti orang lain, penasihat dan perancang profesional perlu membayar bil-bil dan meletakkan makanan di atas meja di rumah. Oleh itu, walaupun yuran mungkin tidak datang terus dari saku anda, dan walaupun anda tidak dapat melihat dengan jelas bagaimana ia dibayar, penasihat akan dibayar oleh anda dalam bentuk atau bentuk. Inilah cara penasihat asas dibayar:
- Komisen: Jenis pembayaran ini adalah tipikal broker perkhidmatan penuh, yang merupakan "broker saham biasa" tradisional. Komisen, yang boleh berkisar antara $ 30 hingga $ 300 atau lebih, dibayar kepada broker apabila mereka menjalankan perdagangan (membeli atau menjual saham pelaburan). Suruhanjaya berfungsi seperti bayaran yang ditambah kepada jumlah perdagangan klien. Contohnya, jika perdagangan adalah untuk membeli $ 10,000 dalam saham stok tertentu, dan komisyen adalah $ 100, jumlah perdagangan yang anda beli ialah $ 10,100.
- Yuran: Sesetengah penasihat tidak mendapat komisen berbayar tetapi mengecaj yuran terus kepada klien berdasarkan perkhidmatan yang disediakan. Sesetengah penasihat akan mengenakan yuran berdasarkan aset di bawah pengurusan (AUM) atau mereka mengenakan fi tetap satu kali untuk jenis perkhidmatan. Sebagai contoh, penasihat mungkin mengenakan yuran AUM 1.00%. Sekiranya aset pelanggan di bawah pengurusan adalah $ 100,000, yuran tahunan ialah $ 1,000. Tetapi jika pelanggan hanya mahu satu pelan kewangan sekali, penasihat akan mengenakan bayaran yang didedahkan terlebih dahulu. Untuk jenis perkhidmatan ini, pelanggan boleh membayar $ 500 hingga $ 5,000, bergantung kepada kedalaman dan kerumitan pelan itu.
- Suruhanjaya Gaji Plus: Ramai penasihat, biasanya yang ditemui di bank dan syarikat insurans, mendapat gaji asas dan mereka juga mendapat komisen atau bonus berdasarkan produk yang mereka jual.
Jenis Penasihat Pelaburan dan Perancang Kewangan
Terdapat beberapa jenis penasihat yang mempunyai pelbagai tajuk, jawatan, dan sijil tetapi di sini adalah orang yang tahu:
Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP) : CFP® adalah individu yang telah memenuhi semua keperluan Lembaga Piawaian Perancang Kewangan yang disertakan, yang termasuk pengalaman minimum dan lulus peperiksaan lembaga yang komprehensif. CFP juga perlu menyiapkan keperluan pendidikan yang berterusan untuk mengekalkan status CFP mereka. CFP boleh mempunyai pengetahuan luas mengenai semua bidang perancangan kewangan, termasuk pelaburan, persaraan, insurans, cukai, insurans, dan perancangan harta tanah. Walau bagaimanapun, penamaan CFP tidak menjamin bahawa mereka adalah pakar dalam mana-mana kawasan tertentu, walaupun mereka biasanya mengkhususkan diri dalam salah satu bidang perancangan kewangan. Umumnya, dan sekurang-kurangnya, penetapan CFP menunjukkan sekurang-kurangnya pemahaman relatif terhadap produk kewangan yang tinggi.
Penasihat Pelaburan Berdaftar (RIAs): Sebuah RIA adalah firma yang berdaftar dengan badan pengawalseliaan Negeri, seperti bahagian Sekuriti pejabat Peguam Negara atau Suruhanjaya Bursa Sekuriti (SEC). Seorang penasihat (dengan "er" ) adalah sebuah syarikat dan seorang penasihat (dengan "atau") adalah individu, yang secara rasmi dikenali sebagai rep RIA.
