Adakah Anuiti Tetap Membuat Pelaburan Simpanan Kolej yang Baik?

Kelemahan dan Peraturan untuk Menggunakan Anuiti Tetap untuk Simpan untuk Kolej

Bagi kebanyakan ibu bapa, akaun kolej kanak-kanak adalah tempat terakhir yang mereka mahu mengambil risiko besar di pasaran saham. Keengganan ini terhadap risiko menjadi lebih ketara apabila terdapat hanya beberapa tahun lagi sehingga wang perlu ditoreh untuk tuisyen. Perkara terakhir sesiapa yang ingin memberitahu anak mereka, ialah mereka tidak boleh pergi ke sekolah impian mereka kerana ibu atau ayah memilih dana bersama yang salah!

Ini menyebabkan ramai ibu bapa berjuang untuk mendapatkan hasil yang berdaya saing dalam pelaburan pendapatan tetap seperti CD, bon, dan akaun pasaran wang pada tahun-tahun akhir sebelum kolej. Jadi secara semulajadi, apabila seseorang di sebuah parti koktail mula bercakap mengenai kadar faedah yang sangat menarik, mereka memperoleh anuiti tetap tertunda yang dikenakan cukai, telinga terikat.

Tetapi kenyataannya, anuiti tetap dengan semua peraturannya tidak tepat untuk semua orang. Sebelum anda melabur dalam akaun Seksyen 529 anda dan membeli anuiti tetap, berikut adalah beberapa fakta penting untuk dipertimbangkan:

Cukai dan IRS Penalti ke atas Anuiti Tetap:

Sekiranya anda berumur 59 1/2 apabila anda menarik balik dana daripada anuiti tetap, semua keuntungan akan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dan dikenakan penalti tambahan 10%. Jika anda berumur 59 1/2, maka tidak ada penalti pengeluaran awal 10%, tetapi pendapatan masih tertakluk kepada cukai pendapatan biasa.

Ini bermakna, dalam senario terburuk, lebih daripada 40% pendapatan anda akan kembali kepada Uncle Sam.

Itu pasti membuat kadar faedah yang lebih tinggi pada anuiti tetap kelihatan kurang menarik.

Caj Serahan Anuiti Yang Tetap:

Hampir setiap anuiti tetap di pasaran mempunyai caj penyerahan yang dikenakan ke atas pengeluaran yang diambil sebelum akhir tempoh kontrak. Caj penyerahan ini sering bermula sekitar 5% dan berkurangan setiap tahun sebagai umur anuiti tetap. Sekali lagi, menyebarkan caj penyerahan ke atas pendapatan hanya beberapa tahun boleh menjadikan tarikan keseluruhan anuiti tetap kurang menarik.

Keselamatan Anuiti Tetap:

Walaupun anuiti tetap digunakan untuk membawa keselamatan aura tertentu, yang semuanya telah hilang sejak kebelakangan ini, terima kasih kepada banyak syarikat insurans yang muflis atau diselamatkan oleh kerajaan. Akhirnya, anuiti tetap hanyalah sebagai syarikat insurans yang mengeluarkannya. Jika syarikat insurans itu berada di bawah, anuiti tetap anda boleh pergi dengan baik.

Sekiranya Mana-mana Ibu Bapa Menggunakan Anuiti Tetap?

Walaupun anuiti tetap tidak mungkin menjadi pilihan padat untuk kebanyakan ibu bapa, ada peratusan kecil dari populasi yang mungkin mahu memberikan penampilan kedua. Kumpulan itu akan termasuk ibu bapa atau datuk nenek yang akan berusia lebih dari 59 1/2 pada masa anak mereka berada di kolej dan yang juga mengharapkan berada dalam kurungan cukai yang agak rendah pada tahun-tahun kolej. Dalam kes ini, pendapatan selepas cukai ke atas anuiti tetap mungkin sedikit mengatasi pendapatan lebih rendah (tetapi berpotensi bebas cukai) pada pilihan pendapatan tetap yang terdapat dalam akaun Seksyen 529 atau Coveraell ESA .