Insurans kecacatan jangka panjang melindungi pendapatan anda dan membantu anda memberikan keluarga anda untuk tempoh masa yang lebih lama (lebih daripada enam bulan) sekiranya berlaku tidak dapat difikirkan dan anda menjadi cacat secara kekal.
Polisi Insurans Hilang Upaya
Kebanyakan polisi insurans hilang upaya serupa dan berbeza dengan setiap pembekal. Terdapat dua jenis insurans kecacatan asas: Kecacatan Jangka Pendek (STD) dan Hilang Upaya Jangka Panjang (LTD). Bahagian asas untuk polisi insurans hilang upaya adalah:
- Tempoh Penghapusan: Ini adalah masa yang perlu anda dilumpuhkan sebelum anda dapat membuat tuntutan dan menerima bayaran manfaat. Daripada membayar deductible seperti yang anda lakukan dengan insurans auto / rumah, anda mempunyai tempoh menunggu atau penghapusan . Tempoh penghapusan akan berubah mengikut jenis polisi ketidakupayaan dan pembekal insurans.
- Kelas Pekerjaan: Kelas pekerjaan digunakan oleh penanggung jaminan insurans untuk menentukan premium insurans anda berdasarkan pekerjaan anda. Sesetengah pekerjaan mempunyai faktor risiko yang lebih tinggi daripada yang lain dan menuntut premium insurans yang lebih tinggi. Premium berdasarkan kelas pekerjaan akan berbeza mengikut pembekal.
- Definisi Dasar: Definisi dasar menerangkan istilah yang digunakan dalam polisi, penunggang (liputan tambahan yang ditambah kepada polisi dengan pengesahan dan bayaran premium), dan klasifikasi ketidakupayaan yang berbeza seperti sendiri (tidak dapat melaksanakan tugas pekerjaan anda) atau apa - apa (tidak dapat melaksanakan tugas mana-mana pekerjaan yang anda layak untuk melaksanakan).
- Faedah Amaun: Jumlah manfaat yang anda terima jika anda mempunyai tuntutan adalah peratusan pendapatan tertentu. Bergantung kepada yang anda nyatakan, faedah hilang upaya mungkin dikenakan cukai.
- Panjang Faedah: Tempoh manfaat yang dibenarkan adalah jumlah masa yang anda jangkakan untuk menerima pembayaran insurans hilang upaya. Ini akan berubah bergantung pada jenis dasar anda. Ketidakupayaan jangka panjang boleh bertahan sehingga umur persaraan dan kecacatan jangka pendek berlangsung untuk jangka pendek, biasanya dari beberapa bulan hingga beberapa tahun.
- Penunggang Polisi: Pelumba dasar adalah perlindungan yang ditambah untuk premium tambahan. Beberapa pelumba dasar kecacatan termasuk Pengawal Inflasi (melindungi manfaat anda daripada inflasi), Mental Saraf (anda boleh mengurangkan premium anda dengan mengehadkan tuntutan untuk gangguan mental / saraf); Rider Perubatan Kemalangan (menambah perlindungan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang disebabkan oleh kemalangan). Terdapat lebih banyak jenis pelumba yang akan berbeza-beza berdasarkan jenis polisi hilang upaya yang anda miliki dan pembekal insurans anda.
Penyedia Insurans Kecacatan
Tidak ada yang mengharapkan untuk memerlukan insurans hilang upaya tetapi jika hari itu datang, ia membayar untuk mengetahui pilihan anda. Berikut adalah beberapa penyedia insurans kecacatan terbaik di pasaran hari ini.
Semua syarikat ini mempunyai penilaian kekuatan kewangan yang sangat baik daripada organisasi penarafan insurans seperti AM Best .
1. Kumpulan Kewangan Utama telah beroperasi sejak tahun 1879 dan mempunyai penarafan kekuatan kewangan "A +" Superior dari AM Principal Terbaik menyediakan insurans Hilang Upaya Jangka Panjang sehingga maksimum $ 20,000 untuk kecacatan separa dan keseluruhan. Manfaat penginapan munasabah membayar untuk pelarasan di tempat kerja anda untuk membantu anda kembali bekerja. Bayar yang dipercepat boleh didapati jika anda mempunyai penyakit terminal. Insurans kecacatan jangka pendek disediakan untuk kedua-dua kecacatan separa dan menyeluruh. Kedua-dua dasar jangka pendek dan jangka panjang disediakan untuk kumpulan pekerja. Pelumba polisi boleh didapati untuk liputan bersalin, perlindungan mangsa dan ketidakupayaan yang berkaitan dengan pekerjaan.
2. Guardian Life diasaskan pada tahun 1860 dan mempunyai rating "A ++" Superior dari AM Best dan menawarkan empat jenis insurans kecacatan.
Pilihan Provider Plus menyediakan insurans hilang upaya jangka panjang individu dengan definisi "tersendiri" yang benar mengenai jumlah kecacatan. Anda boleh memilih tempoh manfaat 2, 5, atau 10 tahun sehingga umur 65-67 berdasarkan kelas pekerjaan anda. Pelumba perlindungan pinjaman pelajar dan penunggang manfaat kecacatan disediakan.
