Hal yang sama berlaku untuk bencana kewangan.
Kami bercakap dengan perancang kewangan di seluruh negara tentang bencana yang mereka lihat telah merancang rancangan pelanggan-dan bagaimana mereka dapat menghindarinya.
Menanggalkan Insurans Hayat Membeli
"Jika anda menyukai anak-anak anda, dapatkan insurans hayat," kata Chris Chen, ahli strategi kekayaan di Strategi Insights Financial di Waltham, Massachusetts. Blunt, ya, tetapi juga tepat sasaran. Insurans hayat bukan pilihan apabila anda mempunyai orang lain bergantung kepada pendapatan anda, jelasnya. Kelly Graves, perancang kewangan yang disahkan di Carroll Financial Planners yang berpangkalan di Charlotte, bersetuju-dan dia melihat bencana ini secara langsung membabitkan keluarga dengan empat anak muda. "Anda tidak semestinya mengelakkan kematian," katanya, "[tetapi] anda boleh mengelakkan malapetaka kewangan." Berapa banyak insurans hayat yang dibeli? Sepuluh kali gaji anda adalah titik permulaan yang baik, tetapi penting untuk diingat bahawa anda bukan hanya menggantikan pendapatan, tetapi juga faedah, insurans kesihatan, sumbangan persaraan, tuisyen kolej dan banyak lagi.
Sebelum membuat pembelian, mungkin idea yang baik untuk bercakap dengan perancang kewangan fi ( bukan penasihat yang akan cuba menjual insurans hayat) untuk memastikan anda membeli jumlah yang sesuai untuk anda dan anda keluarga. Anda boleh menemui seseorang yang mengenakan caj sejam melalui Rangkaian Perancangan Garrett.
Membeli Rumah Baru Sebelum Menjual Lama
Sama seperti ia jarang menjadi idea yang baik untuk meninggalkan satu pekerjaan sebelum anda menandatangani kertas kerja yang akan datang, anda harus mengelakkan membeli sebuah rumah baru sehingga anda secara rasmi menjual yang lama - sekurang-kurangnya sehingga kontrak telah ditandatangani . Jika tidak, anda akan mengalami risiko yang lebih besar jika penjualan menyeret (atau jatuh) meninggalkan anda untuk mengendalikan tanggungjawab dua buah kediaman-serta dua set cukai harta, penyelenggaraan dan semua kos lain yang berkaitan dengan rumah. "Ia boleh mengambil [orang]," kata Susan Kaplan, presiden Kaplan Financial Services Inc. di Newton, Massachusetts, yang kini mempunyai dua pelanggan dalam keadaan ini. "Tidak ada yang menyakitkan kerana menyokong dua buah kediaman." Adapun sebab sesetengah jualan terjatuh? Orang sering menjadi emosi yang dilampirkan di mana mereka hidup, sehingga mereka dapat menaksir nilai, menangguhkan dan merumitkan jualan. Perbaiki? Tidak kira betapa jernih jualan yang akan kelihatan-walaupun broker barang memberitahu anda bahawa ia adalah "perkara yang pasti" - jangan tarik pencetus ke rumah baru sebelum anda menutup perjanjian lama.
Membantu Orang Dewasa ... Terlalu Banyak
"Salah satu bahaya yang paling besar yang saya lihat dengan pelanggan bersara saya adalah sokongan anak-anak [berkembang]," kata Kaplan.
