8 Cara Cerdas untuk Melabur Bayaran Balik Cukai Anda

by Jean Chatzky

Oleh itu, anda mendapat pengembalian cukai yang baik (atau anda mempunyai satu dalam perjalanan ), dan anda telah membuat keputusan untuk melaburnya. Itu hebat! Dan ini peluang yang hebat: Tahun lepas, pengembalian cukai purata adalah $ 2,900, yang boleh pergi jauh di pasaran atau untuk elemen lain dalam pelan kewangan anda. Berikut adalah lapan pilihan berkualiti tinggi untuk dipertimbangkan.

01 Bayar Hutang Kad Kredit Kadar Faedah Tinggi

martin-dm / iStock

Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit kadar faedah yang tinggi, ini adalah "pelaburan" pertama anda, kata Cynthia Meyer, perancang kewangan yang bersertifikat di Persaingan Kewangan. Ini kerana pulangan wang anda adalah sama dengan kadar faedah - ia dijamin dan ia bebas risiko. Sekiranya kadar faedah pada kad kredit anda adalah 24 peratus, misalnya, setiap dolar yang anda letakkan ke arah hutang itu pada asasnya melihat pulangan sebanyak 24 peratus - jauh lebih tinggi daripada yang anda mungkin masuk ke pasaran!

Bagaimana dengan hutang lain, seperti membuat pembayaran tambahan ke arah pinjaman pelajar, gadai janji, atau pembayaran kereta anda? Pra-pesara mungkin ingin mendapatkan hipotek berbayar sebelum mereka bersara, tetapi kerana harga wang anda akan kurang (kadar faedah pinjaman pelajar persekutuan adalah sekitar 6-7 peratus, gadai janji 3-4 peratus, dan kedua-duanya adalah cukai -pengguna) anda akan mahu menimbang pulangan terhadap kemungkinan lain.

02 Melabur Mengenai Perbelanjaan Masa Depan dan Kecemasan

"Ia tidak terlalu seksi, tetapi soalan seterusnya ialah: Adakah anda mempunyai dana kecemasan yang bagus?" Kata Meyer. Sebaiknya anda akan menyimpan tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup dalam simpanan yang cukup cair, tetapi bayaran balik anda sendiri - sekitar $ 3,000 - boleh menyelamatkan anda dari dunia yang terluka. Memandangkan jumlah wang tunai yang disimpan dalam akaun simpanan cecair bermakna anda tidak perlu meletakkan penghantaran baru atau bil perubatan yang tidak dijangka pada Visa anda. Tidak, pulangan atas simpanan dan pasaran wang adalah minimum, tetapi itu adalah di sebelah titik. Tugas darurat kecemasan adalah berada di sana apabila anda memerlukannya.

03 Memenuhi Padanan di Persaraan Tempat Kerja Anda

Ia ketiga dalam senarai, tetapi mungkin satu pelaburan yang boleh anda lakukan yang mengembalikan pulangan kadar faedah kad kredit: ambil apa-apa dolar yang sesuai dengan majikan yang ditawarkan dalam pelan persaraan dengan meningkatkan jumlah yang anda sumbangkan kepada 401 (k) atau 403 (k). (Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit dan perlu menyimpan untuk persaraan, berhasrat untuk melakukan kedua-duanya, jika boleh.)

Tim Maurer, penasihat kewangan dan penulis Wang Mudah , berkata satu cara untuk membebaskan wang tambahan untuk ini (atau mana-mana pilihan lain dalam senarai ini) adalah untuk mengurangkan penahanan anda. Hanya pastikan untuk meningkatkan sumbangan persaraan anda pada masa yang sama supaya anda tidak mengeluarkan wang tambahan dalam gaji anda.

04 Membiayai HSA

Sekiranya anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak dengan Akaun Simpanan Kesihatan, anda boleh meletak kereta - atau lebih baik, melabur - dolar anda di sana. HSA adalah bebas cukai tiga: Wang masuk ke dalamnya pra-cukai melalui potongan gaji (atau, jika anda memasukkannya kepada diri sendiri, ia boleh ditolak cukai); ia tumbuh bebas cukai; dan ia tidak dikenakan cukai sebaik sahaja anda menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan. Itu bermakna lulus wang yang anda gunakan dalam jangka pendek melalui akaun menjimatkan anda kira-kira 25 peratus ke atas semua kos perubatan anda. Tetapi anda juga boleh melabur wang dalam akaun dan membiarkannya berkembang.

