Apa yang Perlu Lihat Portfolio Anda Seperti Anda dalam 30-an, 40-an, dan 50-an?
Mula melabur secepat yang anda boleh dan anda akan menikmati kuasa ajaib pengkompaunan masa. Keuntungan terbesar dalam melabur adalah masa, jadi yang lebih muda anda mula melabur, lebih banyak masa untuk mendapatkan dolar awal anda untuk berkembang dan kompaun.
Tetapi bagaimana anda melabur akan bergantung banyak di mana anda berada dalam kehidupan, dan portfolio anda akan kelihatan berbeza jauh bergantung kepada di mana anda berada dalam kehidupan.
Inilah pelaburan yang perlu anda buat selama setiap dekad kehidupan anda.
Pelaburan Terbaik untuk 30-an Anda
Jika anda berusia 30 tahun anda mempunyai 30 tahun atau lebih untuk mendapat keuntungan dari pasaran pelaburan sebelum anda mungkin bersara. Penurunan sementara dalam harga saham tidak akan menyakiti anda kerana anda mempunyai tahun untuk mendapatkan balik kerugian. Jadi, jika perut anda dapat mengatasi turun naik harga saham, sekarang adalah masa untuk melabur secara agresif.
Melabur di Tempat Kerja Anda 401 (k) atau 403 (b)
Kebanyakan pekerja menikmati sumbangan yang mencukupi daripada majikan mereka untuk sebarang pelaburan ke dalam akaun ini. Itulah wang percuma! Tembak untuk menyumbang 10 peratus kepada 15 peratus daripada gaji anda sekarang, untuk menetapkan diri anda untuk masa depan kewangan yang selamat.
Melabur dalam IRA Roth
Sekiranya anda tidak mempunyai 401 (k), atau anda ingin menyumbang wang tambahan untuk bersara, lihat Roth IRA yang berfaedah cukai. Sekiranya anda memenuhi garis panduan pendapatan tertentu, anda boleh melabur sehingga $ 5,500 selepas cukai dolar.
Kelebihan Roth ialah wang yang menaikkan cukai tertunda dan tidak seperti 401 (k), anda tidak akan berhutang apa-apa cukai apabila anda menarik balik dana dalam persaraan.
Melabur dalam Dana Saham Secara Kebanyakan, Dengan Beberapa Bon
Sepanjang tempoh jangka panjang, pelaburan saham telah mengalahkan bon dan wang tunai. Dari 1928 hingga 2016, S & P 500 telah mengembalikan purata tahunan sebanyak 9.53 peratus, bon Treasury 10 tahun yang diperolehi 4.91 peratus setahun dan bil Perbendaharaan 3 bulan (proksi tunai) menghasilkan 3.42 peratus.
Walaupun bon lebih stabil, anda tidak akan mengalahkan stok jika anda mencari untuk mengalikan wang anda dalam jangka panjang.
Oleh itu, jika anda agak toleran risiko, anda perlu melabur 70 peratus hingga 85 peratus dalam dana saham dan bakinya dalam pelaburan bon dan tunai. Atau, jika anda ingin pergi laluan mudah, pilih dana sasar tarikh sasaran dan aset anda akan mula lebih agresif apabila anda lebih muda dan secara automatik menjadi lebih konservatif apabila anda bergerak lebih dekat ke persaraan.
Melabur dalam Harta Tanah
Anda mungkin melabur di rumah, jika anda fikir anda akan kekal selama sekurang-kurangnya 5+ tahun. Atau pertimbangkan untuk melabur dalam harta sewa atau dana REIT . Dengan kadar faedah semasa yang rendah, jika anda tidak berada di salah satu daripada pasaran harta tanah utama yang berpatutan seperti New York San Francisco, ia dapat memberikan rasa peribadi dan kewangan yang baik untuk membeli hartanah.
Melabur dalam Diri Anda
30 anda adalah masa yang tepat untuk mendapatkan ijazah lanjutan atau sebahagian besar kemahiran kerja anda. Sekiranya anda boleh meningkatkan gaji anda dalam 30-an, anda akan mempunyai dekad untuk menggabungkan pendapatan anda.
