Langkah-langkah untuk membina rangkaian keselamatan kewangan yang sihat
- Mengawal kewangan sehari-hari dengan anggaran
Memilih dan mengikuti rancangan untuk matlamat kewangan jangka panjang anda
Sekarang kita akan melihat langkah ketiga dan terakhir dalam perancangan kewangan peribadi: membina jaring keselamatan kewangan. Tiga langkah perancangan kewangan ini tidak dimaksudkan untuk menyiratkan bahawa perancangan kewangan peribadi adalah latihan yang terbatas, tetapi pelan kewangan lengkap termasuk ketiga langkah tersebut, masing-masing membina dan mempengaruhi orang lain.
Setelah anda mengawal kewangan sehari-hari dan mempertimbangkan apa tujuan kewangan jangka panjang anda, anda berada dalam kedudukan utama untuk membina jaringan keselamatan kewangan yang dapat membantu mencegah bencana kewangan daripada mengganggu keselamatan atau tujuan kewangan anda.
Apakah jaring keselamatan kewangan?
Jaring keselamatan kewangan bukanlah satu akaun tabungan atau polisi insurans , melainkan portfolio menyeluruh yang mengurangkan risiko. Jaring keselamatan kewangan bertujuan untuk melindungi anda dan keluarga anda, sekurang-kurangnya sebahagiannya, daripada kehilangan keselamatan kewangan anda atau menggagalkan matlamat kewangan jangka panjang anda kerana beberapa kejadian yang tidak dijangka seperti penyakit bencana atau tragedi peribadi yang lain. Walaupun anda tidak boleh menginsuranskan terhadap segala-galanya, tidak juga anda cuba, berikut adalah beberapa langkah terbaik dan paling berkesan kos yang anda boleh ambil untuk mula membina jaringan keselamatan kewangan peribadi anda.
Mulakan dengan dana kecemasan
Kadang-kadang juga dikenali sebagai "hari hujan" dana , dana kecemasan secara amnya adalah simpanan wang yang disimpan dalam akaun simpanan cecair yang khusus diketepikan untuk peristiwa-peristiwa yang tidak dijangka yang membawa kesan kewangan seperti kehilangan pekerjaan anda, bil perubatan yang tidak dijangka, atau perlu , tetapi rumah atau pembaikan kereta yang tidak dijangka.
Ia adalah bahagian paling penting dalam rangkaian keselamatan kewangan anda. Satu-satunya tujuan untuk wang ini adalah mudah diakses pada masa kecemasan dan harus membantu anda dan keluarga anda untuk mengelakkan hutang kad kredit faedah tinggi apabila perbelanjaan yang tidak dijangka atau kecemasan timbul, itulah sebabnya wang haruslah wang yang telah anda persetujui tidak menyentuh keadaan biasa.
Walaupun kepentingan dana kecemasan pada umumnya diakui di kalangan pakar kewangan, tidak ada satu peraturan sejagat untuk berapa banyak yang harus disimpan dalam dana sedemikian. Banyak penasihat kewangan mencadangkan simpanan yang cukup dalam akaun mudah diakses untuk menampung perbelanjaan hidup anda selama tiga hingga enam bulan sekiranya berlaku sakit, kehilangan pekerjaan, atau kecemasan serius lain. Amaun yang anda pilih untuk merancang harus bergantung pada keadaan unik anda seperti kestabilan pekerjaan anda, sama ada pasangan anda bekerja, dan apa yang kelihatan seperti perbelanjaan tetap anda. Sama ada cara penjimatan kecemasan adalah lebih baik daripada tiada, jadi teruskan dan tambahkan "save to fund emergency" ke matlamat kewangan anda dan buat penjimatan bulanan ke dalam anggaran anda.
Pertimbangkan insurans kecacatan jangka panjang
Insurans kecacatan jangka panjang membantu menggantikan pendapatan anda jika anda tidak dapat bekerja kerana sakit atau kecederaan. Ramai orang menganggap liputan ini sebagai kemewahan, walaupun pada hakikatnya, ia harus dianggap sebagai keperluan bagi mereka yang tidak mempunyai sumber kewangan lain yang dapat mereka ambil sekiranya berlaku penyakit atau kecederaan jangka panjang. Walaupun anda mempunyai sumber kewangan lain, adakah anda ingin menggunakannya untuk membayar bil bulanan anda? Jika anda menyelamatkan 5% pendapatan anda setiap tahun, kecacatan 6 bulan akan memakan masa 10 tahun penjimatan!