Inilah garis bawah: Walaupun pasangan yang sudah bersedia untuk bersara dan mempunyai wang simpanan yang mencukupi mungkin tidak mempunyai cukup wang untuk menyokong anak-anak dewasa mereka jangka panjang-terutama jika anak-anak dewasa mempunyai keluarga sendiri. Walaupun perbelanjaan persaraan mungkin berkekalan (sehingga kos penjagaan kesihatan berkembang dalam kehidupan kemudian), perbelanjaan anak dewasa mungkin meningkat setiap tahun. Dengan melompat segera untuk membantu apabila seorang kanak-kanak kehilangan pekerjaan atau tidak mempunyai wang yang cukup untuk membeli rumah pertama, anda "hanya menangguhkan yang tidak dapat dielakkan," kata Kaplan. Maksudnya: Mereka akhirnya perlu mendapatkan pekerjaan lain, menukar bidang, bergerak atau menyimpan lebih banyak. Dan jika anda membuat pinjaman gadai janji dan anak anda kehilangan pekerjaan, anda boleh berada di cangkuk untuk jumlah keseluruhan.
Kelly Graves telah melihat masalah yang sama mengganggu beberapa rancangan kewangan pelanggannya sendiri.
"Pada satu ketika," kata Graves, "anda harus mementingkan diri sendiri. Anda perlu berkata, 'Saya mendapat anak ini melalui kolej, membuat mereka pergi sejauh ini-saya perlu bimbang tentang diri saya sekarang.' "Jadi, jika anda melihat kanak-kanak dewasa anda di lereng licin, pra-meminta meminta sokongan dan Terus perbualan duduk-bawah. Cobalah untuk memberi sokongan dengan menawarkan kenalan, nasihat dan maklumat sambil pada masa yang sama membiarkan mereka tahu bahawa walaupun anda sentiasa berada di sana dengan sokongan emosional, anda tidak dapat membantu secara kewangan.
Penjimatan untuk Persaraan Terlalu Terlalu dalam Permainan Atau ...
Inilah peraturan praktikal yang baik: Simpan untuk persaraan walaupun anda fikir anda tidak akan bersara lagi. "Saya tidak pernah bertemu dengan seseorang yang memberitahu saya bahawa mereka menyesal mereka menyelamatkan sebanyak yang mereka lakukan," kata Chen. Atau seawal yang mereka lakukan. Dolar yang menyusup di 20-an dan 30-an adalah seperti permulaan starter yang baik. Mereka boleh berkembang selama beberapa dekad dan anda boleh menonton keajaiban penggabungan dalam tindakan. Mendapatkan: Ambil 30 tahun pendapatan $ 60,000 setahun yang meletakkan 10 peratus daripada pendapatan sebelum cukai untuk persaraan - atau $ 500 sebulan. Pada 65, dengan mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 7 peratus, dia akan mempunyai lebih daripada $ 906,000. Sekiranya dia bangkit sepanjang perjalanan dan meningkatkan sumbangannya, dia akan mendapat lebih banyak lagi. Tetapi jika dia menunggu hingga 40 tahun untuk menyambung $ 500, dia hanya akan mempunyai $ 407,000 pada usia 65 tahun. Walaupun dia bermula dengan tahap sumbangan yang lebih tinggi - mengatakan $ 750 sebulan, dia tidak akan mengejarnya. Dia akan memukul 65 dengan hanya $ 611,000. Intip: Mula awal. Simpan sering.
... Menghancurkan Persaraan Persaraan Anda Dibina
Dan, semasa anda melakukannya, elakkan daripada mengambil pinjaman terhadap 401 (k) anda , kata Davon Barrett, penganalisis di Francis Financial yang berpangkalan di New York. Sophia Bera, pengasas Gen Y Planning, mempunyai pelanggan dalam keadaan ini selepas menimbulkan kos bergerak yang tinggi, dan dia juga melihatnya dengan orang yang cuba membayar hutang kad kredit. Peraturan untuk pinjaman 401 (k) menetapkan anda akan membayar faedah kepada diri anda pada pinjaman dalam jangka masa panjang, tetapi terdapat banyak masalah yang tidak dipertimbangkan ketika mereka meminjam uang tunai. Wang itu akan keluar dari pelan, yang bermakna anda terlepas daripada pertumbuhan itu. Semasa anda membayar balik, anda mungkin tidak dapat sepenuhnya membiayai sumbangan tambahan. Dan-biggie-jika anda meninggalkan syarikat untuk alasan apa pun, pinjaman itu secara automatik akan jatuh tempo dalam masa 60 hari. Jika anda tidak dapat membayarnya, ia dianggap sebagai pengeluaran, yang bermaksud anda perlu membayar cukai pendapatan dan penalti 10 peratus.