Broker Saham : Penasihat ini, biasanya dirujuk sebagai "broker perkhidmatan penuh" adalah wakil firma broker yang berlesen untuk menjual sekuriti (iaitu saham dan bon). Penasihat ini biasanya dibayar oleh komisen pada sekuriti yang mereka jual. Mereka dipanggil "perkhidmatan penuh" kerana mereka (serta penganalisis firma pembrokeran) melakukan semua perdagangan, nasihat, dan analisis untuk pelanggan. Komisen atau yuran yang datang dari dana bersama biasanya datang dari dana beban dan 12b-1 yuran. Kebanyakan pelabur berbuat demikian menggunakan "broker diskaun," seperti Charles Schwab , yang biasanya tidak akan meletakkan pesanan beli atau menjual tetapi akan melaksanakan dagangan untuk komisen kecil, biasanya sekitar $ 10. Broker diskaun juga menyediakan akses kepada dana bersama tanpa beban.
Ejen Insurans dan Bankir : Saya meletakkan kedua-dua jenis penasihat ini dalam kategori yang sama kerana mereka bukan penasihat pelaburan atau perancang kewangan tetapi mereka boleh dilesenkan untuk menjual dana bersama, saham, bon, dan / atau anuiti pembolehubah yang boleh digunakan sebagai pelaburan . Insurans dan Bankers juga boleh menyediakan perkhidmatan perancangan kewangan.
Apakah Jenis Penasihat Pelaburan Terbaik Untuk Anda?
Untuk menentukan penasihat terbaik, anda bermula dengan menentukan berapa banyak dan jenis perkhidmatan yang anda perlukan. Jika anda hanya memerlukan panduan mengenai pelaburan, beberapa nasihat asas, dan keperluan anda tidak kompleks, anda mungkin mendapat keuntungan dengan menggunakan firma broker seperti Edward Jones . Mereka mendapat komisen dibayar tetapi mereka biasanya munasabah.
Tetapi sedar bahawa broker hanya perlu menegakkan apa yang dipanggil standard kesesuaian penjagaan, yang bermaksud bahawa mereka dikehendaki mencadangkan dan menjual jenis pelaburan yang sesuai untuk pelanggan dan matlamat pelanggan. Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa broker tidak diperlukan secara sah untuk mencari jenis pelaburan terbaik atau terendah untuk pelanggan. Juga, broker seperti ini biasanya mengesyorkan dana beban atau dana dengan nisbah perbelanjaan yang lebih tinggi daripada yang diperlukan untuk mencapai matlamat pelanggan.
Jika anda mahukan nasihat pelaburan dan perancangan kewangan yang berterusan, pertaruhan terbaik anda ialah Penasihat Pelaburan Berdaftar. RIA hanya dibayar oleh pelanggan (anda) dan mereka hanya menggunakan pelaburan (iaitu dana bersama tanpa dana, dana indeks kos rendah, dan ETF) yang memenuhi keperluan pelanggan.
RIA dikehendaki mengawasi standard penjagaan fidusiari, yang lebih luas daripada standard kesesuaian broker. Dalam erti kata lain, RIA diwajibkan secara sah untuk meletakkan kepentingan pelanggan di hadapannya sendiri. Anda akan membayar yuran yang berterusan tetapi bayaran akan datang daripada anda dan RIA yang baik dapat menjimatkan perbelanjaan dengan dana bersama yang murah, yang sering merupakan dana terbaik.
Pada pendapat anda, pengalaman peribadi dan profesional pakar pakar, insurans, dan bank anda yang bukan ahli adalah bukan tempat terbaik untuk mendapatkan nasihat pelaburan. Walaupun ada yang berupaya, secara umumnya lebih baik untuk mendapatkan produk insurans anda dari syarikat insurans dan produk dan perkhidmatan perbankan anda dari bank. Pada nota yang lebih ringan, anda tidak akan membeli hamburger dari tempat pizza, adakah anda?
Pada nota akhir, apa pun penasihat atau perancang yang anda gunakan, adalah bijak menggunakan salah satu pensijilan, seperti CFP (lihat di atas) atau serupa. Anda juga bijak untuk bertanya rakan atau rakan sekerja untuk rujukan dan meminta penasihat untuk rujukan sebelum menyewa mereka.
Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalah anggap sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.