Sudah tentu anda akan, dan mungkin lebih awal dari yang anda fikirkan.
Sesetengah pemberi pinjaman, seperti kad kredit dan beberapa pemiutang kereta, akan mengambil peluang kepada anda sebaik sahaja anda muncul dari kebankrapan.
Anda akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi, dan syarat-syarat tersebut mungkin tidak sesuai seperti yang anda suka, tetapi kredit itu tersedia untuk kebanyakan penghutang kebankrapan bekas.
Ia tidak semudah anda bercakap mengenai item tiket besar seperti rumah. Peminjam dan penjamin gadai janji ingin memastikan bahawa mereka tidak akan berkompromi sumber dengan memberi pinjaman kepada seseorang yang tidak bersedia untuk tanggungjawab rumahtangga. Oleh itu, mereka biasanya tidak akan meluluskan pinjaman hanya selepas peminjam mendapat kebangkrutan. Akan ada tempoh tunggu yang boleh sekurang-kurangnya satu tahun atau sebanyak empat tahun.
Semasa tempoh menunggu, anda mesti memastikan rekod kredit terbentuk baru anda bersih. Jika anda menghadapi masalah, anda mungkin perlu memulakan semula jam. Contohnya, jika gadai janji anda dirampas setahun selepas kes kebankrapan anda dilepaskan, anda akan mempunyai tempoh menunggu sebelum anda layak. Selain itu, setiap pemberi pinjaman atau penjamin mempunyai garis panduan tersendiri.
Semak Laporan Kredit Anda
Langkah pertama anda adalah untuk menyemak laporan kredit anda. Anda boleh mendapatkan salinan percuma setiap laporan anda sekali setahun di www.annualcreditreport.com. Gunakan laporan kredit untuk memastikan hutang anda yang disenaraikan disenaraikan sebagai "termasuk dalam muflis." Apa-apa kad kredit yang dilepaskan tetapi tidak menunjukkannya, boleh menyakiti kredit anda lebih jauh.
Dapatkan Pra Kualifikasi
Sebaik sahaja anda yakin laporan kredit anda tepat, pertimbangkan untuk mendapatkan pra-syarat untuk pinjaman melalui pemberi pinjaman pilihan anda. Dengan lebam dan lebam pada sejarah kredit anda, anda mungkin dikehendaki memberi penjelasan atau mengemukakan bukti bahawa anda telah menetapkan semula kredit yang baik. Ini boleh mengambil masa. Pra-kelayakan boleh membantu menyelamatkan anda dari banyak kekecewaan apabila anda mendapati rumah impian anda.
Program Pinjaman Popular
Mari kita pelajari keperluan tambahan yang perlu anda jumpai untuk beberapa program pinjaman dan penanggung insurans yang paling popular.
FHA
FHA mempunyai garis panduan yang berasingan untuk Bab 7 dan Bab 13.
Bab 7: Jika anda memfailkan Bab 7 kebangkrutan lurus dan menerima pelepasan, anda perlu menunggu dua tahun dari tarikh pelepasan sebelum anda memohon pinjaman yang disokong oleh FHA. Tetapi itu minimum. FHA tidak memberi pinjaman terus kepada pengguna. Ia menjamin pinjaman yang dibuat oleh bank perdagangan. Selalunya bank akan mengenakan kelayakan atau keperluan minimum yang lebih ketat daripada apa yang FHA atau agensi-agensi kerajaan yang lain mempunyai. Ramai bank memerlukan anda menunggu tiga tahun sebelum memohon.
Bab 13: Berita baik di sini. Dalam kes Bab 13, anda akan membuat bayaran melalui mahkamah selama tiga hingga lima tahun untuk membayar atau membayar hutang anda.
Anda tidak perlu menunggu sehingga dua tahun selepas muflis dikenakan. Malah, anda tidak perlu menunggu kemuflisan selesai. Selagi anda telah membuat pembayaran Bab 13 pada satu masa selama setahun, anda boleh melayakkan pinjaman FHA.
