Mengendalikan perbelanjaan dan mengelakkan hutang kad kredit yang tidak perlu pastinya tujuan yang patut dipuji. Namun, walaupun anda percaya anda tidak akan memerlukan kredit pada masa akan datang, itu mungkin tidak realistik. Anda mungkin telah melanggar tabiat mengecaj makan malam restoran atau menggunakan kad kredit anda untuk membeli kasut sepasang baru pada gerak hati, tetapi sukar untuk menjimatkan wang untuk membeli rumah atau kereta.
Jadi, bagaimana muflis mempengaruhi skor kredit? Ini satu kebimbangan yang sah. Mari lihat apa yang berlaku apabila anda membuat fail.
Apakah Skor FICO?
Salah satu penyedia utama kredit ialah sebuah syarikat bernama Fair Isaac. Markah dikira menggunakan formula dan algoritma yang dibangunkan oleh Syarikat Fair Isaac dipanggil skor FICO. Formula Fair Isaac adalah proprietari, yang bermaksud bahawa Fair Isaac memiliki proses dan tidak perlu memberikan formula itu kepada siapa pun. Kerana ini, kadang-kadang sukar untuk menjelaskan atau meramalkan bagaimana syarikat mengira apa-apa skor kredit tertentu.
Skor kredit FICO berkisar dari serendah 300 hingga setinggi 850. Kebanyakan bank pemberi pinjaman menganggap skor kredit 720 untuk menjadi baik.
Fair Isaac Company menggunakan maklumat yang terkandung dalam laporan kredit anda sebagai bahan mentah untuk menghitung skor. Tiga agensi pelaporan kredit utama, Equifax, Trans Union dan Experian, mungkin tidak mempunyai maklumat yang sama, dan karena itu, skor kredit Anda dapat berbeda dari satu agensi ke yang lain.
Biasanya, perbezaan ini tidak lebih daripada beberapa mata.
Bagi Fair Isaac untuk mengira skor kredit sama sekali, anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya satu akaun yang telah dibuka enam bulan atau lebih lama, dan sekurang-kurangnya satu akaun yang telah dilaporkan kepada biro kredit dalam tempoh enam bulan yang lalu.
Fair Isaac menggunakan pelbagai maklumat kredit, baik negatif dan positif, untuk menghitung skor anda. Mengikut bahan syarikat sendiri, berikut adalah peratusan bahawa setiap jenis maklumat menyumbang kepada skor keseluruhan:
- Sejarah Pembayaran: 35%
- Amaun yang Dibayar: 30%
- Panjang Sejarah Kredit: 15%
- Kredit Baru: 10%
- Jenis Penggunaan Kredit: 10%
Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai apa yang berlaku untuk menentukan skor kredit anda, lihat Bagaimana Skor FICO Saya Dikira.
Syarikat-syarikat lain juga memasarkan dan memberikan skor kredit berdasarkan pengiraan mereka sendiri, yang mungkin berbeza dari yang digunakan oleh Fair Isaac.
Bagaimana Kebankrapan Mempengaruhi Skor Kredit Anda?
Kebanyakan jenis maklumat negatif dalam laporan kredit anda akan menjejaskan skor kredit anda. Sekiranya anda lambat untuk membayar atau melangkau bayaran, skor anda akan mencerminkannya. Membawa sejumlah besar hutang berbanding dengan had akaun tersebut juga boleh menjadi isu.
Sebelum sampai ke titik di mana anda memfailkan muflis, anda mungkin mendapati sukar untuk membayar secara kerap di akaun anda.
Anda mungkin mempunyai maksimal atau semua kad kredit anda. Keadaan yang sama akan menjejaskan skor kredit secara negatif.
Sukar untuk meramalkan apa yang akan dilakukan oleh kredit anda selepas anda melepaskan muflis. Betapa buruknya skor kredit anda apabila anda memfailkan seolah-olah tidak memberi banyak kesan ke atas tempat anda berakhir. Jika anda mula rendah, anda akan keluar dari kebangkrutan yang rendah. Sekiranya anda mula tinggi, skor anda akan menurun banyak. Tetapi kebanyakan orang melaporkan bahawa mereka berakhir pada kira-kira 550 kerana mereka keluar dari kebankrapan, tanpa mengira sama ada mereka memulakan dengan skor tinggi atau skor tidak begitu tinggi.
Kebankrapan dan Keputusan Kredit Masa Depan
Walau bagaimanapun, perkara utama bagi banyak, bukanlah kesan muflis terhadap skor kredit. Ini adalah kesan yang memfailkan kebankrapan akan mempunyai keputusan kredit pada masa akan datang.
Walaupun tanpa skor kredit, hakikat bahawa kebangkrutan yang muncul pada laporan kredit sama sekali akan mendorong banyak keputusan kredit selagi proses pemfailan muncul, yang boleh selama sepuluh tahun.
Terdapat berita baik dan harapan untuk masa depan. Ramai orang yang memangku kebankrapan juga melaporkan bahawa jika mereka berhati-hati dalam usaha mereka untuk membina semula kredit mereka, jangan mengambil terlalu banyak hutang terlalu lama, dan dengan teliti membayar hutang mereka tepat pada waktunya, ia mengambil masa kira-kira dua tahun untuk kredit mereka skor untuk naik ke julat "baik".
Seterusnya, ketahui mengapa skor kredit anda penting walaupun selepas kebankrapan, dan langkah-langkah yang anda boleh ambil untuk meningkatkan skor kredit anda.
Bagaimana Meningkatkan Skor Kredit Anda Selepas Kebankrapan
Adakah Markah Kredit Anda Penting Selepas Kebankrapan?
Dikemaskini Carron Nicks November 2017