Ketahui Bagaimana Menghindari Perangkap Pinjaman Hari Hayat
Bagaimana Pinjaman Payday Kerja
Katakan anda perlu meminjam $ 100 sehingga habis bulan seterusnya anda.
Anda menulis pemberi pinjaman cek selepas tamat untuk jumlah pinjaman ditambah dengan yuran. Pemberi pinjaman mengira yuran pinjaman habis bulan dalam satu daripada dua cara: sebagai peratusan jumlah yang anda pinjam, seperti 10%, atau sebagai amaun ditetapkan untuk $ 1 yang dipinjam, seperti $ 15 untuk setiap $ 100 yang dipinjam.
Selepas anda menulis cek, pemberi pinjaman memberikan anda wang tunai atau secara automatik mendepositkan pinjaman ke dalam akaun semak anda. Kemudian, pada hari gajian anda, pemberi pinjaman mengembalikan cek anda melainkan anda melanjutkan pinjaman. Memperpanjang pinjaman, yang juga dikenali sebagai "menggulingkan" pinjaman, membiayai yuran lain dan membolehkan anda menyimpan pinjaman untuk tempoh yang lain. Anda dikenakan bayaran setiap kali anda melancarkan pinjaman.
Kos Pinjaman Habis Hari
Kebenaran dalam Akta Pemberi Pinjaman menghendaki semua pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman pinjaman dalam talian habis bulan, untuk mendedahkan kos pinjaman secara bertulis sebelum anda menandatangani sebarang perjanjian untuk mengambil pinjaman. Mereka mesti memberikan maklumat ini dari segi caj kewangan dan APR (kadar peratusan tahunan).
Walaupun selepas membaca maklumat ini, anda mungkin tidak faham betapa mahalnya bayaran gaji hari ini.
Sebagai contoh, satu pemberi pinjaman gaji, Cashcentral.com mengenakan bayaran $ 17.50 untuk $ 100 yang dipinjam. Pada pinjaman 10 hari, APR efektif anda hampir 640%! Ini adalah 15 kali ganda daripada beberapa kadar lalai kad kredit yang paling mahal.
Sekiranya anda mengeluarkan pinjaman $ 300 selama 14 hari dan tidak dapat membayarnya selama 2 bulan, anda akan membayar yuran pinjaman seharga $ 210. Senario yang sama dengan kad kredit akan mengakibatkan kurang daripada separuh yuran, walaupun jika anda berakhir dengan caj lewat.
Laporan 2006 oleh Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab menunjukkan peminjam habis bulan yang tipikal berakhir membayar $ 793 untuk faedah atas pinjaman $ 325. Pemberi pinjaman ini tidak mengenakan caj kewangan terdahulu yang tinggi. Sebaliknya, peminjam membayar jumlah itu dalam tempoh masa dengan terus menerus menggulingkan pinjaman.
Peminjam sering mendapati diri mereka mengambil pinjaman gaji baru untuk menampung pinjaman habis bulan lama dan akhirnya berakhir beribu-ribu dolar atas apa yang bermula sebagai beberapa ratus dolar hutang.
Membunuh Orang Miskin dan Tentera
Berulang-ulang, statistik menunjukkan bahawa syarikat pinjaman habis bulan bertujuan untuk memanfaatkan pengguna miskin. Anda jarang dapat mencari mana-mana kedai pinjaman gaji di pinggir bandar kelas atas di bandar, di mana peminjam sebenarnya boleh membayar balik pinjaman. Sebaliknya, anda akan dapati mereka di kawasan kejiranan yang miskin dan hitam di bandar dan di dekat pangkalan tentera. Contohnya, carian Peta Google menghasilkan 12 pendahuluan wang tunai dan perniagaan pinjaman harian dalam jarak 5 batu dari Fort Knox, Kentucky, sebuah jawatan ketenteraan AS.
Alternatif kepada Pinjaman Hutang Payday
Ia tidak betul untuk menghapuskan pinjaman gaji tanpa menyediakan beberapa alternatif.
- Pinjaman kecil dari bank atau kesatuan kredit anda
- Pendahuluan tunai dari kad kredit anda (kedai sekitar untuk kadar dan yuran yang terbaik)
- Pinjaman kecil dari ahli keluarga atau rakan
- Pendahuluan gaji dari majikan anda
- Pelan pembayaran kesusahan dari pemiutang anda
- Kaunseling kredit pengguna
- Program kesulitan darurat (biasanya ditawarkan oleh jabatan sumber manusia negeri, daerah, atau bandar anda)