Pelaburan Terbaik untuk 40-an anda
Sekiranya anda terlambat ke pesta tabungan dan pelaburan, sekarang adalah masa untuk meletakkan pedal untuk pingat dan membuat gaya hidup gaya hidup. Lagipun, anda tidak mahu masa depan di bawah tanah anak-anak anda?
Melabur di Tempat Kerja Anda 401 (k) atau 403 (b)
Anda perlu menunaikan penjimatan dan melabur untuk menyediakan persaraan. Sekiranya anda belum disimpan dalam pelan persaraan majikan anda, mulakan sekarang. Jika anda telah melabur dalam 401 (k), berusaha untuk melabur maksimum $ 18,000 setahun.
Jika bermula pada umur 40 tahun dan mencapai sasaran tahunan maksimum $ 18,000, maka dengan pulangan tahunan 6 peratus, pada usia 67, anda akan mencapai satu juta telur sarang telur. Itu mungkin tidak mencukupi untuk bersara apabila inflasi dan jangka hayat yang lebih panjang diambil kira, tetapi satu juta dolar adalah titik permulaan yang sangat bagus.
Peruntukan aset
Peruntukan aset dalam 40 tahun anda akan bersandar lebih kepada bon dan pelaburan tetap daripada dalam 30 anda. Walaupun nisbah pelaburan saham kepada pelaburan bon berbeza-beza bergantung pada tahap keselesaan risiko anda. Para pelabur yang tidak konservatif dan konservatif mungkin selesa dengan saham 60 peratus dan peruntukan bon 40 peratus.
Pelabur yang lebih agresif dalam 40 mereka mungkin baik-baik saja dengan 70 peratus hingga 80 peratus peruntukan saham. Ingatlah, pegangan saham yang anda miliki, portfolio pelaburan anda yang lebih tidak menentu.
Pastikan anda memasukkan dana saham antarabangsa yang luas dan REIT dalam campuran pelaburan anda. Dan melekat dengan dana indeks rendah akan memastikan kos pelaburan anda di cek.
Pelaburan Terbaik untuk 50-an Anda
Kini sudah tiba masanya untuk memeriksa matlamat masa depan anda dan meneroka gaya hidup masa depan anda yang diingini dan diingini. Menyiasat pendapatan semasa anda, pendapatan yang diunjurkan, dan keadaan cukai. Hasil analisis anda akan mempengaruhi pelaburan terbaik dalam 50-an anda.
Jika anda berada di landasan untuk bersara maka teruskan melakukan apa yang anda bermula pada dekad yang lalu. Semasa anda bersara sehingga tarikh persaraan anda, anda akan cenderung mendail semula pendedahan dana saham anda dan menambah peruntukan kepada bon dan wang tunai. Peratusan khusus akan ditentukan oleh berapa banyak dan apabila anda menjangka mencubit pelaburan anda. Jika anda menjangkakan untuk bersara pada 67 dan menerima Jaminan Sosial dan sumber pendapatan lain, anda mungkin melambatkan perbelanjaan pelaburan anda. Dalam kes ini, anda boleh menjadi lebih agresif dengan pelaburan anda dalam 50-an anda. Jika tidak, 60 peratus saham pelaburan dan bon 50 peratus adalah campuran yang baik untuk kebanyakan pelabur.
Rancang aliran pendapatan tambahan anda
Menyiasat mencipta aliran pendapatan pelaburan. Pergeseran beberapa pelaburan anda ke dalam saham dividen dan dana bon yang lebih tinggi. Pertimbangkan REIT dengan bayaran dividen juicier juga. Dengan cara itu, anda boleh menyusun portfolio anda untuk membuang wang belanja semasa bersara.
Akhirnya, bagaimana anda melabur dalam setiap dekad adalah ditentukan oleh kemajuan yang anda buat terhadap matlamat kewangan anda. Mula menyimpan dan melabur sedini mungkin untuk memastikan kewangan anda esok.
Barbara A. Friedberg adalah bekas pengurus portfolio dan pengajar pelaburan universiti. Penulisannya muncul di pelbagai laman web termasuk Robo-Advisor Pros.com dan Barbara Friedberg Personal Finance