3. Hartford ditubuhkan pada tahun 1810 dan diberi nilai "A" oleh AM Best. Insurans hilang upaya boleh didapati untuk majikan untuk kedua-dua insurans hilang upaya jangka panjang dan jangka pendek. Perlindungan kecacatan jangka panjang melalui rancangan majikan yang menawarkan sumber vokasional dan pemulihan, kredit penjagaan keluarga dan manfaat pengubahsuaian tempat kerja. Manfaat separa tersedia untuk pekerja separuh masa yang kembali bekerja. Perlindungan kecacatan jangka pendek melalui liputan majikan membayar faedah sehingga $ 2,000 seminggu tanpa batasan syarat yang sedia ada. Pekerja sepenuh dan paruh waktu yang aktif layak mendapat liputan. Sokongan boleh didapati untuk masalah emosi, undang-undang dan kewangan dengan pakar manfaat yang boleh menangani soalan perubatan dan pertanyaan tuntutan. Sokongan diberikan tanpa kos tambahan kepada pekerja atau majikan.
4. MetLife dikenali untuk pelan insurans kecacatannya dan mempunyai penilaian "A +" Superior dari AM Best. Ia menawarkan tiga pelan insurans kecacatan individu: (1) MetLife Income Guard: Peluang pilihan untuk eksekutif dan profesional perubatan dengan faedah yang boleh disesuaikan. (2) Essentials OMNI: Liputan perlindungan pendapatan yang luas yang boleh disesuaikan dan sesuai untuk pemegang polisi mengenai belanjawan. Liputan ini tidak tersedia di California. (3) Gaji Saver-CA Sahaja: Pelan untuk pengguna di CA untuk profesional dan eksekutif perubatan. Penunggang polisi boleh didapati untuk menambah perlindungan untuk manfaat penghadaman hospital sehingga $ 500 sehari; Rider Perbelanjaan Perubatan Kemalangan membayar $ 1,000- $ 5,000 untuk apa-apa perbelanjaan perubatan berikutan kemalangan, Return of Benefits Rider adalah pilihan untuk menerima kembali premium yang tidak digunakan dan Rider Suplemen Insurans Sosial membayar manfaat tambahan kepada pemegang polisi yang tidak layak untuk pampasan pekerja atau manfaat keselamatan sosial .
5. Syarikat Insurans Hayat Jaminan memberikan pelbagai pelan insurans kecacatan di semua negeri (polisi New York ditaja jamin oleh Syarikat Insurans Hayat Assurance di New York). Syarikat ini mempunyai penilaian "A ++" Superior dari AM Best. Insurans kecacatan melalui Jaminan dijamin pembaharuan kepada umur 67 dan faedah disediakan bagi kedua-dua kecacatan sebahagian dan keseluruhan. Batasan dan pengecualian mungkin dikenakan ke atas manfaat dasar. Pelan hilang upaya boleh didapati melalui pelan individu dan kumpulan untuk pekerja. Tempoh manfaat atau 1, 2, 5, atau 10 tahun sehingga usia 65-67 dan dijamin boleh diperbaharui. Manfaat pengubahsuaian rumah, faedah yang selamat dan faedah pemulihan vokasional dibina dalam polisi ini. Liputan tambahan boleh ditambah oleh pelumba dasar untuk peningkatan faedah automatik, manfaat kecacatan bencana, jaminan kebolehterimaan dan liputan penyakit kritikal.
6. Riversource telah beroperasi sejak 1894 dan mempunyai rating kestabilan kewangan "A +" dari AM Best. Pelan perlindungan pendapatan dua tersedia melalui RiverSource, Perlindungan Pendapatan dan Perlindungan Pendapatan Plus . Kedua-dua pelan ini menawarkan faedah bulanan percuma untuk pendapatan pendapatan. Liputan dijamin sehingga umur 65 tahun. Kos pelumba hidup menambah liputan untuk membantu melindungi anda daripada peningkatan kos hidup.
7. Bersama Omaha adalah salah satu nama terkenal dalam insurans. Syarikat itu adalah "A +" Superior yang dinilai oleh AM Best dan menawarkan kedua-dua insurans hilang upaya jangka panjang dan jangka pendek. Polisi jangka pendek tersedia untuk usia 18-61 dengan faedah maksimum bulanan $ 5,000 dan dijamin boleh diperbaharui melalui umur 67. Liputan disediakan untuk kebanyakan kelas pekerjaan dan penunggang dasar boleh ditambah untuk memperluaskan definisi dasar "sendiri" untuk tempoh manfaat anda. Ketidakupayaan jangka panjang disediakan untuk usia 18-61 dan dijamin boleh diperbaharui hingga usia 67 dengan faedah bulanan maksimum $ 12,000. Takrif manfaat pekerjaan boleh dilanjutkan oleh pengendali dasar.
8. Syarikat Insurans Hayat Ameritas telah beroperasi sejak tahun 1887 dan mempunyai penilaian kekuatan kewangan "A" Cemerlang dari AM Best. Syarikat ini menawarkan polisi ketidakupayaan jangka panjang dan jangka pendek dengan tempoh manfaat 2, 5 atau 10 tahun untuk usia 67-70. Polisi dijamin boleh diperbaharui dan mempunyai manfaat kesihatan yang baik yang terbina dalam polisi yang mengurangkan tempoh penghapusan oleh dua hari untuk setiap tahun anda bebas tuntutan. Manfaat terbina dalam lain termasuk pengecualian premium dengan kelulusan tuntutan, pemindahan pembedahan selepas enam bulan, kecacatan kosmetik (ketidakupayaan akibat prosedur elektif) dan bayaran balik untuk premium perubatan COBRA jika anda menganggur akibat ketidakupayaan. Penunggang boleh didapati untuk kos sara hidup, kecacatan bencana, pilihan peningkatan masa depan dan kecacatan yang lebih baik jika anda masih bekerja pada pekerjaan anda tetapi mempunyai pendapatan pengurangan akibat kecederaan atau penyakit.