Bersara Awal Tanpa Memeriksa Status atau Pelan Insurans Kesihatan Anda B
Seperti idea untuk bersara awal? Siapa yang tidak? Tetapi lakukan penyelidikan anda sebelum menarik pencetus-terutamanya jika anda merancang melangkah keluar dari tenaga kerja sebelum anda mencapai umur 65 tahun dan layak untuk Medicare. "Saya mendapat pelanggan membayar sebanyak $ 2,000 setiap pasangan sebulan untuk insurans kesihatan kerana mereka bersara sebelum mereka layak Medicare," kata Graves. Insurans kesihatan boleh dikenakan biaya atas dolar apabila syarikat anda tidak mengambil beberapa kos. Sekalipun anda memanfaatkan COBRA-program yang membolehkan orang-orang yang layak mengakses akses ke manfaat kesihatan tempat kerja mereka selama 18 bulan setelah meninggalkan pekerjaan-harga tersebut tidak disubsidi. Undang-undang hanya membuat faedah yang tersedia untuk anda, tetapi tanpa bantuan majikan, anda akan mengeluarkan jumlah yang sama yang dibelanjakan setiap individu atas insurans kesihatan. Pembetulan: Lakukan semua matematik sebelum anda memutuskan untuk bersara untuk memastikan anda bersedia dari segi kewangan. AARP mempunyai kalkulator persaraan yang boleh membuat anda bermula.
Begitu juga, jika anda bersara awal berfikir anda akan bekerja separuh masa atau mengambil pertunjukan sampingan, tetapi apabila ia datang kepadanya, anda mungkin merasa lebih sukar daripada yang anda pikirkan. "Anda perlu mempunyai perkara sebelum anda melepaskan tali pinggang penghantar," kata Kaplan. Oleh itu sebelum anda melangkah dari pertunjukan sepenuh masa anda, penting untuk mengetahui dengan pasti bahawa anda mempunyai pendapatan persaraan yang mencukupi. (Vanguard mempunyai kalkulator pendapatan persaraan yang membandingkan apa yang anda ada sekarang dengan apa yang anda perlukan.)
Cuba untuk Masa Pasaran
Akhir sekali, dari masa ke semasa, kajian menunjukkan bahawa secara purata, dana indeks yang diuruskan secara pasif mengumpul dana aktif yang diuruskan. Sebagai manusia, kita suka berfikir kita tahu lebih baik - naluri itu boleh memberitahu kita di mana wang kita akan berkembang paling pantas dan keberanian kita akan memberi amaran kepada kita apabila tiba masanya untuk keluar. Realitinya adalah jenis kelebihan keyakinan yang dapat menyatukan kita ketika datang kepada pulangan pasaran. Musim panas lalu, disebabkan oleh Brexit dan ketidakpastian pilihan raya, salah seorang pelanggan Barrett merasakan pasaran Amerika Syarikat jatuh tempo untuk pembetulan. Walaupun amaran daripada penasihat, dia memindahkan semua wangnya ke dalam satu akaun secara tunai, menjangkakan dia akan meletakkannya kembali ke pasaran selepas pembetulan berlaku. Dia terlepas pulangan 15 peratus dalam pasaran saham AS tahun lepas. "Dalam jangka panjang, anda tidak mahu meletakkan semua telur anda dalam satu bakul dan bertaruh pada sesuatu yang tidak pasti," kata Barrett. Jangan risikkan masa depan kewangan anda dengan seorang pemikiran-ingat anda bermain permainan panjang.
Dengan Hayden Field