Menentukan dan Perancangan Penggantian Pendapatan dalam Persaraan
Takrifan Penggantian Gaji
Nisbah penggantian upah, yang juga dikenali sebagai nisbah penggantian pendapatan, secara amnya merujuk kepada peratusan pendapatan sebelum persaraan yang diperlukan dalam persaraan.
Sebagai contoh, jika pendapatan pra-persaraan pelabur adalah $ 100,000 dan pelabur menganggap nisbah penggantian upah sebanyak 80% akan mencukupi untuk pendapatan persaraan, pelabur perlu merancang untuk $ 80,000 keperluan pendapatan pada tahun satu persaraan.
Pengetahuan ini kemudiannya dapat membantu dengan menentukan peruntukan aset yang sesuai dan jenis dana bersama untuk dibeli untuk mencapai matlamat.
Bermula Dengan Perancangan Penggantian Pendapatan
Walaupun ia mempunyai kelemahan, nisbah penggantian gaji boleh menjadi alat perancangan yang baik untuk menganggarkan keperluan pendapatan persaraan. Umum "peraturan ibu jari" tidak berfungsi untuk semua orang tetapi jika anda merancang dan matlamat anda adalah untuk bersara 20 tahun dari sekarang, anda perlu membuat beberapa andaian yang realistik dan melakukan sedikit matematik sebelum membuat keputusan mengenai kadar simpanan, peruntukan aset , dan pemilihan pelaburan.
Satu lagi garis panduan umum untuk pendapatan persaraan adalah peraturan 4% , yang menunjukkan kadar pengeluaran permulaan yang baik untuk tahun pertama persaraan ialah 4% daripada jumlah aset persaraan.
Sekarang anda sudah bersedia untuk beberapa matematik. Untuk membuat perkara mudah, mari kita asumsikan anda berusia 20 tahun dari persaraan sekarang dan anda boleh hidup dengan pendapatan kasar semasa sebanyak $ 50,000. Menggunakan peraturan 72 , yang mengatakan bahawa anda boleh membahagikan 72 dengan kadar pulangan yang dijangkakan dan tiba di bilangan tahun untuk menggandakan simpanan anda, anda juga boleh melihat pendapatan persaraan memerlukan cara ini.
Menjaga perkara mudah, mari kita asumsikan kadar inflasi 3.5%, yang sedikit lebih tinggi daripada purata sejarah. Jika anda membahagi 72 oleh 3.5, anda mendapat kira-kira 20. Ini memberitahu anda bahawa keperluan $ 50,000 anda dalam dolar hari ini akan berganda kepada $ 100,000 dalam 20 tahun. Sekarang, dengan mengambil kira tempoh 20 tahun untuk persaraan, faktor dalam nisbah penggantian upah 80% dan anda tiba pada tahun pertama keperluan persaraan $ 80,000.
Menggunakan peraturan 4%, anda boleh membahagikan keperluan pendapatan anda (80,000) dengan .04 dan anda mencapai $ 2 juta. Kini semua yang perlu anda lakukan ialah mencari cara untuk mendapatkan $ 2 juta dari tempat anda sekarang! Matematik itu agak rumit. Saya boleh memberitahu anda sekarang bahawa jika anda tidak menyimpan apa-apa dan anda memerlukan $ 2 juta dalam 20 tahun, anda perlu menjimatkan sekitar $ 3,400 sebulan dan pelaburan anda perlu rata-rata kadar pulangan 8,00% untuk sampai ke sana. Tetapi jika anda mempunyai $ 200,000 yang disimpan setakat ini, anda hanya perlu menyimpan sekitar $ 1,100 sebulan di bawah andaian yang sama.
Perlu diingat bahawa nisbah penggantian gaji dan peraturan 4% adalah perkiraan yang mudah tetapi berguna. Oleh itu, secara umum, lebih jauh dari tarikh persaraan anda, kurang tepat anggaran anda mungkin. Inilah sebabnya mengapa perancangan kewangan adalah proses yang berterusan.
Anda boleh membuat pelarasan apabila anda semakin dekat dengan tarikh persaraan anda.
Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalah anggap sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.