Apabila anda memfailkan kes kebangkrutan anda, anda mempunyai alat yang berkuasa di dalam senjata anda. " Tetap automatik " berkuat kuasa sebaik sahaja anda memfailkan kes anda. Adalah satu injunksi yang melarang pemiutang anda daripada mengambil apa-apa tindakan untuk mengutip hutang anda semasa anda kebankrapan. Mereka tidak boleh:
- panggilan
- menghantar anda surat, teks, atau e-mel
- mengembalikan cagaran anda
- tolak di rumah anda
- terus atau memfailkan tuntutan mahkamah
- letakkan lien pada harta anda
- dan aktiviti lain
Anda sepatutnya menyaksikan penurunan yang hampir serta-merta dan besar dalam aktiviti ini hampir sebaik sahaja anda memfailkan. Sesetengah pemiutang, terutama kedai "ibu dan pop" kecil dan, sebaliknya, organisasi birokrasi besar, mempunyai masalah mengintegrasikan notis kebankrapan dan hakikat bahawa anda memfailkan ke dalam sistem mereka. Ia boleh mengambil masa, dan kadang-kadang, tindakan oleh peguam kebankrapan anda atau bahkan hukuman oleh mahkamah muflis untuk menarik perhatian pemiutang keseriusan proses dan keperluan untuk menghentikan gangguan.
Kadang-kadang pelanggan akan terlepas pandang aktiviti pengumpulan yang berterusan semasa kes itu, mengandaikan bahawa ia akan berhenti atau ia tidak mempunyai makna dan tidak sepadan dengan usaha untuk membetulkannya. Malangnya, pemiutang tersebut sering kali tidak dapat menerima pesanan itu, dan apabila pelepasan itu dimasukkan, masih akan cuba untuk membuat anda membayar hutangnya yang dilepaskan.
Injamat Pelepasan
Apabila mahkamah memasuki perintah pelepasan am anda, penangguhan automatik ditukar menjadi injunksi pelepasan tetap di bawah 11 USC ยง 524. Ini bermakna bahawa pemiutang yang hutangnya telah dilepaskan tidak lagi boleh mengambil tindakan untuk mengumpul hutang tersebut. Tetapi terdapat keadaan di mana pemiutang boleh terus menghubungi anda dan juga cuba untuk mengumpul hutang.
Berikut adalah beberapa tindakan yang mungkin diambil oleh pemiutang selepas kes kebangkrutan anda difailkan atau selepas pelepasan anda:
- mencadangkan atau menekan anda untuk memasukkan hutang baru untuk menggantikan yang lama.
- menggabungkan hutang lama menjadi pinjaman baru (membiayai semula pinjaman kereta)
- cuba untuk mengutip hutang yang anda bersetuju membayar secara lisan (tanpa perjanjian peneguhan semula)
- memanggil atau membuat tuntutan bertulis
- enggan menunjukkan hutang seperti yang dilepaskan pada laporan kredit anda melainkan anda membayar hutang
- menghantar anda notis tindakan pada hutang yang dilepaskan
- mengembalikan atau merampas
- memfailkan tuntutan mahkamah
Untuk mengetahui apabila pemiutang secara sah dibenarkan dan apabila penghutang sebenarnya melanggar injunksi pelepasan, anda perlu menjawab soalan-soalan berikut:
Adakah kes itu ditolak (bukan dibebaskan)? Jika kes itu ditolak daripada dibebaskan, pemiutang mempunyai hak untuk meneruskan pengumpulan hutang.
Kes-kes kebangkrutan umumnya akan berakhir sama ada dalam pelepasan atau pemecatan. Pelepasan biasanya adalah hasil yang dimaksudkan, melepaskan penghutang liabiliti untuk membayar hutang yang dapat dilepaskan seperti kad kredit, bil perubatan, dan pinjaman peribadi (dan bahkan pinjaman kereta dan rumah - lihat di bawah). Tetapi beberapa kes tidak membuatnya dilepaskan dan sebaliknya ditolak.
Terdapat beberapa sebab yang boleh ditolak. Sekiranya penghutang tidak dapat menyelesaikan tugas pejabat rasminya, gagal memberi pemegang amanah dengan pulangan cukai, tidak menghadiri sesi peminjamnya Seksyen 341, atau sebaliknya gagal atau enggan bekerjasama dengan pemegang amanah yang akan membatalkan kes itu. Kes pelan Bab 13 pelan boleh dibatalkan untuk semua sebab, tetapi juga apabila penghutang tidak mendapat pengesahan pelan pelan Bab 13 atau gagal membuat pembayaran atau mengambil tindakan lain yang diperlukan di bawah pelan pembayaran balik.
