Penyelesaian VantageScore diasaskan oleh tiga biro kredit utama - Experian, TransUnion dan Equifax - sebagai pesaing kepada Fair Isaac Corporation, orang-orang di belakang skor FICO yang banyak digunakan. Dan baru-baru ini mengumumkan bahawa model pemarkahan kredit baru, VantageScore 4.0, akan mengambil pendekatan yang lebih holistik dalam mengira nombor tiga digit anda.
"Ia luar biasa dan tidak biasa bahawa sistem pemarkahan baru membentangkan dirinya sebagai berbeza daripada sistem pemarkahan daripada pemaju nilai kredit yang lain," kata pakar kredit John Ulzheimer, yang sebelum ini bekerja dengan kedua-dua FICO dan Equifax. "Yang satu ini sesuai dengan rang undang-undang untuk beberapa sebab."
Berikut adalah apa yang diharapkan apabila sistem pemarkahan baru melonjak pada musim gugur - dan apakah maksudnya untuk skor kredit anda.
Penggunaan data sejarah bermakna anda akan mahu baki anda menurun.
Pembeda besar pertama adalah penggunaan model baru mengenai apa yang disebut industri "data". Formula ini akan melihat sejarah pinjaman anda sebagai lebih banyak kontinum - lintasan baki dan penggunaan anda dari masa ke masa - bukannya bingkai pembekuan. "Jika kami berdua mempunyai baki kad kredit sebanyak $ 10,000, tetapi anda telah membayar anda turun dari masa ke masa dan saya telah melonjak ke tahap yang tinggi, yang terakhir dianggap sebagai risiko yang lebih besar, dan model baru akan mengambil kira," kata Jeff. Richardson, seorang jurucakap VantageScore Solutions.
Dengan kata lain, jika garis trend anda menunjukkan bahawa anda membayar hutang - atau, lebih baik, membayar baki bulanan anda secara penuh - yang akan membantu memacu skor anda. Tetapi jika anda telah mengumpulkan hutang kad kredit yang semakin meningkat selama bertahun-tahun dan / atau membuka akaun kad kredit baru secara relatifnya, itu akan menyakiti anda.
"Ini adalah pemergian dari sistem pemarkahan [yang hanya kelihatan] pada satu petikan dalam masa," kata Ulzheimer. "Ia menceritakan kisah tentang sama ada seseorang hanya melunaskan keseimbangan, kerana dia tidak memohon sesuatu, atau sama ada seseorang membayar kira-kira baki penuh setiap bulan majoriti masa itu."
Ini bermakna perbaikan kredit yang cepat sebelum aplikasi pinjaman mungkin tidak berfungsi lagi.
Dengan ini, sejauh mana anda perlu membersihkan kredit anda sebelum memohon gadai janji atau pinjaman? "Saya biasa mengatakan 30 hari," kata Ulzheimer. "Saya tidak boleh memberikan nasihat itu lagi." Dengan data yang sering berlaku pada tahun-tahun yang lalu, membayar baki anda untuk meningkatkan skor anda sebulan sebelum memohon tidak akan menipu sesiapa pun. Anda juga tidak akan meningkatkan had kredit anda supaya anda menggunakan peratusan yang lebih kecil daripada kredit anda yang ada daripada sebelumnya. "Jika anda seorang yang mempunyai hutang dan akan memohon pinjaman kereta, gadai janji, atau kad kredit, dan anda dapat membayar sejumlah wang yang cukup lama sebelum permohonan itu, ia tidak akan membantu anda sebanyak ia akan berlaku pada masa lalu, "kata Matt Schulz, penganalisis industri senior untuk CreditCards.com. Di bawah sistem baru, skor anda akan mencerminkan sejarah hutang anda, walaupun anda kurang dari itu pada masa ini.
Membayar lebih daripada minimum akan memberi manfaat kepada skor anda.
Satu lagi perbezaan akan menjadi pertimbangan model bayaran anda - bukan sekadar waktu, tetapi berapa lagi anda meletakkan ke arah minimum yang perlu dibayar. Membayar lebih daripada minima akan menjadi tanda positif bagi pemberi pinjaman, menjadikan anda kelihatan seolah-olah anda kurang risiko kredit. Selain itu, jika anda hanya membayar minimum, kemungkinan hutang anda akan terus berkembang, yang akan mencerminkan negatif pada skor kredit anda.
"Ini [perubahan dalam pemarkahan boleh] membantu mendorong pengguna kad kredit ke atas pagar daripada menjadi revolver kepada seorang transactor, dan itu akan menyelamatkan pengguna hutang yang besar," kata Ulzheimer.
Skor baru adalah bersyukur untuk menjadi lebih pemaaf dan terbuka.
Akhirnya, skor baru akan bergantung sedikit pada koleksi menghina dan data rekod awam seperti liens dan penilaian, dan ia akan mengabaikan koleksi perubatan yang berusia kurang dari enam bulan.
Selain itu, ia akan menggunakan mesin pembelajaran untuk membantu menjaringkan kira-kira 30-35 juta pengguna dengan fail kredit tipis. Itu berita baik untuk milenium dan orang muda yang lain.
FICO akan tetap sama - untuk sekarang.
Skor FICO anda tidak akan memasukkan data yang berlainan ke dalam formula pemarkahannya, dan syarikat di belakang FICO merendahkan nilai perubahan VantageScore. "Manfaat yang mereka bicarakan kurang mengenai pengguna, dan lebih banyak sama ada ia menambah nilai ramalan bagi pemberi pinjaman," kata Sally Taylor-Shoff, Naib Presiden FICO Scores. "Mereka [para pengguna] ingin mengetahui skor peminjam yang dicari. Peminjam menggunakan FICO lebih daripada 90 peratus masa itu. "
Ulzheimer berupaya berbeza, memanggil kadar penggunaan VantageScore - lebih daripada lapan bilion skor kredit VantageScore digunakan antara Julai 2015-Jun 2016, oleh lebih 2,400 peminjam dan peserta industri lain - "cukup mengagumkan." Namun, dia menunjukkan bahawa walaupun Skor FICO dan VantageScore menyimpang dalam pendekatan masing-masing, mereka mungkin menceritakan kisah yang sama. Jika anda mempunyai tabiat kredit yang baik , anda akan mempunyai skor yang baik di sekeliling.
Dengan Kelly Hultgren