Merci beaucoup , Uncle Sam!
Namun, jika pengembalian cukai lemak telah menjadi tradisi tahunan untuk anda, maka anda mungkin pernah mendengar bahawa anda perlu mengubah penahanan anda. Dengan cara itu, katakan pakar kewangan peribadi, anda boleh menyodok lebih banyak wang sepanjang tahun ke dalam simpanan, dan berhenti memberikan pinjaman tanpa faedah kerajaan setiap tahun.
Tetapi kami akan melepaskan anda kuliah.
Ya, mengambil wang sedikit demi sedikit dan meletakkannya bekerja secara konsisten menjadikan rasa ekonomi. Tetapi ekonomi bukan pemacu utama di belakang kesejahteraan kewangan - emosi, kata penasihat kewangan Tim Maurer, pengarang buku "Simple Money." Beberapa nasihat kewangan akan memberitahu anda untuk menghapuskan emosi anda dari membuat keputusan kewangan anda, kerana mereka cenderung membawa kepada keputusan suboptimal. Tetapi Maurer menganggap anda lebih baik jika anda boleh "mengakui mereka, mengenali mereka, dan merancang dengan mereka dalam fikiran," katanya.
Dalam kes ini, jika anda tahu anda lebih cenderung untuk menyimpan bayaran balik tahunan yang besar setahun sekali daripada menyodok sedikit dari setiap gaji, "maka dengan segala cara, simpan penangguhan anda di mana saja mereka perlu," katanya. .
Tapi keputusan ini dibuat dengan dos yang tinggi dari kesedaran diri. Berikut adalah beberapa soalan untuk bertanya kepada diri sendiri.
Adakah anda menggunakan pengembalian dana secara proaktif atau bertindak balas?
Sekiranya anda menerima bayaran balik, bagaimana anda menggunakan wang itu? Jika anda menyimpannya, dengan membuat sumbangan IRA atau menambahnya kepada HSA atau 529, anda sedang proaktif.
Tetapi jika anda membayar hutang yang biasanya anda terkumpul pada tahun ini, anda sedang reaktif. "Salah satu sebab orang ingin mendapatkan bayaran balik adalah kerana belanja mereka pada akhir tahun cenderung untuk mengembang sedikit," kata Maurer. "Mereka ada hutang [dari hari cuti] dan memerlukan bayaran balik untuk membayarnya." Tetapi penting untuk diingat bahawa bayaran balik tidak dijumpai atau wang percuma - pemikiran ini boleh membawa kepada pembentukan tabiat yang tidak begitu besar , seperti membelanjakan lebih daripada yang anda perlu atau membelanjakannya pada perkara yang anda tidak patut. Sekiranya anda secara konsisten perbankan atas pengembalian dana anda untuk menyelamatkan hutang kad kredit anda , contohnya, kebiasaan untuk pergi ke laut semasa cuti adalah sesuatu yang perlu ditangani.
Bagaimana perasaan anda jika anda perlu menulis cek ke IRS?
Idea menjaring lebih banyak setiap gaji dengan mengurangkan pegangan anda adalah satu yang menarik (dan anda boleh menggunakan kalkulator ini dari IRS untuk mengetahui betapa lebih besar gaji anda boleh). Tetapi apa yang berlaku jika anda melampaui batas dan mengatasi wang kerajaan? Jika pemikiran itu sudah memberi anda kecemasan, maka dengarlah itu, kata Maurer.
"Berapa banyak orang yang sebenarnya menyimpan untuk menenangkan diri secara emosi?
Jika ia berfungsi untuk seseorang menerima bayaran balik yang lebih tinggi ... maka itu baik-baik saja. "Jika anda benar-benar tidak suka idea untuk menulis Uncle Sam cek setiap tahun pada masa cukai, maka adalah baik untuk memastikan pegangan anda di mana ia berada.
Adakah anda mengendalikan gumpalan kecil dan besar dengan cara yang berbeza?
Sekiranya anda tidak pasti rekod pencapaian anda, fikirkan tentang kali terakhir anda mendapat kenaikan. Adakah anda meningkatkan simpanan anda, atau hanya perbelanjaan anda? Sekiranya mendapatkan gaji kecil itu biasanya membawa kepada anda membelanjakan lebih banyak wang - tetapi gumpalan besar seperti bonus atau pengembalian dana akan pergi ke penjimatan atau hutang - maka anda lebih baik berpegang dengan bayaran balik daripada meningkatkan gaji anda.
Pemasaran kewangan Jacquette M. Timmons menerangkan bahawa kami memperlakukan sejumlah kecil wang yang berbeza daripada kami memperlakukan yang besar. "Kami mempunyai kecenderungan untuk mengurangkan jumlah kecil dan tidak benar-benar menghargai bagaimana jumlah yang kecil itu berkumpul dan berkembang.
Malah menyimpan $ 2,74 sehari selama setahun, menambah hingga $ 1000, "katanya. "Dengan jumlah yang besar, anda cenderung untuk berfikir lebih banyak daripada mereka, dan berbuat lebih banyak dengan mereka." Kunci, jika anda memutuskan untuk menyesuaikan penangguhan anda untuk mendapatkan lebih banyak dalam setiap gaji, serentak menyesuaikan seberapa banyak anda secara automatik menyumbang kepada simpanan . "Anda perlu melaksanakan pelan itu dengan segera," kata Timmons. "Itulah kunci." Jika tidak, anda mungkin membazirnya.
Adakah anda mempunyai matlamat kewangan jangka pendek dan jangka panjang?
Sama ada anda memutuskan untuk mengurangkan pegangan anda atau menyimpan bayaran balik yang akan datang, anda akan lebih berjaya menjadi bijak mengenai wang jika anda sebenarnya membuat rancangan untuk apa yang anda mahu lakukan dengannya, kata Timmons. "Terdapat persamaan di antara bayaran balik cukai dan bonus," katanya. "Kecuali jika anda bersungguh-sungguh dan sengaja, sudah ada [rencana] untuk wang itu, dan - sebaik sahaja wang itu mencecah akaun anda - anda segera melaksanakan [pelan itu], anda mungkin membazirkan wang itu."
Bawah: Bagaimanapun anda memilih untuk mendapatkan wang anda, anda sepatutnya mempunyai rancangan untuk menyimpannya.
Dengan Kelly Hultgren