Tidak fikir ia boleh berlaku kepada anda? Walaupun peluang anda mengalami peningkatan kecacatan ketika anda menjadi lebih tua, sakit dan kecederaan dapat terjadi pada usia apa pun. Kemalangan kereta, kecederaan sukan, kecederaan belakang dan penyakit hanyalah beberapa contoh. Kebarangkalian kurang upaya adalah jauh lebih besar bagi kebanyakan orang daripada kemungkinan mati semasa tempoh tertentu, tetapi berjuta-juta orang menghidupkan insurans hayat (satu lagi penting dalam jaring keselamatan kewangan anda), tetapi bukan insurans hilang upaya. Pertimbangkan insurans hilang upaya sebagai insurans untuk keupayaan anda untuk menjana pendapatan.
Tanya soalan anda sendiri: Bolehkah anda dan keluarga anda hidup tanpa pendapatan anda selama tiga bulan? Mudah-mudahan, jawapannya adalah ya kerana anda telah membina dana kecemasan itu. Tetapi bagaimana pula dengan enam bulan? Atau setahun? Bagaimana jika anda bukan sahaja perlu hidup tanpa pendapatan anda, tetapi anda juga mempunyai belanja perubatan tambahan?
Jika jawapannya tidak, anda harus mempertimbangkan insurans hilang upaya. Majikan sering menawarkan liputan ini melalui potongan gaji, yang boleh dipotong cukai dan lebih berpatutan bahawa satu-satu dasar melalui agen insurans.
Pertimbangkan insurans hayat
Insurans hayat biasanya merupakan keperluan untuk keselamatan jaringan kewangan anda jika anda mempunyai tanggungan seperti anak-anak atau pasangan yang akan menderita kewangan jika anda mati. Tanya sendiri, apa yang akan dilakukan oleh keluarga saya untuk membayar gadai janji atau membeli bahan makanan jika saya mati? Insurans hayat adalah bertujuan untuk menyediakan dana untuk keluarga anda untuk mempunyai beberapa jaminan kewangan sekiranya mereka kehilangan sumber pendapatan anda akibat kematian anda. Tetapi insurans hayat tidak hanya untuk pencari nafkah keluarga. Jika keluarga anda termasuk ibu bapa yang tinggal di rumah , contohnya, pertimbangkan apa yang mungkin dikenakan biaya untuk menggantikan kerja yang dilakukannya untuk rumah tangga. Sekiranya pasangan itu akan lenyap, anda perlu memastikan penjagaan anak untuk anak-anak anda? Adakah anda perlukan bantuan rumah tangga? Bolehkah anda membiayai perbelanjaan ini berdasarkan pendapatan semasa anda?
Jika anda tidak mempunyai tanggungan kewangan, sebaliknya, insurans hayat mungkin bukan sekeping jaring keselamatan kewangan anda, walaupun ramai orang juga menggunakan insurans hayat sebagai sebahagian daripada perancangan harta tanah dan pengumpulan tunai tanpa mengira status tanggungan mereka.
Jika anda bercadang untuk membeli insurans hayat selain daripada insurans hayat jangka panjang yang disediakan oleh majikan anda, anda harus mendidik diri anda tentang kebaikan dan keburukan istilah, seumur hidup, dan jenis insurans yang lain. Anda juga mungkin mahu bercakap dengan seorang penasihat tentang berapa banyak insurans yang mencukupi. Laman web FAQ FAQ menerangkan cara menentukan keperluan insurans hayat anda.
Ringkasan Bersih Keselamatan Kewangan
Sebaik sahaja anda telah melindungi keupayaan menjana pendapatan anda dengan insurans hilang upaya, melindungi tanggungan anda dengan insurans hayat, dan melindungi aset anda yang lain dengan mempunyai dana kecemasan enam bulan, jaring keselamatan kewangan anda sudah siap dan anda sudah bersedia untuk berpaling tugas mengumpul kekayaan .