Setelah anda mencapai umur 65 tahun, pengeluaran yang tidak digunakan untuk penjagaan kesihatan diperlakukan seperti 401 (k) pengeluaran dan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan semasa anda. "Sekiranya anda tidak memaksimumkan sumbangan HSA anda untuk tahun [had sumbangan adalah $ 3,400 pada tahun 2017], anda boleh meningkatkan sumbangan gaji anda dan melabur dalam dana pasaran saham yang luas," kata Meyer. "Ia lebih baik daripada IRA Roth, kerana ia adalah pertumbuhan sebelum cukai dan bebas cukai."

05 Menyumbang kepada IRA

Geber86 / iStock

Sekiranya anda membuat perlawanan di tempat persaraan tempat kerja anda - atau tidak ada - IRA adalah perhentian pertama di jalan raya untuk kesediaan persaraan. Tetapi adakah anda mahukan Roth IRA atau tradisional? Inilah perbezaannya: Anda menerima potongan cukai atas wang yang masuk ke dalam IRA tradisional. Ia menimbulkan cukai tertunda, tetapi anda membayar cukai pendapatan apabila anda menarik wang keluar (yang boleh anda lakukan bermula pada usia 59 ½ dan mesti dilakukan pada umur 70 ½). Dengan Roth, tiada potongan cukai hari ini - tetapi apabila anda mengetuk akaun semasa bersara, anda mengetuknya tanpa cukai. "Roth [IRA] umumnya masuk akal jika anda fikir anda akan berada dalam pendirian cukai yang sama atau lebih tinggi dalam persaraan," kata Meyer.

Terdapat juga pengeluaran yang tidak diperlukan, yang bermaksud anda boleh menyalurkan dana kepada pewaris anda, dan terdapat lebih banyak kelenturan - dalam banyak kes anda boleh mendapatkan wang tanpa penalti, termasuk untuk pendidikan atau untuk membeli rumah pertama anda.

06 Beli Ke Polisi Trump

Jadi, anda telah memeriksa semua kotak dan anda ingin melakukan sesuatu dengan bayaran balik anda yang mempunyai peluang untuk membayar besar. Atau bahkan ... besar.

Pasaran saham telah menyaksikan pertumbuhan luar biasa sejak kemelesetan, dan pasaran lembu terus menerus pada tahun pertama Trump, didorong sebahagiannya dengan menjangkakan pelan cukai mesra perniagaan GOP. Walaupun pasaran akhirnya terkena cecair dalam bentuk pembetulan awal bulan Februari, pelabur jangka panjang perlu terus melabur dalam stok, dan mungkin idea yang baik untuk melabur dengan keutamaan Trump dalam fikiran. Memahami, sudah tentu, Washington adalah tempat yang tidak dapat diramalkan, Presiden telah telegraphed bahawa dia mahu membelanjakan infrastruktur dan mengurangkan peraturan, yang keduanya dapat memberikan peluang pelaburan. Ia juga kelihatan bahawa di bawah Presiden Trump, kadar faedah jangka pendek akan terus meningkat. Ini berhujah untuk melabur dalam industri, bahan, dan sektor kewangan. Nota: Cadangan dan perubahan dasar ini telah memicu kenaikan dalam beberapa sektor pasaran, jadi langkah dengan teliti.

07 Kolej Dana

Ibu bapa yang ingin melabur dalam pendidikan masa depan anak mereka mungkin ingin mempertimbangkan 529 rancangan simpanan kolej. Sama seperti IRA Roth, anda menyumbangkan wang selepas cukai dan dolar anda kemudian dilaburkan dan berkembang bebas cukai. Selagi anda menggunakan hasil untuk pendidikan, tiada cukai akan dikenakan. Tetapi di sini adalah kaveat yang paling penting: "Anda tidak boleh meletakkan keselamatan kewangan jangka panjang anda berisiko demi kolej anak-anak anda," kata Maurer. "Jika semua kotak lain diperiksa untuk perancangan persaraan jangka panjang, maka dengan segala cara menggunakannya."

08 Buat Derma

Satu lagi cara untuk melabur dalam seseorang (atau sesuatu) lain adalah dengan membuat sumbangan amal - dan anda boleh menguruskan sumbangan anda seperti portfolio pelaburan anda. Sekiranya anda mahu wang anda mendapat pulangan yang besar, atau impak terbesar, maka anda harus memberi tumpuan kepada amal yang membuat anda berasa lebih baik, dan lebih banyak lagi yang berbuat baik. Sebelum menderma, tanyakan soalan amal seperti: "Untuk setiap $ 1, bagaimana anda membelanjakannya?" Dan "Bagaimana dunia berubah kerana amal anda?" Givewell.org, bukan keuntungan yang menawarkan penyelidikan dan analisis amal, boleh membantu anda menjawab soalan-soalan ini juga.