Apabila kes itu ditolak, dalam banyak hal seolah-olah kes itu tidak pernah difailkan di tempat pertama. Penghutang kehilangan perlindungan penginapan secara automatik, dan pemiutang yang tinggal dapat meneruskan usaha pengumpulan mereka.
Adakah hutang tidak boleh dikenakan? Sesetengah hutang tidak akan dilepaskan dalam kes muflis. Sesetengahnya secara automatik tidak dilepaskan, dan yang lain hanya akan bertahan jika salah satu pihak meminta mahkamah untuk mengisytiharkan bahawa hutang itu tidak boleh dilepaskan. Pesanan pelepasan anda yang dikeluarkan oleh mahkamah tidak akan menyenaraikan hutang yang dibebankan, tetapi peguam anda akan dapat menjelaskan ini untuk anda. Sekiranya hutang itu tidak dibebankan, pemiutang boleh meneruskan usaha pengumpulan apabila mahkamah memasuki perintah pelepasan.
Secara umum, hutang-hutang ini tidak akan dilepaskan:
- cukai pendapatan untuk tiga tahun cukai terkini
- melampaui sokongan kanak-kanak dan tunjangan
- hutang disebabkan oleh pemanduan anda semasa mabuk
- pinjaman pelajar
- denda dan restitusi dalam kes jenayah
Hutang-hutang ini tidak akan dilepaskan sekiranya pemiutang menyerahkan kepada pelepasan mereka:
- hutang daripada perbuatan sengaja dan berniat jahat
- beberapa caj kredit baru-baru ini untuk pendahuluan tunai atau barang mewah atau perkhidmatan
- hutang akibat penggelapan, penolakan, pelanggaran kewajiban fidusiari
- hutang yang anda tidak tercatat pada kertas kerja kebankrapan anda
Adakah hutang yang ditanggung selepas petisyen kebankrapan difailkan? Sekiranya anda membuka akaun kredit atau memasuki hutang selepas anda memfailkan kes kebankrapan, peluangnya tidak akan dilepaskan dan pemiutang boleh cuba mengutipnya dari anda. Sekiranya anda memasuki hutang berkenaan dengan kes Bab 13 (untuk membeli sebuah kereta baru, contohnya), anda perlu memasukkan hutang itu dalam pelan Bab 13 anda. Kemungkinan besar anda akan membayarnya semasa anda masih dalam keadaan dan tidak mempunyai apa-apa untuk dibuang pada akhir.
Adakah anda mengesahkan semula hutang itu? Malah kereta anda dan pinjaman rumah anda akan dilepaskan dalam kes Bab 7, tetapi pemiutang anda masih mempunyai hak untuk mengambil dan menjual cagaran anda. Jika anda ingin menyimpan harta benda yang menjamin pinjaman, anda perlu terus membayar sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya, walaupun selepas kes muflis selesai. Anda mungkin akan menandatangani perjanjian peneguhan semula di mana anda dan pemiutang bersetuju bahawa pinjaman itu tidak akan dilepaskan, dan anda akan terus bertanggungjawab ke atas hutang itu. Sekiranya anda lalai kemudian, pemiutang akan mempunyai pelupusan penuh tindakan koleksi seolah-olah hutang itu tidak pernah menjadi sebahagian daripada kes muflis.
Pemulihan
Jika pemiutang meminta wang untuk anda selepas kes kebankrapan anda dilepaskan, hubungi peguam kebangkrutan pengguna anda dengan serta-merta. Peguam anda akan membantu anda menentukan sama ada hutang itu telah dilepaskan. Sekiranya ia dilepaskan, dan pemiutang bertindak sebagai pelanggaran injunksi pelepasan, peguam anda akan menghubungi pemiutang, sama ada secara rasmi atau tidak rasmi, untuk menuntut pemastautin menghentikan aktiviti pengumpulan. Jika pemiutang gagal atau enggan berhenti, peguam anda boleh meminta mahkamah untuk membuka semula kes kebankrapan anda dan untuk memberi hukuman kepada pemiutang kerana pelanggarannya. Anda juga boleh meminta mahkamah memerintahkan pemiutang untuk membayar apa-apa ganti rugi yang mungkin anda alami akibat aktiviti pengumpulan.