Walaupun anda berada dalam kes Bab 13, kehidupan kewangan anda dikawal oleh mahkamah muflis. Walaupun anda diluluskan oleh bank anda dan oleh FHA, kebankrapan kebankrapan dan pemegang amanah Bab 13 masih perlu menimbang untuk memastikan anda tidak mengambil tanggungjawab yang lebih besar daripada yang anda dapat mengurus.
Ketahui lebih lanjut di FHA Peraturan Pinjaman untuk Peminjam selepas Kebankrapan Filing.
Pentadbiran Veteran
Keperluan masa untuk pinjaman VA adalah serupa dengan yang diperlukan oleh FHA, tetapi dengan lebih banyak gelung untuk melompat sebelum persetujuan.
Bab 7: Dua tahun selepas anda menerima pelepasan Bab 7 anda, anda boleh memohon pinjaman VA.
Selama dua tahun itu, anda perlu mengambil langkah-langkah ke arah mewujudkan semula kredit yang baik. Anda juga akan diminta memberi penjelasan mengenai kebankrapan Bab 7, dan menunjukkan bahawa pendapatan anda stabil.
Bab 13: Anda mesti menunjukkan satu tahun bayaran pelan muflis tepat pada masanya untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah VA, dan anda mesti memperoleh kelulusan kebangkrutan.
Berikut adalah gambaran yang baik mengenai proses pinjaman VA: VA Loan Approval after Bankruptcy atau Foreclosure.
Fannie, Freddie, dan Ginnie
Kebanyakan pinjaman konvensional di Amerika Syarikat dimiliki oleh atau diinsuranskan oleh perusahaan yang ditaja kerajaan, Fannie Mae, Freddie Mac, atau Ginnie Mae. Penyokong ini mempunyai keperluan kelayakan pinjaman yang sama bagi peminjam yang telah memfailkan kes muflis. Ini adalah garis panduan. Pemberi pinjaman gadai janji atau broker gadai janji anda boleh membantu anda dengan spesifiknya.
Di samping tempoh menunggu, organisasi-organisasi ini menghendaki peminjam menunjukkan bahawa mereka telah membuat kredit semula selepas kebankrapan.
Bab 7: Masa tunggu adalah 4 tahun, atau 2 tahun dengan keadaan yang melulu (yang berada di luar kawalan peminjam). Satu contoh keadaan yang meruncing akan menjadi pemberhentian dan pengangguran yang berlanjutan, atau masalah perubatan.
Bab 13: Tempoh tunggu adalah 2 tahun dari pelepasan dan 4 tahun dari pemecatan, atau 2 tahun dari pemecatan dengan keadaan yang melemahkan.
Pelbagai Kebankrapan Filings
Jika anda mempunyai lebih daripada satu pemfailan dalam tempoh 7 tahun yang lalu, tempoh menunggu adalah 5 tahun dari pelepasan yang paling baru atau 3 tahun dengan keadaan yang semakin membosankan.
Lihat lembaran fakta ini dari Fannie Mae: Lembaran Fakta Peminjam Peminjam .
Dan ini dari Freddie Mac: Pengunderaitan Pengunderaitan .
Lain-lain Pinjaman Konvensional
Walaupun majoriti pinjaman rumah di Amerika Syarikat dimiliki atau diinsuranskan oleh salah satu agensi yang disenaraikan di sini, masih dapat memperoleh pinjaman dari bank lokal Anda tanpa penglibatan lembaga. Dalam kes tersebut, pemberi pinjaman akan menetapkan kriteria pemberian pinjaman sendiri untuk orang yang telah memfailkan kes muflis atau mempunyai perampasan sebelumnya, jualan pendek atau surat ikatan sebagai ganti rampasan. Anda perlu menyemak dengan institusi kewangan individu.